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対象:投資相談

ドル建て個人年金と住宅ローン

マネー 投資相談 2008/10/12 22:31

はじめして。頭金3,000万円で6,000万円のマイホーム購入予定の者です。ローンは35年で組み、20〜25年以内返済を目標に繰上返済を考えていましたが、昨今の円高を受け保険加入しているアリコFPより頭金を2,300万円に減額し、700万円をドル建て個人年金として運用することを勧められました(商品名はRegulusIII)。据置期間10年、実質利回り3.54%の商品です。為替変動に左右されるが予測としては1,100万ほどになり子供の教育費(400万)と繰上返済充填(700万)として活かせるとの説明でした。頭金を減らしてでも円高を利用し資産運用したほうが賢明でしょうか。現在の貯蓄は1,300万、子供は4歳と0歳です。共働きのため年間総収入は1,000万ほどです。

補足

2008/10/12 22:31

頭金の内訳は自分たちの貯蓄1,000万円、親からの援助2,000万円です。

ポカホンタスさん ( 神奈川県 / 女性 / 32歳 )

回答:4件

釜口 博 専門家

釜口 博
ファイナンシャルプランナー

- good

ドル建て年金につきまして

2008/10/13 00:25 詳細リンク
(5.0)

ポカホンタス 様

この度はご質問をいただきましてありがとうございます。
ファイナンシャル・プランナーが天職! BYSプランニングの釜口です。
よろしくお願いいたします。

アリコのドル建て年金は、ドル建てで最低保証がある年金商品ですから、他の保険商品からすれば利回りが良い保険ですが、当然ように為替リスクがあります。

そして保険ですから、保険会社の破綻リスクがあります。
保険会社が破綻した場合は、生命保険契約者保護機構が責任準備金の90%が補償対象額にはなりますが、過去の破綻事例ではすべての保険会社で「予定利率の引下げ」が行われています。
予定利率の引下げがあると、基本的には年金額も責任準備金の90%以下になる可能性が高いのです。
※保険会社が破綻した場合の削減については私の過去のコラムをご参照下さい。
http://profile.allabout.co.jp/pf/bys-planning/column/detail/38688

レグルスはアメリカの国債や社債を買い付けていますので、直接アメリカの国債を買い付けた方がドルベースでの利回りは高いですよ。

また保険の場合、手数料が表立って分からないようなしくみになっていますが、初期費用(投信で言えば本倍手数料のような費用)が差し引かれています。

上記理由でアリコのドル建て年金を購入することは、あまりおすすめできません。

ご不明な点などございましたら、お気軽にお問い合わせください。
http://www.bys-planning.com/

よろしくお願いいたします。

評価・お礼

ポカホンタスさん

釜口先生、アドバイスどうもありがとうございます。

破綻した場合のリスクについては「90%の保障でも元が取れる」との説明でした。利回りまで下げられる可能性があるとは全く知りませんでした。んー、難しいですね。
やはり今回の加入は見送ろうと思います。

ありがとうございました。

回答専門家

釜口 博
釜口 博
(ファイナンシャルプランナー)
BYSプランニング ファイナンシャルプランナー

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植森 宏昌 専門家

植森 宏昌
ファイナンシャルプランナー

- good

住宅ローンの負担の重さを冷静に考えるべきでしょうね

2008/10/13 04:28 詳細リンク
(5.0)

はじめまして、ポカホンタス様。アイスビィの植森宏昌です。

個人的感想ですが、外貨建保険には加入せず私なら全額頭金に充当しますね。

冷静に考えて頂ければ分かると思いますが、住宅ローンの利息と外貨商品の利息の考え方です。住宅ローンの利息は返済表を見れば分かりますが、前半の殆どは利息です。少しでも頭金を増やし借入額を減らす事が一番の利殖ではないでしょうか?

営業の方が「為替変動に左右されるが予測としては1,100万ほどになり子供の教育費(400万)と繰上返済充填(700万)として活かせるとの説明でした。」との事ですが、問題のある説明かと思いますね。外貨建保険への加入は、保障として加入されるのなら良い商品かとは思いますが、運用のみで考えて加入されるのなら今よりも円高になる事も考えられます。私達、専門家でも為替を完璧に予想するのは不可能です。

保険はあくまで保障です。運用として考えるのなら他にもご自身の考えに合う商品が他にも有るかと思います。先ずは冷静に現状を把握し住宅ローンの返済と将来の事を考えられる事をお勧め致します。住宅ローンの金利負担と返済負担は思っておられるより重いものですよ。それも、超長期に亘っての重いものですからね。

評価・お礼

ポカホンタスさん

植森先生、ご指摘ありがとうございます。

700万→1,100万の道のりは険しそうですね。今102円/US$で換金して10年後にプラス400万円になる損益分岐点を考えてみたところ108円/US$以上でなければ我が家にはメリットがなさそうです。(計算に自信ありませんが)

共働きで働きやすい環境が整っているため住宅ローンを甘く考えていたこと痛感しました。損失が出たら援助をしてくれる親にも申し訳ないですよね。

回答専門家

植森 宏昌
植森 宏昌
(大阪府 / ファイナンシャルプランナー)
有限会社アイスビィ 代表取締役
0120-961-110
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ご自身に合った最適な住宅ローンとは?

住宅ローンの頭金に。

2008/10/13 16:08 詳細リンク

住宅ローンを組む場合に、住宅ローンの頭金を大きくして融資残高を小さくすることは、金利分について投資により収益を確保するのと同じ効果がでてきます。わざわざ住宅ローンの頭金を減らしてまで為替リスクのある商品に投資するのいうのはお勧めできません。その商品が保険商品であるドル建の個人年金保険ということであればなおさらでしょう。保険商品はあくまで保障のための商品です。運用目的を付加したとしても基本が保障目的なのですからコストも当然にかさみます。

「為替変動に左右されるが予測としては1,100万ほどになり子供の教育費(400万)と繰上返済充填(700万)として活かせる」、勧誘の際、このようなリスク説明は問題があります。為替相場についてドル高円安への反転を”いつ”、”どのくらい”と、いろいろな予想はできても確信することは誰にもできません。それをさらにポカホンタスさんのご家族のライフプランにマッチさせるとなるといよいよ大変なことです。子供の教育費や住宅ローンの繰上返済に充てる資金、確実に確保したい資金をこのような不確実な運用でまかなうのはいかがなものでしょう。

回答専門家

佐々木 保幸
佐々木 保幸
(京都府 / 税理士)
税理士法人 洛 代表
075-751-6767
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吉野 充巨

吉野 充巨
ファイナンシャルプランナー

- good

頭金への充当をお勧めします

2008/10/12 23:42 詳細リンク

ポカホンタス 様

初めまして、オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

私は全額頭金に充当されるようお勧めします。理由は書きにしたためます

投資の原則として、借入金の繰上げ返済は無リスクで金利分が収益になる有利な投資とされています。頭金を増やすのはこの原則に沿った行為です。

外貨建て保険への投資は、外貨での運用で償還時に円安になる保障はりません。現在よりより以上の円高になることもありえます。為替はプロでも予測が困難なもので、大きな損失を抱えて銀行が潰れたことも度々起きています。

また、円高とのことですが、此処2.3年が政策的にプラザ合意以来の円安を起したものです。例えばビッグマック指数で見るとまだ円安レベルです。
ビッグマック指数から見る円高・円安
http://profile.allabout.co.jp/pf/officemyfp/column/detail/31166

投資の効果を測る重要な指標としてシャープレシオがあります。この式は
(ポートフォリオの期待リターン-無リスク商品のリターン)÷リスクというものです。
今回の予定利回りが3.56%-住宅ローン金利(?)を外国債券のリスク12.5ぇで割りますから、投資効率としてみあわないことになります。

また、大手証券会社D社が本日表示している米国ゼロクーポン債2018/11/15(10年後の償還)のりまわりは4.249%あります。同じドル建てであれば此方のほうが有利な投資対象になります。

住宅ローンの金利と我々のリスクプレミアム
http://profile.allabout.co.jp/pf/officemyfp/column/detail/17757

なお、700万円を元利均等払い。固定金利3%で10年間借りた場合の利息は約111万円25年借りると約298万円になります。700万円を同期間投資した場合無リスクで収益と看做せる金額です。

質問者

ポカホンタスさん

投資と学資

2008/10/13 00:51 固定リンク

吉野先生
アドバイスどうもありがとうございました。長い目で見ると住宅ローンの利息分とさほど変わりがないのですね。投資経験ゼロの為まだまだ勉強が足りないこと痛感しました。

ただ、先日主人の既往症(ポリープ)から堅実だと気に入っていたソニー生命の学資保険加入を断られてしまい投資もありかな、と安易に考えてしまいました。二人の子供には学資保険分と思い生まれた時から毎月定額貯金をしていますが主人に万が一の事があった場合 子供の教育費が心配です。

住宅ローンを抱えながら学資保険以外に確実、又はローリスクで教育費を確保できる方法はありますでしょうか。

本来の質問から離れておりますがアドバイスいただけますと幸いです。

ポカホンタスさん (神奈川県/32歳/女性)

質問者

ポカホンタスさん

学資の貯め方

2008/10/14 12:32 固定リンク

佐々木先生、アドバイスどうもありがとうございます。円建て個人年金は今日までに加入すると利回りが良いと言われていたので加入は止めました。
教育費は確実に貯めていきたいのですが主人が2年前にポリープ切除をしたため現在学資保険には加入できないようです(ソニー生命はNGでした)来年には加入できるかもしれませんが保障はありません。教育費として子供達が生まれた時から定期積み立てはしているのですが主人の万が一の時が心配です。ソニー生命は審査がとても厳しいようですが(ポリープの大きさなど詳しく告知しました)加入しやすく、学資を確保できる保険・方法はありますでしょうか。

ポカホンタスさん (神奈川県/32歳/女性)

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