債務整理と自宅マンション

こんにちは、弁護士の東郷弘純です。
今日は債務整理と自宅マンションについてＱ＆Ａ形式で説明したいと思います。

Ｑ：借金が消費者金融とカード会社に約４００万円，自宅マンションのローン債務が銀行に約３０００万円あります。毎月の支払いをすると生活費が足りなくなるので，さらに借り入れるという悪循環に陥っています。マンションを手放さずに債務整理したいのですが，どんな方法がありますか。

Ａ：自宅マンションを守りたいとのことなので，当該ローン債務には手を付けず，消費者金融とカード会社の債務について任意整理をする方法が考えられます。消費者金融とカード会社に約４００万円の債務があるとのことですが，消費者金融とカード会社の多くがかつて利息制限法の利率を超える利息で貸付を行っていたので，適法な利率で引き直し計算をすると借金が減る可能性があります。場合によっては，４００万円の負債がなくなって，過払い金が戻ってくるケースも存在します。
仮に，４００万円の債務のほとんどが残ってしまう場合，任意整理だと原則３６か月の分割で返済しなければならず，毎月１０万円を超える返済になる場合がありえます。さらに住宅ローンも返済しなければなりませんから，このような多額の返済が困難な場合は，任意整理から個人民事再生手続き（住宅資金特別条項付）に変更することが考えられます。個人民事再生手続きにより，一般的には４００万円の債務は１００万円程度に圧縮され，３年間で分割して返済することになります。ただし，個人民事再生手続き（住宅資金特別条項付）を利用するためには，いくつかの要件がありますので弁護士にご相談ください。