賃貸か購入か･･

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

賃貸にするか、購入にするかについてですが、お金面から考えると経済情勢により違ってくるのでわからないが答えになります。
あまりあせらず考えましょう。
また、年をとればとるほど住宅ローンの借入れは不利になってきますが、その分自己資金を増やせば問題はありません。60歳ののときにローンを組まず現金で購入できるのであれば何にも心配はありません。

よって、どちらが豊かに楽しく暮らせるのかをよく検討しましょう。
賃貸は賃貸の良さがあります。購入は購入の良さがあります。
なかなか判断できないのであれば、たとえば購入する場合の条件（駅に近い、スーパーが近い、通勤に便利、学校が近いなど）を書き出し、その条件にあてはまる物件が出てきたら、購入するなどと決めたらどうでしょうか。

最後にもし住宅購入をするのであれば、借りられることを重視するのではなく、支払い続けられるかをよく検討しましょう。
特に子供が生まれた以降の生活費や教育費などの支出増をよく考えましょう。
自己資金については、現状預貯金が1300万円ありますので問題はないでしょう。
転職をされているようですが、転職して何年経っていますか。基本的には3年経っていないと住宅ローンは難しいです。（フラット35は1年でも可能）


株式会社FPソリューション：http://www.fp-s.jp/
ファイナンシャルプランナー（CFP）
辻畑 憲男

香奈子 さま

はじめまして、不動産コンサルティング会社、アドキャストの藤森と申します。
ご質問いただきました件ですが、

マイホームを購入するか、賃貸のままで暮らしていくかについては、どちらが正しいということはありません。
香奈子様の価値観やライフプランと照らし合わせてみて、トータル的に判断されてみてください。

ただ、経済的な理由で賃貸か購入かを迷っているのであれば、ライフプランを考慮した 「ライフプランシミュレーション」 の作成をお勧め致します。
「ライフプランシミュレーション」 を作成することによって、どのくらいの借入なら無理はないのか、無理のない購入予算はいくらぐらいなのか？といったことがある程度みえてくると思います。

香奈子様の場合、一時的にせよ ご主人様のみの収入で生活をしていかなくてはいけないため、
返済計画はご主人様お一人の収入でたてた方がよろしいでしょう。

もちろん、今後貯蓄がほとんどできないようでしたら、ある程度の預貯金は将来のために残しておくべきです。

確かに、ローンを組んだ時の精神的不安は小さくないと思われます。
一方で、家賃を払い続けても何も残らないという不安もあるのではないでしょうか。

個人的には、リスクヘッジの一つとして、購入した住宅を賃貸に出したらいくらぐらいになるのか？
ということも購入前に確認しておくことが大切だと思います。

「家賃＞住宅ローン」であれば、将来やむをえない事情になった時にも対応しやすいでしょう。


以上、ご参考になりましたでしょうか

アドキャスト:http://ad-cast.co.jp/ 藤森哲也

ＦＰによる住宅ローン初回無料相談 http://www.ad-cast.co.jp/money/loan/
住んでから気になることを事前に説明 物件調査報告 http://www.ad-cast.co.jp/purchase/object-report/

住宅は賃貸でつないで行くのが良いと言われる方も多いのが昨今ですが、中古物件の購入が一番良いのではないかと思います。



新築では新築プレミアムがついており割高ですが、中古になると数年でそれがはげ落ちかなり割安になります。



3200万の物件に対して借入を3000万として400万前後を諸費用込みで自己資金で投下したという計算で行きますと、現在の家賃よりも5万前後キャッシュフローがプラスになりそうです。（固定資産税、管理費、修繕積立金等の出費の為家賃よりも払いが増加する計算です。金利は保守的に高めで計算しました。）



よって借入が3000万では厳しいので、出来ればそれ以下（借入上限2600万等）で探される事をお勧めします。ちなみに2600万ならば3万円位（10万円の返済とその他のコスト等）のプラスになります。（修繕積立金や管理費は概算でだしましたが…）


ただ、ここで一つのメリットは住宅ローン減税です。所得税と住民税から残債の約1％（所得や持分の組み合わせによって異なる）減税があるので現在の家賃からの借入2600万ならキャッシュフローのマイナス幅は1万程度に収まるのではないかと推測します。殆ど現在の賃貸と変わらない状態です。


ここで考えるべきは、将来住むところに対して永久に家賃を払い続けるのか否かです。年金もあまり多くは期待できない現在の政府の状態で居住の為の家賃を年金から出していくのは精神的につらいのではないかと思います。


確かに借金を背負うのもリスクではありますが、家を所有しないのもリスクなのでなるべく額を抑えた物件を買われる事をお勧めします。（但し、奥様の収入の少ない期間を考量したプラン作りが重要です。その期間は貯金が出来ない若しくは目減りすると考えておいてください。それは賃貸でも恐らく同じですが…）

香奈子さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『ただ夫婦としては、老後にマイホームがあった方がいいとは思いますが、
ローンを組んだことで借金を背負うデメリットも気になるため、絶対欲しいとは思わず、
今回上記のような理由で賃貸か購入かで悩んでいるところです。』につきまして、

住宅を購入するときには、
頭金として、物件価格の２０％相当額プラス諸費用分は、
予め用意したうえで、住宅を購入することをお勧めしていますが、

香奈子さんの場合、
普通預金貯金として、１，３００万円も確保できているのですから、
頭金につきましては、申し分ありません。

尚、香奈子さんにつきましては、
妊娠をしたら無職になってしまう可能性もありますので、
住宅を購入するに当たっては、
ご主人様だけの収入で、
家計に負担をかけることなく、
無理なく返済していける水準に、
住宅ローンの負担を抑える必要があります。

ご主人様だけの収入で、住宅ローンを組むとした場合、
手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合として、
２８．０％ほどに抑えるようにしてください。
毎月の返済金額としては、６万円ちょっととなります。

また、現在の預貯金１，３００万円を前提に、
物件価格３，２００万円につきまして、
頭金１，０００万円、ローン金額２，２００万円につきまして、
ローン金利１．４１％（フラット３５ｓ）３５年返済とした場合の毎月の返済額は、
６６，４００円ほどとなりますので、
フラット３５ｓを利用できる物件を含め、
ローン金利が１．４％ほどに収めることができれば、
住宅の購入につきましても、
前向きにご検討されてもよろしいと考えます。

住宅を購入するかどうかのポイントとしては、
住宅購入以外にも、お子様の誕生など、
将来予定しているライフイベントがありますので、
そういったことも十分に考慮したうえで、
ご夫婦で話し合い、結論を出すようにしていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄