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対象:教育資金・教育ローン

学資保険を解約すべきか

マネー 教育資金・教育ローン 2008/05/15 23:18

いつも参考にさせていただいております。
夫44歳、妻35歳(専業主婦)、今年4歳になる子供がおります。

今から3年前の1月に、郵便局の学資保険に入りました。
満期金200万ですが、18歳120万、20歳40万、22歳40万が下りる
新しい保険のようです。
18歳に満額下りないのって、意味ないかな?と疑問を持ち始めました。
毎月約11,000円払っています。

当時は元本割れをすることもしらず、なんとなく加入してしまい、
最近約15万近い元本割れをすることがわかり、
当初は特約をはずすだけにしようかと思っておりましたが・・・。
(元本割れが少しは抑えられるので)
郵便局員の方に「解約金の問い合わせされたかたのほとんどが、解約されますよ。満期きた時に後悔してほしくないので話しをさせていただきますが・・」と言われ、
解約した方がいいの?と思い、いろいろ調べてあいおい生命の
利率変動型にかえようかと悩んでおります。
今解約すると、払込額より約10万近いマイナスになるみたいです。

悩み始めて3ヶ月。
他にも、夫の終身保険、医療保険、ガン保険・・と見直さなければならないことが多すぎてパニック状態。
とりあえず一つずつ片付けていこうと、今回は学資保険について
相談させていただきました。

貯蓄は700万ほどあります。公務員宿舎に住んでおります。
住居購入予定は今のところありません。
夫の定年と、娘が18歳になるのとがほぼ同時期という感じなので、
あまり悩んでいる猶予もないのかな・・と思っています。

ぜひ、背中を押していただけないでしょうか?
よろしくお願いいたします。

まゆまゆっちさん ( 北海道 / 女性 / 35歳 )

回答:8件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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教育費のため方について

2008/05/16 09:58 詳細リンク

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

学資保険については、解約されたほうがいいでしょう。
教育費のため方ですが、現在保険で確定利回りの商品での運用はやめましょう。インフレリスクがあります。あいおいの利率変動型もよくありません。まだ普通預金のほうが変動金利なのでいいです。
教育費とためるのであれば、長期の運用ですので確定利回りの商品でいいものはありませんが、強いて言うのならば定期積み立て(貯金や預金)の期間1年や自動的に積み立てではないのですが、ネットバンクなどの期間が1年ぐらいの定期預金や個人国債などでしょう。
確定利回りでない商品であれば、外貨預金、外貨MMF、投資信託、積み立て型投資信託、るいとう、
変額年金保険、などがいいでしょう。
少しずつ分散してやるといいでしょう。
どの預金、運用にしても経済についてはある程度把握する必要がありますね。
そうしないと今回の学資保険みたくまた損します。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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学資保険の件

2008/05/16 11:23 詳細リンク
(5.0)

まゆまゆっちさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します、

満期まで保有した場合、15万円の元本割れに対して今のうちに解約しておけば10万円近いマイナスということですが、特約を外しても満期時の元本割れは15万円になってしますのでしょうか。

もし、解約をするのでしたら、新たに加入する保険料の支払総額と、現在加入している学資保険の支払い総額のことも考慮に入れた上で、決断をしていただくことをおすすめいたします。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

まゆまゆっちさん

大変参考になりました。
ありがとうございました!

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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岡崎 謙二 専門家

岡崎 謙二
ファイナンシャルプランナー

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保険など

2008/05/17 09:11 詳細リンク
(5.0)

こんにちわ、FPコンサルティング岡崎です。

学資保険だけでなく、保険はトータルで考えられた方が良いでしょう。
場合にによっては続けることもいいかもしれないし、払済も考えられます。
公務員特有の制度)共済やグループ保険)を活用するのもひとつですし。

今後のライフプランを作成されると安心ですよ。http://www.56fp.com/service/lifeplan.pdf

ぜひぽっんと、背中を押させていただきます。
公務員のためのFP専門サイト→http://www.56fp.com

補足

保険は所属により大きく異なります。
例えば市町村なら自治労共済やグループ保険など。
ご紹介も可能ですのでいつでもご相談ください。http://www.56fp.com/

評価・お礼

まゆまゆっちさん

確かに、公務員特有の貯蓄制度ってかなり優遇されており、
それを上手く活用するのも一つの手段ですね。
つい保険に頼ろうとしてしまって・・・。
公務員のための専門サイトなんてあるんですね!!
初耳です。
グループ共済という特殊な保険のために、
どうも民間の保険とは違う悩みがいろいろ出てきておりまして。
ぜひ相談させていただきたいなーって思っています。

回答専門家

岡崎 謙二
岡崎 謙二
(大阪府 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPコンサルティング 代表取締役
06-6251-4856
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大村 貴信 専門家

大村 貴信
ファイナンシャルプランナー

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保険の見直し

2008/05/18 22:19 詳細リンク

まゆまゆっちさま

はじめまして、保険の給付に強いFP大村貴信と申します。

まゆまゆっち様のご家庭につきましては、まずライフプランシミュレーションをしてください。

そして学資保険の保障の部分とだんな様の保障も含めて検討してください。

そうしますと、学資保険の意味あいが分かってきます。

まず、満期時のキャッシュフローがわかります。その時までの必要保障額と対比して保険の保障の価値もわかります。

これで旦那様の保障の部分と学資保険の保障の価値がわかり、保険の解約、見直し等の必要性が見えてきます。


学資保険の特約部分についての解約も必要性が旦那様の保障の中で十分であれば解約して、トータルコスト(総支払額-満期保険金額)が少なくなるのであればオーケーでしょう。

決断は必要ですが、拙断はいけません。トータルに考えましょう。
特に保険は加入時のメリット(健康状態、加入年齢による単価)があります。

安易に解約せよ!というのは間違いです。
悩んだまゆまゆっち様はそれだけ真剣で慎重な判断をしていると想います。

しかし、ここで決断をしようということは必要で素晴らしいことと想います。

少しでも参考になれば何よりです。

まゆまゆっち様にとって最適な保険が備わりますように!!

回答専門家

大村 貴信
大村 貴信
(ファイナンシャルプランナー)
イーエフピー株式会社 ファイナンシャルプランナー、相続FP

保険の目的は給付をもらうこと。だから一生のお付き合いをしたい

「保険は人間の気品の源泉である」と福沢諭吉先生が「西洋事情」という著書で紹介された保険は、誰かの役に立つ・愛のある商品です。貴い真心とゆうきをもって夢に向かってお客様と一緒に保険を設計してまいります。

吉野 裕一

吉野 裕一
ファイナンシャルプランナー

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教育費は保険以外で・・

2008/05/16 06:28 詳細リンク
(5.0)

はじめまして、まゆまゆっちさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野です。


教育資金を今後も保険で用意しようとお考えのようですが、保険と教育費は分けて考えた方が良いでしょうね。

今、解約をされて10万円くらいの損失があっても、お子様が大学進学まで14年近くありますので、今後の運用次第では取り戻す事が可能になってくると思います。

また、現在700万円ほどの貯蓄があるのであれば、6か月分の生活費くらいを残して、残りは運用させる事をお勧めします。

投資信託で国や地域を分散投資をしながら、月々の積み立てをするとリスクを抑えながら運用益を期待することが出来ます。

また、ご主人様の保険の見直しもお考えのようですが、まず、保障額や入院給付金、特約などが必要保障額に対して妥当なのか本当に必要な保障なのかをチェックしてみましょう。

民間の保険は、公的な保障の上乗せです。公務員の方ですと公的な保障も多少厚くなっていますね。

評価・お礼

まゆまゆっちさん

ついつい保険に頼りがちになってしまうのですが、
吉野さんのアドバイスで違った見方をすることが出来ました。
共済については、定年以降は民間の生保(明治安田)に
引き継がれるそうなのですが、その詳細は定年近くなったら
送られてくるパンフをお読み下さい・・と書いてあり
困ってました。
直接聞く方法がわからないので、主人に相談してみます。
医療保険も、そういう考え方だと気が楽ですね。
入院費、という形でわかるように残しておけば
いつでも使えますしね。
医療費用の口座を持つのも、いいのかもしれないですね。
そうすると最低限の保障でいいわけですし。
浮いた分でガン保険に加入出来そうですし。
大変参考になる回答をありがとうございました。

山中 三佐夫

山中 三佐夫
ファイナンシャルプランナー

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かんぽの学資保険は「特約部分」が付加されて!

2008/05/16 10:24 詳細リンク

まゆまゆっち様へ

はじまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回のまゆまゆっち様からのご質問につきまして、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてください。
(ご参考)
かんぽの学資保険は「特約部分」が付加されているため、実質的に受取る保険金額がマイナスとなります。
その点、ソニー生命等は「主契約」のみの契約が可能であるため、支払い保険料よりも受取る保険金額はプラスになっております。
因みに、学資保険と養老保険は積立型として類似しておりますが、学資保険は契約者(例、親)が死亡等の場合、保険料は免除されて満期まで向かうことができます。

以上

大関 浩伸

大関 浩伸
保険アドバイザー

- good

学資保険でなく、学資積立なら・・・

2008/05/20 09:54 詳細リンク

まゆまゆっちさん、こんにちは、フォートラストの大関です。

郵便局員さんの回答には、解約を推奨しているみたいで、複雑な心境に
なりますよね。

思い切って新しい手段を考えましょう。

学資保険についての私のコラムをご覧下さい。

http://profile.allabout.co.jp/pf/ohzeki/column/detail/22615

ちなみに、
あいおい生命の利率変動型終身保険より、もっと優れているものはありますよ。

詳細は、個別問い合わせにて・・・

質問者

まゆまゆっちさん

特約をはずすと?

2008/05/16 22:04 固定リンク

早速の回答、ありがとうございます!
教育資金と保険は、わけて考えた方がいいのですね・・・。
子供が生まれた=学資保険、というのが当たり前だと思っていて、深く考えずに入った自分の責任だとは感じております。
学資保険は、元本割れするとはいえ夫にもしもの事があったときに、満額もらえるという安心感がありますよね。
なので、解約に踏み切れずにいたりします。
特約をはずすと、約5万くらいの元本割れに抑えられそうなのでそのまま生かしたほうがいいのかなぁと思ったり。

投資信託はよく聞く言葉ですが、ちょっと難しそうで。
リスクがとても不安ですので・・・。
なかなか手を出せずにおります。
夫の保険は、見直し始めて3ヶ月が経とうとしています。
FPさんに来ていただいたり、保険市場のようなところに出向いたり・・・資料が山のようになってしまっています。
今、夫の保険(死亡、医療)は全て共済のグループ保険なので、定年後の保障がとても不安な状態なのです。
グループ共済は掛け金が安いこともあり、
民間の保険とどう組み合わせていったらいいのか、
そこが悩みどころです。
まだ後日、相談させていただきます。

まゆまゆっちさん (北海道/35歳/女性)

質問者

まゆまゆっちさん

あいおいも良くないですか・・

2008/05/16 22:09 固定リンク

ずばっと回答、ありがとうございます!
学資保険を解約したほうがいい・・その理由はなんでしょうか?
特約をはずして続けたとしても、満期の頃には後悔してしまうような内容の保険なのでしょうか?

なかなか経済の勉強が出来る時間もないので、
保険を解約したのなら、コツコツと積み立てた方が
良さそうですね・・・
夫の共済で、天引き貯金でもした方が知らないうちに
貯まっていそうな気もしてきました。
利率もいいですし、簡単には下ろせないですからね。
夫に万が一があったとき、何の保障もないですけど・・。
そこは深く考えなくてもいいのでしょうか?

まゆまゆっちさん (北海道/35歳/女性)

質問者

まゆまゆっちさん

そこが悩みどころです

2008/05/16 22:12 固定リンク

回答、ありがとうございます!
なぜ元本割れするのか・・は承知しておりました。
これでも、本当に悩んでいろいろ調べ尽くして
ここにたどり着いたので・・・。
「元本割れは安心料だと思って続けてるよ」
という友人もおります。
確かに、貯金だと万が一何かあった時はそこでストップです。
保険は、満期がやってきます。
それが保険ですもんね。
それが「安心料」に繋がるのかなーと思ったり。
むやみに解約するのは無駄なこと、もったいないことかな?と
気持ちがゆらゆら揺れております。

まゆまゆっちさん (北海道/35歳/女性)

質問者

まゆまゆっちさん

特約をはずすと?

2008/05/16 22:16 固定リンク

回答ありがとうございます!!
特約をはずすと、満期時の元本割れは確か5,6万だったような。
それくらいだとまさに「安心料」として、
諦めもつくかな?と思っておりました。
郵便局の方が、解約を勧めるようなニュアンスでしたので、
それが気になっております。
解約したとしても、新たな保険には入らないで
コツコツと貯めた方がいいのかなーって思うようになりました。

解約はしないほうがいいですか?

まゆまゆっちさん (北海道/35歳/女性)


RE 学資保険を解約すべきか

2008/05/17 12:41 詳細リンク
(5.0)

「まいど!!・おおきに!!」の大阪から書かせていただきます

保険のパンフレットを取り寄せ始めると、ほとんどの方がパンフレットに
埋もれて、パニックになってます(笑)

これから先もあるので、10万円の損は覚悟で、新たに考えるのも
いいかも知れませんね、その代わり今度は「保険の値札=総トータル保険料」
も確認の上、検討くださいね。

生命保険を考えるときに加入目的・優先順位も大事ですよ。

あと「国の保障」「職場の保障」「生命保険」を利用ください。
グループ共済=職場の保障など80歳まで可能だと思います、しかし、退職時一括支払に
なるかもしれませんから「人事課」などに聞いてみては。

また、グループ共済は大きな保障をある一定期間、安く加入するものとしてはいいものです。
お子様が成人になるぐらいまで利用されれば。

医療保険は民間のほうが商品内容は進んでいますのでそちらをお勧めします。

私の話が少しでもお役に立てたら幸いです。
ブログは http://takabou.blogzine.jp/

評価・お礼

まゆまゆっちさん

回答、ありがとうございました!
そうですか、みなさんパンフに埋もれるんですね。
そしてパニックになるんですね。
私だけじゃなかったのか(笑)
現在のグループ保険が退職後どうなるかを確認することが
大切ですね。
どこで訊いてよいのかわからなくて、そのまま放置してました。
夫に相談してみたいと思います。
グループ保険は本当に安いので、死亡保障も契約出来る
最高額(三千万)に入ってるし、医療も八千円のに加入しております。
しかし、医療保険は私も今のうち民間のにしておいた方が
いいのかな・・と思っています。
掛け金は上がってしまいますが・・・。

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