死亡保険・収入保障保険についてアドバイスをお願いします。

meguminさんこんにちは

ファイナンシャルプランナーの島津と申します。
死亡保険金額の設定について一般的に考えられることを概略お伝えしますね。

まず、meguminさんの場合、ご主人がサラリーマンでいらっしゃるようなので、通常厚生遺族年金という公的保障があります。この遺族年金の額ですが、平均報酬月額と掛けてこられた期間にもより変わりますので、一概には言えませんが、お子様が３人いらっしゃることを考慮しますと、少なくともお子様が１８歳になるまでは、年間１５０万円程度の保障はされるものと思われます。

後、次に考慮しておくべきは教育費になりますが、文部科学省の平成１８年度調査によりますと、高校まで全て公立として累計一人５７０万円程度かかるようです。（幼稚園７０万円強、小学校２００万円程度、中学校１４０万円強、高校１６０万円弱）この金額はあくまでもデータとして参考にして下さい。またこの費用は一時に掛かるわけではないので、必要となるお金が（トータルの金額が）お子様の成長と共に減っていくという意味で、収入保障のように一時金としては、保障が低減して行く保険は合理的と思われます。

大きくは、上記の２点を考慮された上で、(教育方針によっても保障の大きさは変わると思いますが）収入保障でも一時金の額を見ながら、保障の金額を決定されてみては如何でしょうか。尚、必要な保険金額以外にも保障期間によってもかなり保険料が変わってきますので、いつまで保障が必要かという観点も考慮に入れたら宜しいかと存じます。

また、万が一の受取り方についてですが、収入保障保険は年金方式で受取りますと雑所得扱いになり課税される可能性がありますので、一時金で受け取る前提の方が宜しいと思います。一時金で有れば相続の一部となり、相続財産の方が課税される可能性が低い(控除等があるので）からです。

以上ご参考にして頂ければ幸いです。

meguminさん はじめまして
東京と熊本で個別相談をしています株式会社FPフェアトレード・ジャパンの永野です。

『ムダ保険料を貯蓄へ』を合い言葉に活動しています。


生命保険で悩まれている方は大変多いですね。
今回は収入保障保険について書いてみたいと思います。


まずは課税の問題ですがいままで二重課税で相続税に加えて
所得税がかかっていましたが今夏の最高裁の判決により所得税はかからなくなりました。


次に収入保障保険で月にいくら保障すればいいかですが
遺族年金を考えることが最初です


お子様3人ですとお子様が18歳になった3月まで年間約130万円給付されます。
あと遺族厚生年金があります。
月に換算すると14，5万円は給付されると思います。


meguminさんが残されたあとお子様と一緒に月いくらあれば生活できるか。
お子様3人ですからすこし多めに換算した方がいいように思います。


教育費は考えている以上にかかるものです。
奥様が働ければいいのですがお子様3人いますのでそれも考慮にいれる必要もあります。


月20万円の収入保障で65歳まであれば現状十分なように思いますがいかがでしょうか。
これなら生命保険料に1万もかからずに将来の蓄えも出来るのではないでしょうか。


いろいろな考え方がありますので参考の１つに加えて頂ければと思います。
最後にmeguminさんの一家が健康で有ることを祈願しています。


株式会社FPフェアトレード・ジャパン
永野 修

megumin様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、megumin様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

（ご参考）

１．今後２５年間（～５６歳）をポイントとして、megumin様家のライフプランニングを作成することが、万が一の場合の必要保障額を算出の根拠と考えます。

２．そこで、megumin様がおっしゃる保障額（定期保険＝２，０００万円、収入保障保険＝月額年金１５万円）が妥当かどうかをご検討されてはいかがでしょうか。

３．但し、注意すべき点は「保険料は安いが、保険会社の先行き不透明！」とならない様にすることです。そのためには、加入した保険を弄ることなく一生置くのではなく、５年又は１０年等の時期を見て見直しすべきことをご提案いたします。

４．尚、ご主人さまが不幸にして死亡された場合、定期保険はその表示額を死亡保険（相続税）として、収入保障保険は満了までの残期間を月額年金（雑所得）若しくは死亡時の受取り年金総額の７割程度で一時金（相続税）として受けることも可能と思います。

５．上記、３，４の件は保険代理店（含む保険外務員）が「保全」として、megumin様に代わり行動する大切な業務です。

以上、保険加入のみを先行しないで、将来を見据えた保障を重点にご契約をお勧めいたします。