生命保険・医療保険の加入について

マネー生命保険・医療保険 2012/10/03 10:32

お世話になります。現在、保険の無料相談所に相談させていただき、下記保険を検討しております。第3者的な立場に見たときに妥当かどうかある程度判断可能でしょうか。アドバイスいただけたらと思います。ちなみに県民共済は￥2000(1口）に
変更しようかと考えております。宜しくお願いいたします。
夫：33歳（2月で34歳）県民共済￥4,000/月
妻：39歳未加入
子：3歳かんぽの学資保険
子：1歳2ヵ月未加入

夫：年収（600万）悪玉コレステロールのみ200程度で要治療判定
妻：無職良好

◆生命保険
（1)夫
ソニー生命保険期間払込期間
積立利率変動型終身保険終身 60歳 200万(死亡保障)
家族収入特約＜定額型＞ 60歳 60歳 10万/月
￥7,320/月当初は300万、14万/月￥10,600程度に設定してました。

(2)妻なし県民共済￥2,000くらい検討したほうがいいですよね。

２．教育資金の積立として学資保険変わりに下記提案を受けました。
あいおい生命
積立利率変動型終身保険（低解約返戻金型）終身 50歳満了350万(死亡保障）
51歳での解約返戻金目安￥ 2,297,750（払込保険料 2,167,704 ）
￥10,626/月

３．長期就業不能所得保障保険（日立キャピタル損害保険）
リビングエール60
1口￥50,000/月
（33歳で￥1,135/月の支払）1年更新

◆医療保険
メットライフアリコ
夫新終身医療保険（60日型）終身 60歳 (入院 5,000円/日）
＜健康祝金特即付＞ 5年間健康で￥50,000の御祝金(90歳まで可)

新終身手術給付特約終身 60歳 10万
終身少額手術給付特約終身 60歳 2.5万
先進医療給付特約 10年 10年
￥ 3,627/月

妻上記に終身女性疾病給付特約（60日型）終身 60歳
￥ 5,022/月
・T-TEC利用。継続10日以上の入院なければ御祝金が貰えることなど考慮

◆がん保険富士生命保険
無解約返戻金型がん療養保険
保険金額・給付金額（初年度） 100万
がん初回診断一時金特約 100万
保険期間終身払込期間終身
夫年払い￥ 27,610/年
妻年払い￥ 26,680/年

補足

2012/10/03 10:32

なお、今年4月に新築住宅に入居しており、団体信用生命保険(3大疾病なし）に加入しております。
３４年ローン、変動で１０万程度/月です。
家族収入特約を60歳にしているのは、私が60歳の時に妻が65歳で年金給付があることを
想定してそうしております。
万が一の時に月14万が必要(妻は￥50,000/月働く想定）との算出でしたが、月額を
抑えるために月10万に変更しました。

tomohiro1979さん（埼玉県 / 男性 / 33歳）

回答：1件

真鍋貴臣
ファイナンシャルプランナー

出口を考えた良いプランだと思います。

2012/10/04 15:47 詳細リンク

: (5.0)

tomohiro1979様

こんにちは。
私は香川県でファイナンシャル・プランナーをしています、香洋ファイナンシャル・プランニング事務所の真鍋と言います。

保障プランの方、非常にロジカルでリスクへの対策をお考えになったプランであると思います。
保険は、何よりもご自身のポリシーに基づき決める事が大切であると考えますので、本件に対する大局の部分については、特段の意見はございません。

ただし、折角ですので細かい設計の部分について２点ほど書かせていただきます。

１．長期就業不能所得保障保険について

本保険は、何らかの理由で就労が難しくなった場合、所定の給付を受ける事が出来る保険になります。
本保険に相当する公的な補助制度としては、サラリーマンであれば会社から給付される「傷病手当金」が存在します。
この制度は、最長で１年と６ヶ月の間、健康時の月収（標準報酬）の２／３が健康保険組合から傷病手当金として支給されるという制度です。
当然、給与相当額が減りますので、そこを補うための存在として当該保険を利用します。
（ちなみに、１年６か月を超えて就労が難しくなるケースを想定するのであれば、その後の生活保障も見込んだ額に設定する必要があるでしょう）

ただ、奥様が働いたりして収入を補うとお考えの場合で、なおかつ当該保険に加入する場合には、返済義務のある負債（今回は住宅ローンですね）の返済額相当分を保険金として設定したりします。

２．学資保険としての低解約返戻金終身保険

本件については、保険の提案としては悪くないと考えます。
（実際、私も学資保険に入るくらいなら低解約返礼金終身の払込期間をコントロールして、加入する方を勧めます）
ただ、当然ですが当保険に加入した場合、払込期間の間は解約するとマイナスが出ます。
ということは、ご自身のキャッシュフローをよく吟味して加入されないと、場合によっては積立定期で積み立てておいたほうが良かった…という事になりかねません。
お子様の年齢にもよりますが、１７年や１８年の間手元からお金を出し続けるというリスクについても、再度一考されても良いのかなと思います。

以上、私なりの見解を書かせていただきました。

よろしくお願いいたします。