効率的なのは国内外の債券と株式への分散投資です

チビタ様　初めまして。CFP®の吉野充巨です。

チビタ様のお考えのように、貯蓄が有り他の保証もお持ちの場合、資産形成は保険で無く投資・運用が効率的です。保険は補償用に、貯蓄は分散投資で形成されるようお勧めします。
年払いで40万円ということは、今後40万×18年＝720万円を払い込むことになります。
もし毎年40万円の積立てを3.5%で運用できた場合は18年後には約1000万円になります。5年後の場合は約210万円です。解約されるならば早いほうが有利です。

そして、インフレに強い商品は株式とされています。インフレに備えるには利率が確定される保険は有利ではありません。

分散投資へのアドバイスです。
様々な実証研究によれば資産運用成果の91%は資産配分によって決まるとされています。私は、1.定期預金(ネットバンクの金利が高めです)、2.日本債券、3.日本株式、4.外国債券、5.外国株式の5資産クラスに分散投資をお勧めしています。例えばこの5資産に均等に配分しますと、期待収益率3.56%、リスクは8%のバランスが良い資産配分になります。また、現代ポートフォリオ理論によれば、最も効率的な投資方法は、インデックス・ファンドをなるべく安く購入して、長期間保有し続けることとされています。
私のホームページに資産配分シリーズとして、資産配分検討表、企業年金基金の資産配分例や主要なインデックス・ファンドを掲載しています。ご参照下さい。
http://www.officemyfp.com/assetclass-1.html
http://www.officemyfp.com/toushishintaku-7.html