住宅ローン借換

ヴル様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人です。

お書き頂いた試算によれば、住宅ローンの借換えによるメリットはあるようですね。

どのように借り換えるのがベターかは、手元に残す資金の運用方法によると思います。

手元資金2000万円ほどありますが、仮にすべてを銀行預金に置く場合は、預金金利が、住宅ローン金利を上回らないと、手元に残すメリットが出ません。

その場合は、借入額は1700万円の方が望ましいかもしれません。
（別途、住宅ローン減税の試算は必要）

一方、手元資金について、住宅ローン金利を上回る運用を目指せるのであれば、借入額2000万円の方がよい可能性はあります。

日銀は、とにかくインフレになるまで、一連の金融政策を継続させる構えです。

インフレになる頃には、マイナス金利も解除され、市場金利は上昇。

その状態になるまでの間、株式や外貨は値上がりしている可能性が高いです。

例えば、ターゲットとする金額を決めておいて、手元資金の一部を投資信託や外貨で運用。

ターゲットを超えたところで換金し、その資金を繰上げ返済に充てる選択もあります。

あるいは、換金時点で、金利上昇傾向であれば、繰上げ返済せず、様子見の選択もあります。

仮に預金金利が住宅ローン金利を上回るまで上昇すれば、借りながら利ザヤを稼ぐこともできます。
（但し、このパターンは、長期固定金利でローンを組まなければ実現しません）

もちろん日銀の金融政策にかかわらず、いつまで経ってもインフレにはならず、円高株安傾向が続く展開もありえます。

ライフプランに基づく長期の視点が大事です。

いずれにしても、最近は、やり方次第で、数十万、数百万のメリットが出やすくなっています。

ぜひ慎重に検討してみてください。

ヴルさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャルプランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『借り換えにメリットがあると思われますか？』
につきまして、

一般的に住宅ローンの借り換えを行った場合にメリットが出るための条件として、
１．返済期間が１０年以上残っていること。
２．借入残高が１，０００万円以上残っていること。
３．借り換えを行った場合の金利差が１．０％以上あること。
などとなります。

ヴルさんの場合、
残りの返済期間や借入残高につきましては要件をみたしているのですが、
現在利用しているローン金利が１．１７５％に対して、
借り換えを検討している住宅ローンの金利が０．５５％と、
思ったほどのメリットは出ず来ことになります。

ただし、金利差からはメリットは出ず来こととなりますが、
変動金利から１０年固定金利に借り換えをおこなうことで、
向こう１０年間は金利が固定されますので、
将来ローン金利が上がってしまうことに伴い、
返済の途中から返済額が上がってしまう心配は１０年間はありません。

また、借入金額を１，７００万円に減額することで、
毎月の返済額が９２９６４円から７５０００円程度にまで軽減できるのですから、
家計への負担が大分軽減することが出来ます。

よって、借入金１，７００万円ということで、
前向きにご検討されてもよろしいと考えます。

以上、ご参考していただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/