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対象:家計・ライフプラン

扶養内、外と、保育料

マネー 家計・ライフプラン 2015/04/08 23:21

旦那の年収は約500万弱
私は、30歳で子どもは3人。7歳、5歳、1歳。

今年、新築するために現金は必要です。
だけど、損な働きはしたくありません。
(また、もう、出産の予定はありません。)

今までは、ずっと103万以下で働いてました。
しかし、今年になって職場から、もっと働いてほしいと要望がありました。
でも、まだ下が1歳なので、保育料が高いのです。
現在、二人で約4万8千円
所得によって、かわるので、私が、たくさん働くと、保育料もあがります。扶養外になると推定月1万5千円ぐらいあがるかな?

私は、保育士で、子どもと同じ保育所で働いてます。

損のない働き方は、税金扶養内103万以内か?
健康保険扶養内の130万以内か?
130万以上か?また、どれくらい働いたら、得か?
交通費は、収入に含まれるのか?

無知ですが、教えて下さい。
よろしくお願いいたします。

ウメマァさん ( 広島県 / 女性 / 29歳 )

回答:2件

森本 直人 専門家

森本 直人
ファイナンシャルプランナー

- good

扶養調整について

2015/04/09 14:49 詳細リンク
(4.0)

ウメマァ様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人です。

扶養内で調整可能なら、調整した方がよいケースかもしれませんね。

税金や社会保険料の負担が増え、さらに保育料もアップするのは痛いです。

保育料が推定月1万5千円増なら、手取りの逆転現象も起こり得ます。

今はむしろ、扶養内の優遇を活かして、お子さんたちと一緒に居る時間を増やす、という考え方もあります。
(もっとも、保育士で、お子さんと同じ保育所という特殊事情はあるようですが。)

例えば、下のお子さんが小学校に上がる頃になったら、扶養の範囲を思いきり超えて働くプランはいかがでしょうか。

いずれにしても、計画性は大事です。

将来の収支を予測する、キャッシュフロー表をぜひ一度作成してみてください。

あとは、現在の貯蓄額はわかりませんが、あくまで一般論として、お金にも一緒に働いてもらうという考え方があります。

投資信託等を利用して、扶養の判定に影響させずに、運用する方法もあります。

新築については、ご主人さんが安定したご職業についていれば、あえて頭金を少なくして、なるべく多めにローンを組む選択もあるでしょうね。

最近は特に、10年FPをやっていて、過去に見たこともないような超低金利水準です。

また、住宅ローン減税の規模も比較的大きいです。

国としては、株式や不動産に、どんどん投資してもらいたい、との意図が明確です。

もちろん、リスクについての十分な理解は必要ですが、よく勉強して、金融上のテクニックも上手に活用してみてはいかがでしょうか。

ちなみに、交通費は、103万以内の判定には影響しませんが、130万以内の判定には影響します。

扶養
優遇
社会保険
税金
キャッシュフロー

評価・お礼

ウメマァさん

2015/04/09 15:15

ご丁寧にありがとうございますm(__)m
保育料が、もし月5千円程度あがるのであれば、どのような働き方が、妥当でしょうか?

森本 直人

2015/04/09 18:48

評価・コメントありがとうございます。
もし扶養の範囲を超えて働く場合は、ざっくりとですが、年収200万円以上、できれば、300万円以上を目指した方がよいと思います。

その上で、保育料が、月5千円程度の増加で済めば、各種負担が増えても、貯蓄に回せるお金は作れそうです。

逆に、中途半端に、年収140万円とかだと、見合わないかもしれません。

ただ、実際には、働き方によって、保育料も変化するはずなので、その点は、考慮が必要です。

回答専門家

森本 直人
森本 直人
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
森本FP事務所 代表
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上津原 章 専門家

上津原 章
ファイナンシャルプランナー

- good

気持ちと損得との折り合いをどうつけるかが大事です。

2015/04/10 10:57 詳細リンク
(4.0)

ウメマァさんへ

こんにちは。中国地方のファイナンシャルプランナーの上津原と申します。

マイホームご購入のために現金を少しでも確保したいというお気持ちのようですね。
とはいうものの、社会保険料などの急激な負担増は避けたいといったところでしょうか。

いくつか考えるためのポイントをお伝えしておきます。

・マイホームの頭金はいくらあったらよいか、
その金額に到達するまでにあといくら必要か。といったことも気にかかります。
頭金について親からの援助が可能であるとしたら、
無理して収入を上げる必要もないかもしれません。

・マイホームの予算によっては、
ウメマァさんが連帯債務者になるかどうかの問題も出てきますので、
そうなってくると、場合によっては、年収が130万円を突破してでも思いっきり働かざるを得ないかもしれません。思いっきり働くのであれば、年収は大まかに見ても160万円程度は欲しいところです。
連帯債務者にならずに済む、または年収が少なくてもお気持ち通りのマイホームが建てられるのであれば、収入にこだわらなくてよいでしょう。

・収入を上げようとすればするほど、
子供さんのことで突発的な事態(急病・けがなど)があった時のことが気にかかります。
小学校ですと児童クラブに入れるかどうかという課題も出てきます。
ご実家が近くにあり、親のサポートが得られればあまり心配がないのかもしれませんが、
子供さんのことが気にかかって仕方がないということであれば、
働くペースはほどほどにされた方がよいでしょう。

なお、社会保険料を計算する際は、交通費は含まれます。
※税金の計算の際は、交通費は含まれません。

家計のやりくりは、収入には左右されずに成果が出ますが、
収入を上げようとする過程で起きるストレスは、家計に影響することがあります。

損得で考えたいところでしょうが、
気持ちから考えてお金の損得のつじつまが合った方が、
結果的に納得されるのではないかと感じます。
ご主人の給与にかかる諸手当がどう変わるかも着目してみてください。

上津原拝

上津原マネークリニック in 山口県柳井市
http://www.urban.ne.jp/home/uechan/

社会保険料
山口県
ファイナンシャルプランナー
ストレス
家計

評価・お礼

ウメマァさん

2015/04/10 17:10

回答ありがとうございますm(__)m
マイホームの資金は、ほぼフルローンで、今の貯蓄400程度は家具、家電を買い換えるために置いておきたい気持ちです。
子どもたちは、近くに実家があり、頼れる状況です。
少しでも早く、ローンが返済出来るように頑張りたい気持ちです。

私は現在、収入、年収130万以内を目指そうかと考えてます。
旦那の扶養控除?などが、減額されるのですかね?
損ですか?
130万以内だと、交通費は、含まれると考えてよいでしょうか?
何度も質問を申し訳ありませんm(__)m

上津原 章

2015/04/10 18:15

ウメマァさんへ
早速のご評価、ありがとうございます。

社会保険の130万円の基準には、交通費が含まれます。
ご主人の扶養手当ですが、ウメマァさんの収入がいくら以上になるとカットされるか確認されることをお勧めします。

ご実家が近くにあるのであれば、働く面では何とかなりそうですね。
まずは、フルに働くといくらまで年収を上げられるか、手取りはどのくらいになるか確認されてはいかがでしょうか。
仮に150万円ぐらいだと、社会保険料やご主人の扶養手当のカットを考えると、意味がないように感じます。
働くのであれば、体の負担がかからない程度に思い切って働きましょう。

気になることがあればいつでも御相談ください。

上津原拝

回答専門家

上津原 章
上津原 章
(山口県 / ファイナンシャルプランナー)
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