住宅ローンの返済負担率と家計との関係について

インドカレー様

初めまして、ライフ・プランの実現と資産運用を支援するオフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

住宅ローンは、大きなリスクを長期間抱えることになりますので、将来も返済が継続できるかで判断されるようお勧めします。その点で、私は収入に対する返済負担率が20%未満、高くても25%以下にに抑えることをお勧めしています。

ライフプラン上の考え方として、住宅ローンを返済し、お子様を私立に進学をお考えの場合、奥様の収入の重要になります。
通常お子様が小さなときには、お仕事を中断し、大きくなられたら仕事に復帰されることで家計が維持されます。その点で小学校入学時に会社を辞めるプランは再考されては如何でしょう。

上記条件で、住宅ローンを考えますと、現在のご収入の場合
(25万円+19万円)×12+60万円×2≒648万円ですから、月々の支払いは
648万円×(20%〜25%)÷12⇒10.8万円〜13.5万円です。

この返済額で借入条件を元利金等払い、35年返済、固定金利3.0%での借入可能額は約2,800万円〜3,500万円になります。現在の貯蓄額のうち500万円を頭金とされた場合で、購入物件の価格は3,300万円〜4,000万円と算出されます。
ただし、奥様の収入が途絶えた場合には、収入が360万円になりますので、借入可能額は約1,560万から1,950万円に落ちますから、物件価格は2,060万円〜2,450万円程度になり、私立への通学は家計上困難と思われます。

宜しければ将来計画を作成し、将来像の収支等の検討をお勧めします。

ご夫婦の将来の夢や希望を、ご家族のイベントとして、例えば出産・入学・進学コース、車・住宅購入、レジャーや趣味の費用とともに記載するイベント表と、収入・支出そして貯蓄額の年度推移を記入するキャッシュフロー表の作成です。

これらの表を作成しますと、家計の全体像と将来像が把握でき、お子様を育てるのに必要な収支計画、貯蓄目標も明確になります。