保険会社と保険募集人だけが潤う「重度慢性疾患保障特約」とは？

ファイナンシャルプランナーが天職！
BYSプランニングの釜口です。

今回は大手生保の保険に特約で付加されている著しく支払条件が
厳しい「重度慢性疾患保障特約」についてお伝えします。

重度の慢性疾患は全部で5つ。
　a．重度の糖尿病
　b．重度の高血圧症
　c．慢性腎不全による人工透析
　d．肝硬変
　e．慢性膵炎
以上の状態に該当し、医師による治療を受けたときに，
一時金として「重度慢性疾患給付金」が受け取れます。

またこの特約は、死亡時・高度障害に該当した時には
「死亡・高度障害保険金」も支払われます。

「重度慢性疾患給付金」と「死亡・高度障害保険金」の金額は同額で、
給付金が支払われると契約は消滅します。

5つの疾患に該当すれば給付金が受け取れ、
死亡時にも保険金が受け取れるのであれば、
なかなか良い特約であると思ってしまいますが、
じっくり約款（保険の取説）を読めば、
この特約は加入する価値がない特約だと分かります。
　
では、なぜ加入する価値がない特約なのか？

a～eまでの各疾患の中で、日本人が罹りやすい疾患に絞って
支払い条件を見ていきましょう。
　
aの「重度の糖尿病」ですが、約款を要約しますと、
　イ：インスリン治療を6ヶ月以上継続したと医師によって診断された。
　
　ロ：眼の増殖性糖尿病網膜症に該当した。

　ハ：心臓障害の治療目的のために体内用ペースメーカー埋込術を受けた。

　ニ：下肢に壊疽（えそ）が生じ、その治療を目的として1足指以上の
　　切断術を受けた。

という内容です。

かなりひどい状態にならないと給付を受けることはできません。

私のお客様で「糖尿病」と言われて、食事療法を受けておられる方もおられますが、
「重度慢性疾患保障特約」の支払条件に該当するまでには程遠いわけです。　

次にbの「重度の高血圧症」ですが、約款を要約すると、
　イ：眼底所見における「シェイエ分類」において3度または4度に該当したと
　　　医師によって診断された。

　　※シェイエ分類3度または4度・・・網膜面に出血と白斑があらわれたり、
　　　　　　　　　　　　　　　　　　 様々な乳頭浮腫があらわれたりする状態

　ロ：心臓の障害の治療目的のために体内用ペースメーカー埋込術を受けた。
   　 という内容です。

「高血圧症」と言われて入院したとしても、上記に該当しなければ、
給付金は受けることができないのです。　
　
cの「人工透析」を受ければ無条件に給付は受けれますが、
人工透析に関しては国からの援助金がありますので、
透析患者の自己負担は1ヶ月上限1万円程度ですみます。
人工透析に関しては医療保険に加入していれば充分だと言えます。

肝硬変や慢性膵炎に関しても、かなり厳しい診断基準が設けられています。

結局は、日本人が罹る心配が一番ありそうな病気に対して保障します
と謳っておけば、心配性な日本人はおもわず加入してしまうであろうというのが
保険会社の戦略です。

保険会社と保険募集人だけが潤うだけの特約に加入するのは
やめてくださいね！

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