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住宅購入を検討しています

マネー 住宅資金・住宅ローン 2007/12/04 17:21

賃貸マンションに暮らしています。
家賃と駐車場代を考えると購入した方が良いと考え物件を探しています。
自己資金が少なく夫の年齢も気になり、
今後もし子供が出来た場合に生活が出来るのかが不安です。今まで無駄遣いをしていたので、預貯金がありません。

夫39歳 年収340万(税込)ボーナス無し
手取り24万/月
私31歳 年収366万(税込 内ボーナス60万/年)
手取り19万/月
現在の預貯金 150万円
家賃+共益費 \91200
駐車場 \22000
生命保険 夫\15600/月 私\7000/月
私の実家への援助 \30000/月(来年3月で終わります)
車ローン \38500/月(2009年10月まで)
カードローン 約\32000/月
預貯金 \40000/月

当初は中古で諸費用込みで2500万くらいで考えていましたが、今考えているのは、物件価格2960万(諸費用別)で、実家からの援助200万だけを自己資金として当てようかと考えています。
現在は子供が居ないですが、この1、2年の間には子供が
欲しいと考えています。
子供が出来ても私は働く予定をしていますが、
実際のところはどこまで働けるのか不安です。
十分な頭金が無いのは、やはり無謀でしょうか?
しかし、年齢を考えても時間があまりありませんし、
夫も私も実家が借家で、同居は難しいです。
本当にどうすべきか悩んでいます。
どうか、親身なアドバイスをお願いします。

mairyさん ( 大阪府 / 女性 / 31歳 )

回答:5件

大間 武 専門家

大間 武
ファイナンシャルプランナー

- good

計画と準備をしっかり行いましょう。

2007/12/04 18:09 詳細リンク

mairyさん、ご質問ありがとうございます。
ファイナンシャル・プランナーの大間武です。

ご質問の「住宅購入の件」ですが
直近で希望されているライフイベントとして
お子さんと住宅購入ですね。

お子さんを出産・育児している間は
mairyさんは休暇を取得することになり
その間、ご主人さまの収入で生活していかないといけません。

ご主人さまの収入のみで生活できる
家計体質にしていただくとともに
貯蓄額を増やしましょう。

住宅購入のタイミングとお子さん誕生のタイミングは
慎重に計画的に行ってください。

ぜひこの機会に
その他(教育資金・老後資金)のライフイベントも考慮した
長期の「ライフプラン」と「キャッシュフロー表」
を作成することをオススメします。

慌てず、しっかり計画を立ててから実行しましょう。

回答専門家

大間 武
大間 武
(千葉県 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社くらしと家計のサポートセンター 代表取締役

お金にも“心”がある。送り出す気持ちで賢く上手な家計管理を

法人、個人の形態を問わず、クライアント(お客様)のパートナーとして共に次のステージを目指し、クライアント(お客様)の質的成長にコミットします。

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※あなたの疑問に専門家が回答します。質問の投稿と閲覧は全て無料です。
吉野 充巨 専門家

吉野 充巨
ファイナンシャルプランナー

- good

試算では前提条件が厳しく、見直しをお勧めします。

2007/12/04 18:19 詳細リンク
(4.0)

Mairy 様 初めまして。オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。
今回のご質問は、手数料等4〜6%を考慮すると、頭金なしでの購入になります。それに従い、(住宅保証機構のシミュレーション)で、借入金3000万円、元利均等払い25年(ご主人64歳)返済、金利3.0%、保証料・手数料含まず試算しますと、142,263円になります。そして固定資産税などの費用とマンションの場合管理料他費用も必要です。

一方、現在の家賃+駐車場は113,200円ですので、毎月約3万円+αと諸費用がプラスされます。 返済負担率から考えますと手取り金額に対しては14万円÷43万円で約32.5%です。このことから、お二人が今後も働き現状の収入が維持された場合は購入が可能です、

しかし、お子様が生まれ、mairy様の収入が無い時期や収入減そして支出の増加などを考えますと家計が回らなくなる恐れが十二分にあり、結果としてお勧めできません。
現在の支払額を同条件で逆算し借入可能額の試算は2380万円です。借金は少なければ少ないほど、もしもの際の対応が可能です。私は、物件価格を下げ借入金を少なくするか、今しばらく貯蓄を続け頭金を殖やされるようお勧めします。

なお、私のコラムに「賃貸住宅の良さと住宅ローン」を載せています。宜しければご一読下さい。
http://profile.allabout.co.jp/pf/officemyfp/column/detail/17058

評価・お礼

mairyさん

丁寧なご解答を頂き有難う御座います。
もう一度初めから、ライフプランを考えてみます。

回答専門家

吉野 充巨
吉野 充巨
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
オフィスマイエフ・ピー 代表
03-6447-7831
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

今日よりも、明日を豊かに過ごすためのライフプランを提案します

お客様から「私のFP」「我が家のFP」と言われるよう、日々研鑽奮闘中です。お客様とご家族のライフデザイン(生き方や価値観)とライフ・プラン(暮らし方)を実現するためにファイナンシャル・プランニングと資産運用を通じて応援します。

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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

- good

住宅購入の件

2007/12/04 23:14 詳細リンク
(4.0)

mairyさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『十分な頭金がないのは、無謀でしょうか?』につきまして、マイホームを購入する場合、頭金として物件価格の20%+諸費用は確保したうえで、マイホームを購入していただくことをおすすめいたします。

mairyさんがお子様の出産を今後予定していますが、将来十分な教育を受けさせてやるためにも、住宅ローン負担は少ないに越したことはありません(住宅ローンは人生最大の借金となります。)

また、住宅ローン審査では年収以外にも他の借り入れの状況や滞納がないかどうかなども審査の対象となります。

よって、車ローンやカードローンを完済した後から、マイホームを購入しても決して遅くはないと考えます。
それまでに頭金も十分に貯めてください。


以上、ご参考にしていただけますと幸いです。また、分からないことなどありましたら、お気軽にお問い合わせください。
リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

mairyさん

ご解答を頂き有難う御座います。カーローン、クレジットカードの決済を考えてみます。どなたのアドバイスもローンの返済を前提に、頭金を準備した方が良いという事なので、焦らず、無理のないようにもう一度考え直してからにします。

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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栗本 大介 専門家

栗本 大介
ファイナンシャルプランナー

- good

慎重に考えられるべきでしょう

2007/12/05 13:40 詳細リンク

mairyさん、はじめまして。
FPの栗本と申します。

住宅購入を考えられるお気持ちはよくわかりますが、ここは慎重に購入した場合のライフプランを試算してみる必要があると思います。

ご希望の物件(2960万円)を、ご両親からの援助200万円を頭金で購入すると借入は2760万円。現在の金利水準である3%だと、毎月返済額は25年返済で130,882円、30年返済で116,362円となります。

30年返済でしたら、数字上は現在の家賃+駐車場代とほぼ同額ですが、実際には「固定資産税」の負担や、管理費、駐車場代などもかかってくるかもしれません。
しかも、mairyさんの貯蓄150万円は諸経費などでほとんど使ってしまうことにもなりそうですから、かなり厳しい状態と言わざるをえないです。

そして、mairyさん自身もお考えのように、お子さんが誕生することによって、一時的にはmairyさんの収入が途絶えることもありえますし、今後の収入が減少する可能性もあります。
正直言って、不安な要素が多いのではないかと思います。

ちなみに、先ほど試算したローンの返済額113,200円を30年間返済すると、総支払額は約4075万円。

もし、今は住宅の購入を見送って、毎月の積立て(4万円)や、来年に終わる実家への援助(3万円)と車のローン(3.8万円)の合計額(10.8万円)から、少し頑張って月6万円ほどを住宅購入のために積み立てたとした場合、10年後には720万円+利息が頭金として使えます。

仮に同じ2960万円の物件を考えた場合、頭金は親の援助200万円を加えた920万円となりますから、借入が2040万円。3%、20年返済の場合で毎月返済額は113,137円。総返済額は2715万円となり、1360万円ほど少なくなりますよね。

「家賃が無駄」という気持ちもよくわかりますが、「多額のローンを組んだ場合の利息」も同じように、自分の資産とはならないものです。不安を抱えながら住宅購入に踏み切る前に、こういったことを一度整理されてみてはいかがでしょうか?

補足

再質問の回答が遅くなりまして失礼しました。

ローンの件ですが、「家賃を払い続けること」と「借入が多く、利息をたくさん支払うこと」を比べた場合に、結果としてどちらがお得になるのかは、正直言ってわかららないんです。

今後の金利動向や不動産価格、家賃相場がどうかわるかによって、まったく答えが違ってしまうわけですから。
ですから、説明する方の立場によって、数値のとらえ方が変わってしまう危険があります。

不動産会社の方に悪気があるとは思いませんが、「できれば家を買ってほしい」という立場なので、どうしても「家賃は無駄、早く買ったほうがいい」という説明になりがちなのです。ちなみに金融機関も同じ立場(家を買って、ローンを借りてほしい)です。
このこと自体は決して間違いではないのですが、将来、金利が大きく上昇して、住宅ローンが5%とか8%とかになれば「早く買っておく方がよかった」となりますし、金利がほとんど変わることなかったり、不動産価格が下落したりすれば「急いで買わなくてよかった」となるわけですから、2つの考え方をお持ちいただくことが大事だというわけです。

ちなみに、今回のケースでは、トータルの支払額以上に「住宅ローンを組んだ後の家計状況に不安がある」ことを重視して回答いたしました。
家を購入し、住宅ローンを組んでしまいますと、家計が苦しくなったときでもすぐに見直すことができませんが、賃貸だと、家賃の安い物件に引っ越すということが可能になる、ということです。

また出産の件ですが、出産(分娩)費用が概ね40万円程度、出産までの検査費用などが全部で10万円前後、あわせて50万円程度が目安ですね。ただし、健康保険から「出産育児一時金」が35万円ほど出ますから、実質の負担はそれほど多くないため、通常の貯金の範囲で賄われてる方が多いようです。
私の3人の子どものときもこの範囲の金額でおさまってましたよ。

回答専門家

栗本 大介
栗本 大介
(ファイナンシャルプランナー)
株式会社エフピーオアシス 代表取締役

商品ありきではなく、まずはお金の考え方を養うことが大切です

お金に振り回されることなく、みんなに幸せな生活を送って欲しい。それが、私がFPを続ける理由です。生活者の立場に立った、あなたの身近な「マネーの専門家」として、必要なときにはいつでもお役に立ちます。お金との上手な付き合い方を一緒に考えましょう。

羽田野 博子

羽田野 博子
ファイナンシャルプランナー

- good

カードローンがあると審査が通らないでしょう

2007/12/04 17:53 詳細リンク

mairyさん、はじめまして。
FPの羽田野博子です。

ご夫婦で700万円の収入があるのに、カードローンまであるようですと
非常に心配です。

現在カードローンがあると言うことですと住宅ローンの審査はきびしいですね。
頭金を云々言う前にこれを完済しておかないと審査はとおらないでしょう。

車のローンがあってもきびしいのが現状です。

住宅購入は、これを完済してから考えましょう。
ローンを完済して諸費用分の貯金ができてからです。

質問者

mairyさん

再度お聞きします

2007/12/04 18:18 固定リンク

ご解答有難う御座います。
カードローンと書きましたが、VISAカードの
リボ払いを、¥25000/月と携帯代金の支払いをカードにしているという内容です。キャッシングなどをした訳ではないのですが、それでも厳しいのでしょうか?
車のローンは気になっているところですが、
因みに夫の年齢が来年には40歳になってしまいます。年齢もローンを組む際に影響しますか?
どうぞ、ご解答をお願いします。

mairyさん (大阪府/31歳/女性)

質問者

mairyさん

再度

2007/12/04 18:40 固定リンク

ご解答を頂き、有難う御座います。
お恥ずかしいのですが、
「キャッシュフロー表」ってどういうものでしょうか?
今までは、簡単な家計簿くらいしか書いた事がないので、分かりません。

やはり、住宅購入や、出産を考えると
ローンなどは全て無くしてしまったほうがいいですよね・・・。
その為に住宅費用を抑えようと思い、住宅購入を考えたのもあったのですが、
どうすれば家計は改善されるのでしょうか?
このままでは、住宅購入は諦めるべきでしょうか。
無知で本当に申し訳ありませんが、ご解答をお願いします。

mairyさん (大阪府/31歳/女性)

質問者

mairyさん

再度質問させて頂きます

2007/12/05 16:50 固定リンク

ご丁寧なご解答を頂き有難う御座います。
カーローンとクレジットカードの残金については、出来るだけ早く完済するように考えます。
ローンを組むタイミングですが、不動産会社の方や不動産の講習会で聞いた話では、
今後は利息が増える傾向にあるので、その間家賃を支払うのであれば、出来るだけ早く購入をした方が特だという考え方もあるかと思いますが、その点はどうなのでしょうか?
確かに利息は資産ではないので、利息を少なくする努力を先にした方が結果的には特という事でしょうか?

出産については、出来るだけ早くしたいのですが
実際のところ、出産にはどれくらいの費用がかかるのでしょうか?皆さんは、子供の為にいくらくらいの預貯金をしているのでしょうか?
以上、教えて頂ける範囲で結構なので、ご解答をお願いいたします。

mairyさん (大阪府/31歳/女性)

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