住宅ローン、借り換えをするか、繰上げをするか?

カズリオ様

はじめまして。
住まいの資金計画アドバイスを専門のひとつとしております、
ファイナンシャルプランナーの渡邊英利です。

現在の住宅ローンの条件で住宅ローン控除をうけつつ繰上げ返済を
していく場合と、ローンを見直し(借り換え)した場合とで、
どちらの方がメリットがあるか?というお悩みですね。

一般的に借り換えによるメリットが大きいのは、次の3つが当てはまる
ケースとなっています。

(1)　借り換える住宅ローンの金利差が1%以上
(2)　住宅ローンの残りの返済期間が10年以上
(3)　現在の住宅ローン残高が1000万円以上

注意する点は次の点があります。

(a)　経費がかかります

　→完済手数料、抵当権抹消の費用、借り換え先の保証料、
　　団体信用生命保険の特約料、登記費用、などです。

(b)　借り換え時の審査も

　→借り換えといっても、新規に住宅ローンを借りることになります。
　　転職されて間もない場合は、勤続年数が少ない(2、3年〜とする
　　金融機関が多い)と審査に通らない場合もあります。


収入が増えた分で積極的に繰上げ返済をすると、利息の軽減効果も
期待できますので、検討したいところです。

ただ注意したい点があります。

今後のライフプラン、(お子様がいらっしゃる場合は)教育費の増加、
収入の減少の可能性を考慮して、そうなった場合に貯蓄が枯渇しない
よう、一定のシミュレーションをしてから実行してください。


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ファイナンシャルプランナー 渡邊英利