収入保障と逓減定期について

エクレアさん、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

個別の商品比較で、悩まれているようですが、私は、ライフプランシミュレーションを実施した上で、ゼロベースから考え方を整理されることをおすすめします。

例えば、５年前後で家を購入するプランがあるのでしたら、その頭金相当は、貯蓄性の保険ではなく、銀行預金で用意しておくのが適切な可能性もありますよね。
住宅ローンを減らすことが、もっとも効果的な資産運用と言う人もいます。

それから、現在必要な保障額は、７３００万程だそうです。が、
この「だそうです」の部分が、私は、気になります。

例えば、万一の時の遺族の生活スタイル（奥様の働き方、レジャーに掛けるお金）によって、当然ながら、ここの数字は、大きく異なってきますよね。
計算根拠の部分は、きちんと説明を受けて、ご自身で理解しておく必要があります。
公的な遺族年金は、考慮されているのでしょうか。

医療保障については、公的な医療保険制度である程度は、カバーできるので、貯蓄のある方は、一入院いくらといった医療保険は、優先度が低い場合もあります。
最近は、がん治療などは、通院で行えるケースも増えているようです。
月々数千円でも長期でみれば、決して安い買い物にはなりませんので、保障内容の優先順位をよく考えてみてください。

その他細かい部分は、ケースバイケースですし、ここでは説明しきれませんが、例えば、上のようなプロセスで、貯蓄や保障の部分を設計することで、結果として、適切な保障を確保しながら、保険料も安くできるはずです。

個別の商品比較は、大枠を固めた上で、最後の最後に行うとよいでしょう。

なお、保険料は、一般的に年齢とともに値上がりしていくので、若いころに加入した保険で活かせるものは、残しておいた方がよいです。

収入保障保険については、死亡時に一時金で受け取る選択をすれば、相続税の課税関係にできますので、税金面は、それほど気にしなくてよい場合がほとんどです。

以上、ご参考になれば幸いです。

エクレア 様

この度はご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャルプランナーの釜口です。

・この２つの保険を１つにまとめて、収入保障１本にするか、逓減定期１本にまとめた方が安いのか
・終身保険の全期前納・もしくは一時払いで１０００万程くみ、残りを収入保障、逓減定期のどちらか安い方で１本加入しなおす
⇒現段階での死亡保障が5820万円、今後一定額で逓減されていくという
内容の死亡保障ですが、必要保障額は算出した上での保障金額なのでしょうか？

また収入保障と逓減定期を別々で加入されている目的は何でしょうか？

必要保障額のシミュレーションから算出した保障金額なのかどうかと、
加入目的が何なのかによってプランニングが違ってきます。

また1000万円の終身保険に加入する目的は何ですか？
貯蓄？
奥様の生活費を補填する目的？
相続対策？

その際、どちらで考える場合も、収入保障なら月額１０～１３万円に下げて［逓減定期なら３２００万～４２００万］、妻の年金受け取りの７４歳まで保障に変えた方がいいのかと考えておりますが、考え方として何か間違っている所はありませんでしょうか？
⇒加入目的を明確にすることが一番大事なポイントです。
１．お子さんの教育費・生活費の補てん
２．奥様の生活費の補てん
３．ご自身のお葬式代＋α

もし２が目的であれば74歳まで収入保障保険＋終身保険（または長期定期保険）
という選択肢もあるかと思います。


現在、円高のこともあり、米国ドル建て終身保険との組み合わせで、後者を勧められております。
⇒すすめられている商品は基本的に加入しない方が賢明です。
エクレア様が為替に明るい方でしたら、ドル建て終身も選択肢ですが・・・

収入保障は、あいおいと日本興亜を勧められておりますが、破綻などは大丈夫でしょうか？
⇒掛け捨ての収入保障保険の場合、破綻時の影響はないか、あったとしても
軽微で済みますので、保険会社はあまり拘らなくても大丈夫です。

もしエクレア様が禁煙者でしたら、損保ジャパン生命の方が安いですよ。
喫煙者でしたら、オリックス生命、東京海上日動あんしん生命ですね。

収入保障は、税金の問題などもあったようですが、今は解消されたのでしょうか？
⇒収入保障保険も一括受取ができます。

よろしくお願いいたします。