転職で収入激減、ローン返済をどうするか

tombo様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

ご相談の件、転職で収入が激減されたとのことですが、確かに、年収500万～800万から300万（推定）だと、大幅な計画の見直しが必要ですね。

親御さんからの借入については、返すつもりで利息を払っていくのであれば、基本的に贈与税は、掛かりません。
ただし、親子間の貸し借りの場合は、返済スケジュールがあいまいになりがちなので、贈与と認定される可能性があります。

もし贈与と認定された場合は、年間の基礎控除額110万を超える部分が贈与税の課税対象となります。
であれば、はじめから贈与として申告する方法もあります。
なお個別具体的な税務上の判断は、税理士や税務署に照会していただく必要があります。

繰上げ返済については、単に資金を寝かせておくだけで、借入利息を超える運用ができないのであれば、理屈としては、早期に実施した方が有利です。

返済期間は、そのままで、毎月の返済額を減らすカタチの繰上げ返済を金融機関にご相談されてみてはいかがでしょうか。

あとは、事情を話して、返済期間の延長の相談をされてみるのもよいと思います。

借り換えについては、コスト面も考慮してください。

以上、ご参考になれば幸いです。

初めましてtombo様。アイスビィの植森宏昌です。

先ず、収入が減る訳ですから支出を含めた出て行く部分を冷静に見直す事から始めるべきかです。その中で繰上返済も１つの手段かと思われます。

単純にベストな選択は住宅ローンを完済してします事です。ただ、言われる様に収入も減り将来に対して不安な部分もあるでしょうから、預金を全て無くすのは問題であり得策では無いかもしれませんね。先ず、取引されてる銀行に一部内入れ等、返済額の軽減について相談されては如何でしょうか？

又、内入れに当たり、親御様から借入れ出来るのであれば、それも１つの選択肢かと思われます。贈与の問題等は最終、税務署に確認されたら良いと思いますが、きちっとした手順と要件を満たせば税金も問題はクリアできるのではないかと思います。

こんな世の中ですから、tombo様を始め誰もが将来に対して不安があるかと思います。御夫婦で協力され、言われてる様にパート等で少しでも収入を増やせたら良いですね。

tomboさん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

詳細な情報がわかりませんので、わかる範囲でお答えします。

収入が激減した場合は、支出を抑えることが必要ですね。
一番効果的なのはやはり、繰り上げ返済だと思います。

しかし、貯蓄がなくなるのも不安ですので、ここは500万円程度を毎月の返済額を減らすための繰り上げ返済に回してはいかがでしょう？

銀行に返済額軽減型で繰り上げ返済した場合の返済額を試算してもらいましょう。
それでも毎月不足する分は、家計を把握して減らす努力をしてみましょう。

残る貯蓄はなるべく減らさないように！

ローン控除は残年数ではなく、当初からの年数が10年以上あればいいので、期間短縮型の返済でも対象となると思いますが、それでは返済額はそのままです。
収入減に合わせて返済額を抑えるような繰り上げ返済をお勧めします。

あとはこれから増えるお子さんの保育料などは収入を増やすことで対応しましょう。
tomboさんが現在専業主婦でしたら、お子さんが幼稚園に行っている間に働くとか
すでにパートをしていらっしゃるようでしたら、時間数を増やすなどしてみてはいかがでしょうか？



株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/