住宅ローンの事前審査について - 住宅資金・住宅ローン - 専門家プロファイル

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住宅ローンの事前審査について

マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/12/10 09:34

先日、新居として中古マンションを購入するため某銀行さんに審査をお願いしましたが、「残念ですが今回は」と言われてしまいました。

物件価格1500万、希望借入額1500万、私の年収が320万。
念のためと思い、旦那になる人です、と説明した上で彼と収入合算(彼は350万)で申請しました。


落ちたあとで理由をいろいろ調べてみると、キャッシング機能のついたカードを持っているだけでアウトと言うことを知り、昨日個信をとってきました(全銀協とCIC)。

全銀協の方は問題なかったのですが、CICのデータに6枚ほどのカードの記載があり、うち5枚にキャッシング付、と書かれていました。
3枚は期限切れ等によるものなのか契約完了になっており、現在も生きているカード3枚は3枚ともキャッシング機能付帯となっていました。

正直、当時キャッシングについてはよく知らず、カードを作る際に何も気にせず申し込んでしまっただけだと思いますし、カード自体ぜんぜん使っていませんし持ち歩いてもいません。

多分、携帯の支払い等で指定のカードを利用すればポイントがたまる、などの理由で作ったカードばかりで、解約してもまったく支障はないため(情報上、当然残債は0でした)全部解約してしまおうと思うのですが、

1.たとえば今回、カードをすべて解約したとして、すぐにローンの申し込みに進んでも解約済みであることはわかるものなのでしょうか?CICなどには5年、解約後も情報が載るということは理解していますが、過去キャッシング機能付帯のカードを何枚も持っていたと言うことはマイナス要素になってしまうのでしょうか。

2.以前ローンの事前審査を申し込み通らなかった銀行さんに、再度事情を説明し条件を変えて申し込むことは可能なのでしょうか?


長文、乱文で失礼しますが、お答えいただければ幸いです。

補足

2010/12/10 09:34

ちなみに、今回の申し込みの際、収入合算者(連帯保証人)というかたちで婚約者である彼の名を書いたのですが、申し込み後、申請書に書かなかったキャッシングの残債があると言う事実が発覚し、調べているうちにカードの所持による不都合と言うことを知り、個信をとろうと思いました。

彼の残債(約40万)は年内に完済します。

私にはその他のローン・キャッシングの残債、消費者金融などの利用暦はなく、カードも使用していないため残債はありません。

アプラウさん ( 愛知県 / 女性 / 29歳 )

回答:4件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの審査について

2010/12/10 10:23 詳細リンク
(5.0)

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

住宅ローンの審査ですが、総合的に判断します。よって、クレジットカードを持っていただけで審査が通らないということはありません。
総合的にとは、年収、勤務先の規模、物件の担保価値、借入額、自己資金の額(理想は物件価格の2割+諸費用)、勤続年数、他の債務、延滞などの履歴などです。
頂いた情報で一番不利なことは、彼の40万円の借り入れです。
どうしても住宅を購入したいのであるならば、数行査定をだしてみるといいでしょう。
若干査定の基準が違います。また、フラット35Sを使える物件であるならば、そちらも査定を出してみるといいです。

審査
住宅ローン

評価・お礼

アプラウさん

2010/12/10 22:53

辻畑様、さっそくのお返事ありがとうございます。

彼の40万の借り入れは、寝耳に水でしたが、
私も協力する形で今年度中に返済する方向で考えています。

ちなみに、私の方は情報のあったカードのすべてを本日解約し、
解約証明書も取るつもりでおります。

あきらめず、もうちょっと頑張ってみます。

このサイトを知り、辻畑様からのお返事をいただけたこと、感謝しております。

本当にありがとうございました。

辻畑 憲男

2010/12/11 10:13

高い評価ありがとうございます。
また、何かご不明な点がございましたら、ご相談ください。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
03-3523-2855
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの事前審査について

2010/12/19 09:34 詳細リンク

アプラウさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

質問1について
住宅ローンの審査にあたっては、キャッシング機能の付いたカードを複数枚保有していた場合には、住宅ローンの審査に影響してしまう場合があります。

融資先の金融機関としては、住宅ローンを毎月きっちりと返済してもらえるのかを審査しますので、住宅ローン以外にキャッシュなどの借り入れ手段がある場合には、その点も考慮したかたちで住宅ローンの審査を行うことになります。

尚、解約してから直ぐに住宅ローン審査に申し込んでも、履歴は残ったままになっているとおもわれますので、少し待ってからの方がよろしいと考えます。

質問2について
残念ながら事前審査に通らなかった金融機関で再度申し込んでも、通る可能性は少ないと考えます。

時間が経過するとともに、新たな住宅ローン商品がいろいろな金融機関から発売されますので、改めて比較検討することで、現在融資を希望している金融機関よりも有利な住宅ローン商品を提供している金融機関が現れるかも知れません。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

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回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
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宮下 弘章

宮下 弘章
不動産コンサルタント

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住宅ローンの事前審査について

2010/12/10 10:23 詳細リンク
(5.0)

はじめまして。
横浜で不動産コンサルタントをしております宮下弘章と申します。

ご質問を拝見させていただきました。

銀行の住宅ローン審査において、お客様の申告内容と信用情報の内容とが異なる場合、
その時点で審査打ち切り(審査不合格)にする場合があります。
今回は、このケースだったかもしれませんね。

また、信用情報がお客様の申告内容通りだった場合で、
審査の過程でカード解約等の必要性があると判断された場合に、
その時点で審査不合格にする銀行と、解約をすれば合格にすると
言ってくれる銀行とに分かれます。

さて、ご質問の本題ですが、
カード解約の情報は直ぐには個人信用情報上に反映されません。
一般的には2ヶ月くらい遅れると言われています。
なので、解約と同時に「解約証明書」や「完済証明書」を取得してください。
解約時にカード会社に申し出れば、後日郵送等でいただけます。
再度ローン申込みの時に証明書を添付すれば、証明書ベースで審査してもらえます。

カードを何枚も持っている事は、キャッシング枠が審査に影響しますので
審査上はマイナスですが、問われるのは使用状況の方ですから、使っていなくて
解約の意向があれば、何ら問題はありません。
ただし、上記にも書きましたが、解約すればOKにしますと言ってくれない
銀行がありますので、注意が必要です。
ここは、不動産会社さんが各銀行の審査方針を良く知っているはずなので、
よくご相談されることをおすすめします。

ちなみに、1度審査が否認された銀行への再申込みについては、
一定期間は難しい可能性があります。
物件の問題で不合格になったのなら物件が変われば問題ない場合もあります。
ただ、ローン不合格の内容によって銀行ごとに対応が異なりますので、
一般的な質問ではなく、具体的に私の場合は再度申し込めるか?と
直接聞いてみるのが良いと思います。
不慣れなことですから、不動産会社さんに聞いてもらうのも良いでしょう。

こちらは、私のブログになります。ご参考にご覧下さい。
「住宅ローン審査が否認されたら」→ http://yaplog.jp/miya-semina/archive/96
「個人信用情報の開示と審査への影響」→ http://yaplog.jp/miya-semina/archive/85

では、少しでもご参考になりましたら幸いです。
宮下弘章

銀行
情報
住宅ローン
申告
ローン審査

評価・お礼

アプラウさん

2010/12/10 22:36

宮下様、さっそくお返事いただきまして、本当にありがとうございます。

本日、情報のあったカードのすべてを解約いたしました。

お返事を確認する前に解約の電話をかけてしまっていたので、
また明日にでもカード会社に解約証明書の発行をお願いしたいと思います。

一番借りたかった銀行さんだったので、もう一度事情を詳しく説明し、頑張ってみたいと思います。

このようなサイトがあったこと、また宮下様にお返事いただけたことに感謝します。
またお世話になることがあるかもしれません、そのときはよろしくお願いいたします。

山中 三佐夫

山中 三佐夫
ファイナンシャルプランナー

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他の債務(含むキャッシング)を全て無しの状態にして!

2010/12/10 19:16 詳細リンク
(5.0)

アプラウ様へ

はじめまして、実践経験を基にアドバイスしておりますFP事務所アクトの山中と申します。
今回、アプラウ様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.アプラウ様のみの年収を基に住宅ローン借入可能額につきまして、
年収320万円・借入期間35年・審査金利4%・返済負担率30%以下・他の債務考慮せず

・毎月の返済限度額 80,000円以下
・年間の返済限度額960,000円以下
・借入限度額 1,800万円以下

*ご希望の1,500万円は可能と考えます。

2.そこで、住宅ローンを組む意思があれば他の債務(含むキャッシング)を全て無しの状態にして、あえて年収合算者(個人信用情報をチェックされます)も付加する必要がないと思います。

3.さらに、一度否決した銀行等へ再度事情を説明して申込みすることよりも、今回は事前に個人信用情報をチェックしてかつ改善可能であれば、別の銀行等にて相談(及び申込み)されることをお勧めいたします。

以上

評価・お礼

アプラウさん

2010/12/10 23:11

山中様、さっそくのお返事ありがとうございます。

具体的な数字を出していただき、とても参考になりました。

最初に(と言いますか今回)申し込んだ銀行さんが一番条件にあっていたので残念でしたが
ほかの銀行さんも含め、再度検討したいと思います。

私のほうは本日、情報のあったカードはすべて解約し、解約証明書も取りたいと思っております。

彼の残債も本年度中には完済し、改めて審査に望みたいと思います。

このようなサイトを知りませんでしたし、今回相談して山中様にお返事をいただけたこと、
本当に感謝しております。
ありがとうございました。

山中 三佐夫

山中 三佐夫

2010/12/11 07:36

アプラウ様へ

高評価を頂き有難うございます。
今、アプラウ様がすべきことは他の債務(含むキャッシング)を無くし身軽な状態で、住宅ローン申込みに臨むことと考えます。どうしてもカードが必要であれば住宅ローン借入実行後、新規に申込みされてはいかがでしょうか。

FP事務所アクト
山中 三佐夫

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