家賃でローンが返済できるは本当? 　返済額+その他の費用で比較

広告に家賃で家が買える、家賃で住宅ローンが返済できる、等のキャッチコピーが有ります。家賃の設定と住宅ローンの返済額をイコールとした文言ですので、間違いは有りません。
今、手元にある文章で下記の表を付けているものが有ります。



住宅ローンで家が購入できるかのような配置です。確かに住宅ローンだけを比べれば、間違いではありませんが、持ち家はこの他に下記の様な費用が掛ります。賃貸はその他の費用は、懇親料、礼金、仲介料、マンションの場合で共益費(管理料)です。

1.賃貸のケースで仲介料を計上していませんので、比較しませんが、住宅販売でも仲介料が取られるケースが有ります。比較ではこれをゼロとしても

2.固定資産税を毎年支払います。10万円としても35年では350万円になります。

3.購入時に必要な税金は、消費税(建物部分に掛ります。建物の価格が2,000万円で有れば5%で100万円になります。

4.不動産取得税、不動産登録税が必要です。

5.登記費用として、司法書士さんに頼めば、概ね30～50万円程度の費用が掛ります(状況によってはそれ以上の場合も有ります)

これが初期費用です。これらも住宅ローンの借入金で賄う場合には物件価格が低下するだけです。(賃貸と同レベルの持家に為らない可能性が出ます)

6.この他に、住宅購入に際に賭ける団体生命保険の保険料が有ります。住宅ローンの金利に含まれているものも有りますし、別枠で支払う場合もあります。金利に含まれる場合の概算ですが0.3%前後と推計しています。

7.持家の場合には、何回も述べますように、メンテナンス費用が掛ります。表にありますように40年間で概略80万円～1,200万円が必要と見込まれますので、35年試算では、約858万円～1,050万円が必要になります。

8.エアコン等の設備に関しては、オーナー持ちの賃貸住宅・マンションと入居者持ちの場合が有ります。また、ウォシュレットもオーナーが付けている場合と入居者が付ける場合があります。設備費も長い期間使用し続けますので大きな費用になります。

9.また、火災保険が有ります。当初に支払えば割引が有りますが、必須の費用です。家財に賭ける保険は賃貸も持ち家の場合も掛りますが、住居にかける保険は持家の方だけが支払います。

10.地震保険は火災保険に付帯して掛ける方が増加しています。私は是非という言い方でお客様にお薦めしています。

そして、極めつけは日本の建替えに関する期間です。平均で30年とされていますから、住宅ローンを完済した時期は、丁度建て替えを検討する時期にあたります。
建て替えまでは必要が無いが、高齢者向けのバリアフリーにする等のリフォームをされる方は大勢いらっしゃいます。
当初に1回、最後に1回だけの出費も有りますが、住宅が有る限り支払い続ける費用も有ります。それらを全て合算して家賃と比較するのが公正かと思います。

賃貸が14万円、更新料1ヶ月、10年に1回転居するための礼金1ヶ月、仲介料1ヶ月で算出しますと、50年で有れば8,890万円です。ご自身で持家の場合に掛る費用を試算ください、住宅ローンの支払額に上乗せする額の大きさにびっくりされると思います。

住居として余程の価値が最終的に残るケースを除き、好きな場所に移動が可能で、家族構成の変化で転居が可能、資産のリスクが無い、賃貸の有利さがお分かりに為られたかと思います。
今回のシリーズは、リスクとコストについて賃貸と持家を比べています。心の問題には触れていません。家を持って一人前、家族が安心する(気持ちとして)などメンタルな部分では、持ち家派が多数を占めます。その方達もこのようなリスクが有る事を踏まえてご購入に臨まれますよう、お薦めします。

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文責
ファイナンシャル・プランナー:日本FP協会認定CFP(R)
宅地建物取引主任者　(東京)第188140号
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独立系顧問料制ファイナンシャル・アドバイザー　
吉 野　充 巨
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