フラット35の活用をおすすめします。

ハッピーハウスの真山(さのやま)です。

今回、自営業で年収300万円以下となるので、一般的に
都市銀行等では難しい案件となります。

まず、奥様との収入合算を行うのかどうかの問題があります。
収入合算の際には、奥様が連帯保証人となるので
56万円のカードローン残高が引っかかってくる可能性があります。

ご主人様単独で住宅ローンを組む場合、
自己資金をゼロで、諸費用まで借入でまかないたいのであれば、
ノンバンク系の住宅ローンで諸費用まで含めて借入を行うか、
フラット35で本体部分を、諸費用を別途借入で補うのかの
どちらかになるのではと思います。

例えば首都圏であれば、ライフ住宅ローンなどは、
毎月のキャッシュフローを考慮して、ローン審査を行うので、
毎月の家賃支払いに準じた借入をしてくれる場合があります。
ヒアリングによって交際費等も支払能力等に算入して
くれるので返済比率等の条件が合えば大丈夫だと思います。

もう一つは、フラット35で本体部分を100%借入して、
諸費用部分を別の借入(例えばアプラスなど)で
補う方法があります。
あまりお薦めはしませんが、
ご主人様単独で住宅ローンを組む形になるので、
奥様が追加の借入で自己資金を工面する方法もあります。
ちなみに、フラット35の審査においては、
基本的に直近の年収を元に審査を行います。
ご主人様単独の年収270万円で、
平成21年9月の実行金利2.69%、借入期間35年、
で概算すると借入可能額が、1835万円程度となり
十分に借入が可能かと思われます。

今回のケースにおいては、
自己資金をなんとか工面して、フラット35で本体部分を
借り入れるのが一番スムーズにいくのではと思います。
ただし、フラット35については、対象とする建物で
適合証明が取れることが前提となります。
検討している物件で、適合証明が取れるのかどうかを
不動産業者に確認してみてください。

少しでもお役に立てれば幸いです。