回答申し上げます。

はじめまして、akkoさん。フォートラスト・大関と申します。

ご夫妻別々に、65歳払込満了にて考え直すという、akkoさんのお考えは、適切だと思われます。

次に考えるべきことは、必要保障額を算出して、そこから設計するということになります。
それには、ご主人の職業、akkoさんが今後働くか否か、住宅環境や貯蓄総額などによって変わってきます。
掛金の絞込みは、その後で考えるべきでしょう。

誰しも、掛金は、安い方がいいに決まってます。

しかし、手っ取り早く安くするためには、
1.「保障額を低く抑え込む」
2.「保険期間を短くする」
しかありません。

家族の生活を守る保障ですから、内装がいい加減だったり、生き延びる程苦しくなるという「逆オプション」をつけてまで、いきなり「ひたすら安い」ものを選ぶのは、いかがなものかと思います。是非ご注意下さいね。

こちらをご参照下さい。
　↓
http://profile.allabout.co.jp/pf/ohzeki/column/detail/17622

ここでは、一般例として、試算例をご提示致しますので、参考になさって下さい。

1.ご主人様:収入保障月額25万円を25年間、入院日額5,000円を終身
　　⇒月々掛金:11,365円

2.akko様:終身保障500万円、入院日額10,000円
　　⇒月々掛金:8,360円

これなら、合計で、20,000円以内(25年後には、半額、65歳以降負担ゼロ)に収まりましたね・・・