２０１２年１２月のソニー銀行の金利発表

　銀行の中では、数少ない翌月の適用金利を今月に発表しているソニー銀行ですが、１２月は変動金利が引き下げになりました。

　変動金利が前月比0.030％低下の1.142％になっていますが、これはソニー銀行独自のもので、他行の１２月は据え置かれるものと考えられます。そもそも、変動金利は銀行の貸し出し金利である短期プライムレートに連動する仕組みになっており、短期プライムレートが変動していない以上、他行はどこも据え置きなのですが、ソニー銀行と新生銀行は市場金利により近い形で変動させています。今回は１０月３０日の日本銀行の追加緩和により、短期金利の過剰流動性が高まったためと考えられます。

　ただ、この金利設定はソニー銀行のネット広告などを見る限り、明らかに住信ＳＢＩネット銀行を意識したものと言えそうです。手数料定率方式でみるとソニー銀行が0.842％に対して、住信ＳＢＩネット銀行が0.865％になり、住信ＳＢＩネット銀行を再び下回ります。現在の変動金利の利用割合を考えると、これが狙いとも考えられます。

　但し、ソニー銀行は返済額を5年間一定とし、その一定の金額の範囲内で、元本、利息の定期的な見直しを行う「５年ルール」や、５年後に返済額を見直す際に、前回返済額の１２５％を上限とする「１２５％ルール」の不採用により、適用利率が急激に上昇した局面においては、返済額が大幅に増える可能性があります。

　ソニー銀行や新生銀行の変動金利を選択する際は、上記の仕組みの適用がないことをよく理解しておくことが大切です。

　一方の固定金利ですが、これは固定１０年で前月比0.059％低下の1.464％となりましたが、２０年超の最長期間では逆に前月比0.031％上昇の2.371％となりました。

　ソニー銀行の資金調達時期にあたる、１０月下旬から１１月上旬にかけては、１０月３０日に行われた日本銀行の追加緩和の効果は、長期金利に関しては緩和策は不十分として予想ほど市場金利が低下しなかったのですが、その後の円高・株安により、流動性が高い１０年の長期金利（１０年物国債の利回り）が低下したことが要因と考えられます。

　今後の見通しですが、当面は本日の解散・総選挙の結果に左右される展開となりそうです。市場では既に、次に政権を取ると見られる自民党が、強力な金融緩和を日本銀行に要請するのを見越して、円安・株高が進んでいます。強力な金融緩和や世界経済全体の減速は金利の低下要因となりますが、一方でバラマキによる財政悪化懸念や株高に伴う債券市場から株式市場への資金シフトは金利の上昇要因となります。

　単純に当てはめれば差し引き横ばいと言うことになりますが、仮に円安がさらに進行した場合は企業業績の改善による株高や景気の回復により、さらなる金融緩和は不要になることから、金利は上昇する可能性が高まります。

　従いまして、今後の金利動向は円安がどの程度まで進行するかに因るところが大きいと言えます。

ソニー銀行、住宅ローン金利

沼田　順（ＣＦＰ(R)認定者・１級ＦＰ技能士、宅地建物取引主任者、住宅ローンアドバイザー）

※このコラムの無断転載・引用はご遠慮願います

ブログメディア「BLOGOS」、「マネーの達人」

そこに参加させて頂いている、私のブログも是非ご訪問下さいませ。

住宅ローン、不動産アドバイス