住宅ローン借換の審査に通すには - 住宅資金・住宅ローン - 専門家プロファイル

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住宅ローン借換の審査に通すには

マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/09/30 13:06

住宅ローンで借換を検討しております。某ネット銀行に申し込みをしましたが、本審査で断られてしまいました。なぜ断られてしまったのか理由を見つけて、他の銀行での借換を通したいと思っております。アドバイス頂けたら幸いです。

現状
2005年8月に新築マンション購入(4000万円内頭金1500万。2500万のローン)
都銀のフラット35にて返済(35年固定 金利2.74%)
遅延等の事故はありません(ネット銀に断られた後、個人信用調査開示で確認しました)
大きな病気もなく、団体信用保険にひっかかる理由も見当たりません。

繰り上げ返済はしておらず、現在あるローンの残金約2200万円を借入したいと考えています

母(74歳)と本人(34歳・女性)の共有名義
マンションは茨城県水戸市
私は都内に通勤しております(一部上場、出版社勤務の正社員 9年目)。年収は550万

2年前に結婚しましたが、母が病気がちのために、籍は入れていますが別居婚。
住民票は茨城にあります。


個人的には
1 マンションが茨城なので資産価値がない
2 家庭環境が複雑
3 申し込み本人が既婚女性
4 夫を連帯保証人にしなかった

が原因なのかとも思っています。夫(会社員・13年目、年収650万)を連帯保証人に加えれば、多少有利になるのではとも思っています。

わかりにくい説明で恐縮ですが、アドバイスよろしくお願いいたします。

補足

2010/09/30 13:06

専門家の皆様。アドバイスありがとうございます。
さて、先ほど判明した事なのですが、共有名義である実母(74才)が、信販会社のキャッシングをしており(50万。延滞は無し)、2年前から始めて、現在も残り10万円程度残金があるとのことがわかりました。明日、私が残りを完済しますが、その場合、クレジットのカードも解約して解約証明書を信販会社にお願いした方がよいでしょうか?もしくは、履歴が消えるまで、住宅ローンの審査は見送るべきでしょうか?

ちなみに所有の割合は 私:母=6:4です。

とんでもない所に落とし穴があって、ショックで仕方ありません。

karaageさん ( 茨城県 / 女性 / 34歳 )

回答:3件

渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの審査について

2010/09/30 18:00 詳細リンク
(3.0)

karaageさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『なぜ断られてしまったの理由を見つけて、他の銀行での借り換えをとおしたい...』につきまして、例えば、審査用の住宅ローン金利3.8%・借入金額2,200万円・35年返済とした場合の年収550万円に占める住宅ローンの負担割合は、20.6%ほどとなりますので、年収が原因で住宅ローンの審査に通らなかったということは考えづらいと思われます。

また、『1.マンションそのものの担保評価(資産価値)』につきましては、判断は難しくなりますが、一般的に5年ほどで極端に担保価値がなくなることは考え辛いです。

尚、住宅ローンにつきましては、自らが居住し続けることがローン融資の要件となりますので、『2.家庭環境』につきましても、万が一金融機関から質問された場合には、今後も引き続き居住し続けることを説明できることが必要になると考えます。

『3.申込み本人が既婚者』につきまして、上記に書きましたが、ご主人様も単身赴任の後から同居することが、住宅ローン融資のうえでは必要になると考えます。

『4.夫を連帯保証人にしなかった。』につきまして、karaageさんだけの年収でも十分なのですが、ご主人様の年収も加えることで、住宅ローン審査のうえではさらに有利となります。

尚、今回申し込んだ金融機関では本審査ではダメだった場合でも、他の金融機関では本審査も無事にとおってしまうことは良くありますので、今回のことはあまり気にし過ぎなくても大丈夫だと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

金額
融資
銀行
価値
計画

評価・お礼

karaageさん

2010/09/30 18:59

渡辺様
アドバイスありがとうございました。
補足にも書かせていただきましたが、共有名義の母の借金が、ネックになっている可能性が高いので、それをクリアしてから、他の金融機関でお願いしたいと思います。
自分自身の年収や担保価値が原因ではないと分かっただけでも一安心です。

渡辺 行雄

2010/09/30 19:09

karaageさんへ

お返事いただきありがとうございます。
また、多少なりともお役に立てて、何よりでした。

尚、次の住宅ローン融資の申し込むに当たっては、お母さんの借り入れ分は完済しておいた方がよろしいと考えます。

これからもお金に関することで、分からないことがありましたらご相談ください。

リアルビジョン 渡辺行雄

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渡辺 行雄
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ローン借り換え審査

2010/09/30 18:48 詳細リンク
(3.0)

karaageさん

住宅ローンプランナーの宮嵜です。

フラット35からネット銀行への借り換えを希望されている、とのことですが、フラット35からフラット35への借り換えも実は可能です。

9月のフラット35実行金利が、2.06%、という金融機関もあります。

変動金利のように、適用金利1%前後、というわけにはいきませんが、最安のフラットに借り換えることで、月々1万円くらい(30年で約360万円)は返済がラクになる可能性があります。

尚、フラットからフラットへの借り換えの場合も、審査は必要になります。
また、抵当設定やローン手数料等の諸費用が別途必要にはなります。
(このあたりは、ネット銀行と一緒です)

ご参考になれば幸いです。

株式会社FP-Japan
宮嵜 勝己
03-5823-5741
※最安のフラット金融機関名等の詳細をお知りになりたい場合は、遠慮なく直接お問い合わせください。

審査
借り換え
ローン借り換え
住宅ローン

評価・お礼

karaageさん

2010/09/30 23:26

宮嵜様
フラットからフラットの借換が出来る事は初めて知りました。私は変動金利で検討していたので、気がつかなかったのですが、最安のフラットに変える選択肢も、入れて検討して見たいと思います。その際は、ご相談させていただきます。アドバイスをありがとうございました。

回答専門家

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宮下 弘章
不動産コンサルタント

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断られた理由を聞きだすことが先決です。

2010/09/30 14:59 詳細リンク
(3.0)

はじめまして。
横浜で不動産コンサルタントをしております宮下弘章と申します。

ご質問を拝見させていただきました。

住宅ローンの審査(借り換えも同じ)が否決となってしまう要因は、
推測してみても、実際にどうだったのかを把握できなければ
次の対策を打つ事はなかなか難しいものです。

なので、一番重要なのは否決になった直接の原因を
何としてでも聞き出すことからトライしてみてください。
一応客観的に見れば、ご質問の内容だけでは、
断られた事に首を傾げたくなるのも無理は無いでしょう。
それだけに、何か固有の理由があった可能性はあります。

率直に「何故ダメなのか教えて欲しい」と聞いてみてください。
教えてもらえる可能性はゼロではありませんので、是非トライしてみて下さい。

それと、同時に他の銀行も検討してみてください。
ローンを否決にする理由は、銀行によって基準が異なります。
つまり、今回の銀行で駄目だったとしても、
他の銀行では合格ラインと見なす銀行もあるかもしれません。

これは、申込みの内容によっても微妙に異なりますし、
合否判定の基準は銀行の内部規定によって全く違います。

多少労力はかかりますが、まだ結論付けるには早い気がします。
是非あきらめずに頑張ってみてください。


では、少しでもご参考になれば幸いです。
宮下弘章

対策
銀行
内容
審査
住宅ローン

評価・お礼

karaageさん

2010/09/30 16:09

宮下様
早速の回答ありがとうございました。主人のFPの資格がある友人にも、相談しましたが、やはり銀行側にダメもとでいいから、確認するのがよいと言われました。審査に通らなかった銀行は「審査結果についてのお問い合わせは一切うけつけない」とホームページには記載してあるのですが、それでもチャレンジしてみたほうが良いみたいですね。早速問い合わせをしてみます。その上でまた手立てを考えたいと思います。

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