住宅ローンの件

マーブルさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『土地と建物を別々に購入した場合の住宅ローンの良い組み方がありましたら、お教えください。』につきまして、まず、土地を先行して取得することになると思われますので、頭金の多くを土地代の一部に充当することになると思われます。

このときに気をつけていただきたい点として、後から発生する建築工事費の一部の支払いなど、支障をきたすことのないように、ある程度の資金を手元に残しておく必要があります。
尚、建築工事費の支払いにつきましては、工務店さんとの支払い条件によります。

土地購入費用の不足分につきましては、住宅ローンを利用することになりますので、融資を希望する金融機関との間で、特に後から取得することになる建物代金部分の住宅ローンにつきまして、融資の実行時期などにつきまして、十分に話し合っていただく必要があります。

尚、土地代を融資してもらう金融機関と、建物部分を融資してもらう金融機関は同一の金融機関になります。
理由として、土地の上に建物を建ててしまった時点で、借地権が発生してしまい、土地の担保価値が十分ではなくなってしまうからです。

住宅ローンの固定期間につきまして、ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行えるのであれば、早期完済が可能ですから、変動金利や短期固定金利でよろしいと考えますし、繰り上げ返済は3年に一回程度ということでしたら、早期完済という訳には行きませんので、長期固定金利にしていただくことで、途中からローン金利が上がり毎月の返済額が増えたりしないで済みます。

住宅購入の中でも戸建て購入は、一般の方には資金計画など難しい点が多いと思いますが、頑張ってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン　渡辺行雄