住宅ローン審査について

マネー住宅資金・住宅ローン 2012/12/06 14:07

只今住宅購入を考えており、住宅ローンの仮審査（銀行）をしたところ断られました。理由としては『返済比率がオーバーしており、ご意向に沿えません』と言われましたが、他でも気になる事があるので質問させていただきます。

〈現在の状況〉

・自営業で夫婦で飲食店をしております。
開業して4年目です
・主人の直近の所得額は290万円で申告しており、私は専従者給与で200万の申告をしています
・自己資金４００万を用意しており、３６００万のローンの申し込みをしたところ、銀行から３０００万円までしか対応できないが、今回は土地をあきらめて白紙撤回されてはどうですか？と言われました。
ちなみに審査前はなじみの銀行ということもあり『全然問題ないですよ！任せて下さい』と言われたので、こちらの一行でしか審査していません。

実は私は結婚前に消費者金融や銀行キャッシングのリボ払いをしており、一度信用調査機関に登録されたことがあります。
借り入れは今から６年前に完済し、3年前からはクレジットカードも発行できて、通常の生活では問題ありません。
今回の住宅ローン審査を申し込んだ際は、夫婦合算ということで、私が連帯保証人として審査もされました。すると今回の結果となりました。
ちなみに主人は今まで現金主義で１００万以上のローンを組んだのは新車を買った1度きりだそうです。
となると、私の信用が影響しているのでは？と心配です。

そして、我が家の場合は私が専従者給与をもらって青色申告しているので、どちらにしても夫婦合算という形での審査になり、どんなに主人がクリーンでも私が影響しているのであれば、審査結果がむずかしいのかと思えてきます。

となると今後の事を考えて、私は専従者から外れて（扶養にしてもらって）確定申告をし、保証人が不要なローンの審査をしたほうがいいのか悩んでいます。

どの方法をとっていったら住宅ローンに通るでしょうか？

manakanaさん（佐賀県 / 女性 / 37歳）

回答：1件

渡辺行雄
ファイナンシャルプランナー

住宅ローンの審査について

2012/12/07 10:47 詳細リンク

: (5.0)

ｍａｎａｋａｎａさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『どの方法をとっていったら住宅ローンに通るでしょうか？』
につきまして、

住宅ローンを申し込んだ金融機関が住宅ローンの審査に当たっては、
１．本人の収入に占める住宅ローンの負担割合
２．個人の信用情報
３．勤務先
などにつきまして審査を行ったうえで、
住宅ローン融資を行うかどうかを判断することになります。

尚、ｍａｎａｋａｎａさんの場合は自営業ということもあり、
過去３年間に遡って、確定申告書の提出が必要になる場合もあります。

また、借入金額を３６００万円、審査のためのローン金利２．０％・３５年返済とした場合、
ふたり合わせた手取り年収４９０万円に占める住宅ローンの負担割合は、
３９．０％ほどになってしまいますので、
銀行の方の説明のとおり、負担割合のうえからは残念ながら難しいかも知れません。

尚、住宅ローン融資を行う金融機関としては、
住宅ローンを組んだ後から返済が滞ってしまうことが一番心配なのですから、
収入に占める住宅ローンの負担割合を重要視するのも、
仕方のないところではあります。

また、借り入れを希望されているｍａｎａｋａｎａさんの場合も、
借り入れを希望している金額で住宅ローンを組んだ場合、
家計を圧迫することなく、
無理なく返済していくことが出来るかどうかにつきまして、
今一度冷静になって考えてみる必要があることも確かです。

住宅ローンにつきましては、一旦組んでしまうと、
収入が減ってしまい返済がきつくなってしまったからと言っても、
融資先の金融機関では弁済額を減免してくれたり、
返済をまってなどしてはもらえませんから、
住宅ローンを組む場合には、無理のない返済計画を立てることが最も重要となります。

私の考えとしてはもう少し辛抱して、
その間に頭金の額を増やしたり、
ご夫婦の収入を増やしたうえで、
改めて住宅ローンの申し込みをすることをお勧めします。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/