住宅ローンの借り換え今がチャンスのうそ

「住宅ローンの金利が史上最低」と聞けば、今が住宅ローンの借換えのチャンス！と思う方も多いはず。

よく基準として言われるのが、この３つなんです。

１．残債務１０００万円以上ある。

２．残返済期間　１０年以上ある。

３．借換え金利差　１％以上ある。

借り換えを検討する場合、このようなケースが考えられます。

１．変動金利で、金利上昇が心配なので固定金利に切り替えたい。

２．５、１０年固定金利の固定期間が終わる。

３．返済がキツくなってきた。

４．金利の高い時期に住宅ローンを組んでいる。

確かに、借り換えをすることでメリットを享受できる方は多いと思います。

だからと言って、闇雲に借り換えをするのも勿体無い話なのです。

というのも、まずは２．３の理由の場合、今借りている金融機関と交渉してみてください。

意外と借り換えをほのめかすと、

金利下げますよ～。と手のひら返しで引き止めにかかります。

実際、私の相談者の中にもいました。

この手で金利を下げることができれば、ほとんどお金がかからず、返済を下げることが可能になります。

このことは、ファイナンシャルプランナーでも知らない人がいます。

また、将来のライフプランによって借り換えすることで然程効果のない人もいます。

例えば、

１０年後に買い替えをしてマンションから一戸建てに引っ越したいという方の場合

【現在】　A銀行　変動０．８７５％　▼１．６％優遇　の場合　

１０年後の残高　約２５００万円

【借換案１】　A銀行　１０年固定１．８５％　

１０年後の残高　約２５９０万円　借り換え諸費用なし

【借換案２】　ネット系B銀行　１０年固定１．２５％

１０年後の残高　約２５２０万円　借換諸費用　１２０万円

もし、１０年後の売却を考えるならば、【現在】のままの方が、余計なお金がかからず、

繰り上げ返済にまわせる金額も増えるので、浮いた分貯蓄に回した方が、効果的

という場合もありえます。

この方の場合、結局借り換えはしませんでした。

このようにケースによっては、借り換えをしない方がよい場合もあります。

それは銀行に聞いても教えてくれません。ネット銀行なら尚更です。

だから、住宅ローンの専門家は必要なのです。

最後までお読みいだだきありがとうございました。

FPオフィス　ライフプラス　代表　田端政弘