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実家の連帯保証人と自分のマイホームについて

マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/07/29 17:48

現在25歳の女性で、来年結婚を予定しています。

彼の両親が自分たちは老後の新居を建てるので、現在住んでいる古い家を私たちにくれるという相談がありました。

状況によってアパート暮らしにするか、その土地を頂いて家を建てるべきか悩んでいます。


所々床が沈んでしまっているほどの、古い家なのでいずれはリフォームか、壊して新築に建替える必要があります。

現在彼は就職して間もないため収入も手取り16万ほどで、貯金も無く、家を購入するなんて無理な話かとは思うのですが。

できれば5年後を目安に、これから貯蓄をしていきたいと思っていますが順当にいって5年後の貯蓄は200〜300万程度にしかならないと思います(あくまで私が働いている場合の計算です)

実際、リフォームするにせよ、彼一人の名義では収入が少なく借り入れ出来ないと思うのです。

私自身、実家を3年ほど前に父名義、私が保証人で中古住宅を購入しています。返済期間はまだ20年近くあります。

そうすると仮にそのときに、私が働いていても、彼と、私二人の名義でも新居のためのローン借り入れは出来ないでしょうか?

実際、借入額もまったく検討つきませんので相談する段階ではないのかも知れませんが、可能性として私が保証人になれるものなのかどうか知りたいです。

また、子供はすぐにでも欲しいのでマイホーム購入はリスクが高く避けるべきでしょうか。

住宅ローン、保証人に関する知識がまったくなく恥ずかしいような質問になるかもしれませんが、アドバイスいただければ幸いです。

お悩みさん ( 茨城県 / 女性 / 25歳 )

回答:3件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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住宅購入について

2009/07/30 11:16 詳細リンク
(4.0)

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

ご結婚おめでとうございます。
奥様が実家の連帯保証人になっているのであれば、今度ローンを借りる時に連帯保証人になるのは難しいです。ただ、通常は保証会社をつけるため保証人はつけません。
よって、ご主人がある程度の年収になれば、借り入れは可能です。借入可能額については年収によります。奥様が借りられるかどうかについても奥様の年収によります。

彼の実家をどうするのかについてですが、家計の状況と今後の収入見込みによります。また、住宅を購入するのであれば物件価格の3割ぐらいは自己資金を用意したほうがいいです。金利の低い金融機関は自己資金がないと貸してくれない場合もあります。

まずやることは、建て替えにしてもリフォームにしてもいくらぐらいになるかを概算でいいので調べましょう。そして、それに対して無理かどうかの検討をしないとなりません。
無理かどうかの検討をする上で結婚すると支出なども変わってきますので、結婚後の家計の収支の把握も必要でしょう。また、お子様の今後の進路や習い事などをどうするかも夫婦で検討する必要があります。老後についてもどうするかも検討すべきでしょう。それによっても住まい方が変わってきます。

いろいろ書きましたが、まずは今後の予定を書き出してください。そして、それに対していくらぐらい必要でそのお金をどのように貯めるのか考えましょう。
そうすると住まいをどうしたらいいのかが見えてくるのではないでしょうか。

ある程度予定が固まったら、お近くのFPにご相談され家計のシミュレーションを作成することをお勧めいたします。

評価・お礼

お悩みさん

お返事ありがとうございます。

彼の両親からせっかくのお話をいただいたので、正直焦って頭の中がごちゃごちゃと考えてしまった気がします。

まず自分たちが何を考えるべきかを一ずつ解決していくべきだと思いました。

ありがとうございました。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
03-3523-2855
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの件

2009/07/30 18:02 詳細リンク
(4.0)

お悩みさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『彼と、私2人の名義でも新居のためのローン借り入れはできないでしょうか?』につきまして、お悩みさんの場合、既に連帯保証人になってしまっていますので、お父さんが住宅ローンを早期に完済していただけないと連帯保証人から外れることができませんので、いまのままで新たに連帯保証人になることは難しいと思われます。

尚、お悩みさんの場合、来年結婚をされるのですから、新生活が始まりましたら正確な家計収支を把握することができますので、それから将来の具体的なライフイベントの計画を始めてください。

今の時点であれこれ考えても、具体的に正確な数字が把握できないのですから、あまり役には立たないかも知れません。

新生活が始まり毎月基本生活費で幾らかかっているとか、幾らくらい貯蓄ができるのかなど、一度把握する必要があります。

尚、住宅につきまして、ご主人様の両親と二世帯住宅にするなどということで、購入する方法もあります。

ご両親にある程度費用負担をしてもらうことで、住宅ローンを組んでも住宅ローンの返済負担を軽減することができると思われます。

また、玄関や水回りを別々にすることで、完全に両親とは別にすることができますし、将来、お子様が生まれたときでも、場合によってはお子様の面倒をご両親に頼むこともできると考えます。

将来、お金のことで困ることがないように、ご主人様と幸せな家庭を築いていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸です。
リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

お悩みさん

お返事ありがとうございます。

おしゃるとおり、今はお互いに実家生活のため実際の生活費等は把握できず、現段階でいろいろ細かい面まで考えても難しいと思いました。

同居は避けたいので二世帯住宅は考えもしませんでしたが方法としてあるということは勉強になりました。

メリット、デメリットを彼と話し合って、まずは一緒に生活するところから始めたいと思います。

ありがとうございました。

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
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真山 英二 専門家

真山 英二
不動産コンサルタント

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借入可能金額の概算

2009/07/30 22:07 詳細リンク

ハッピーハウスの真山(さのやま)です。

まず、新しく連帯保証人になれるのかどうかは、
「お悩み」さんの年収と父名義の住宅ローンの返済金額によって、
信用枠が残っているのかどうかにかかってきます。
絶対に無理というわけではありません、なかなか難しいと思われます。

ただ、彼の年収が手取りで16万円程度であれば、
単独で住宅ローンを組むことは可能です。
手取りで16万円程度あれば、実際の支給額は18万円程度かと思います。

都市銀行等の通常の住宅ローンは、年収300万円以上ないと
相当厳しい審査となりますが、フラット35を活用すれば
その他の借入等(キャッシング、オートローン等)がなければ
概算で1440万円程度の借入が可能です。
(例:SBIモーゲージ、金利2.82%(H21/7月)、期間35年、返済比率30%)

フラット35で、本体価格の100%までの借入が可能となったので、
不動産購入にかかる諸費用程度の自己資金があれば、
住宅の購入が可能となります。

土地をもらって、その上に家を建てるだけであれば、
建物の諸費用に関しては、何百万円もかからないので、
数年後までにその費用を貯めることができればと思います。

将来の住宅購入は決して無理な話ではないので、
ぜひお二人で力を合わせて頑張ってください。

少しでもお役に立てれば幸いです。

回答専門家

真山 英二
真山 英二
(神奈川県 / 不動産コンサルタント)
株式会社ハッピーハウス 代表取締役
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