定期付終身保険 - 保険設計・保険見直し全般 - 専門家プロファイル

田中 香津奈
かづなFP社労士事務所/株式会社フェリーチェプラン 代表取締役
東京都
CFP・社会保険労務士

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対象:保険設計・保険見直し

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閲覧数順 2016年12月06日更新

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定期付終身保険

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かづな先生の新保険ゼミ 02.加入している生命保険の種類は?

(主契約は「終身保険」+特約「定期保険」=定期付終身保険)

保障ニーズ : 死亡|医療|介護|老後|その他




定期付終身保険とは、終身保険に定期保険をセットした保険で、何歳で亡くなっても、一時金で死亡保険金が支払われる保険です。一定期間に亡くなったとき、手厚い額となります。文字通り、終身保険に定期保険が付いているだけなので、分離して考えるとわかりやすいです。
終身保険は、一生涯、確実に保障が確保できるのがメリットですが、定期保険と同じ保険金額で保険料を比較すると割高になります。また、一生涯、多額の死亡保障が必要ないこともあります。そこで、一生涯残したい最低限の死亡保険金を「終身保険」で用意し、不足する保険金額を割安な保険料の「定期保険」で用意する「定期付終身保険」が一般的な保険加入のプランとなりました。 昭和35(1960)年代に発売を開始した「定期付終身保険」が脚光を浴びたのは平成2(1990)年代になってからです。その時代から平成12(2000)年以前の契約日の死亡保障に加入している方は、定期付終身保険であるケースが多いです。日本でもっともポピュラーな保険でしたが、「利率変動型積立終身保険」の登場によって、販売中止にする保険会社もありました。

終身保険に付加する定期特約部分の保険期間の違いにより、「更新型」と「全期型」の2つのタイプがあります。
更新型」は、契約時から、10年など一定の期間は同じ保険金額・保険料です。特約保険期間が終わると、健康状態に関係なく原則として、終身保険の払込期間満了まで、同じ保障内容で継続することができます。更新時の年齢で保険料が決まるので、保険料は上がっていきます。
全期型」は、契約時から特約保険期間の満了まで同じ保険金額・保険料です。更新型と同じ条件で保険料を比較すると、契約当初は高いですが、長く継続する場合は、払込期間までの総払込保険料は、全期型のほうが安くなることが多いです。

定期特約の保険期間を「全期型」「更新型」いずれかを選んだ場合でも、契約時の保障が一生涯続くと思うのは大きな誤解です。定期特約の保険期間が終わったときには、終身保険の保障のみが一生涯続く保障額となります。例えば60歳で払込期間終了、300万円が「終身保険」部分、2,700万円が「定期特約」部分とした場合、60歳を過ぎると300万円のみの保障になってしまいます。

保険は基本的に健康でないと加入できませんし、加入年齢が上がるにつれて保険料も上がるため、60歳以降不足する保障額の新規加入が困難になるケースがでてきます。「こんなはずではなかった・・・」ということがないように、しくみを理解することが大切です。

また、今気づいた方は、一生涯ほしい保障額と、それだけでは不足するとわかっている保険金額を確認して、見直しをすることをおすすめします。

この保険が向いているタイプ

子どもが生まれて、独立するまでの一定期間は、大きな保障が必要なタイプ

お葬式代は終身保険で用意をして、子どもが独立するまで多額の死亡保障が必要な場合、一番下の子どもが独立するまでの期間、定期特約で補うことができます。

お葬式代を保険金で用意したいタイプ

お葬式代は保険金で用意しておきたいけど、ライフプランが確定していないので、取り急ぎ10年くらいの一時的な経済的リスクを掛け捨ての定期保険に頼れればよい!と思っているあなたは、終身保険と定期特約をうまく組み合わせることによって、保険証券を1枚にまとめることができます。

(2004.4.25公開 2015.2.2更新)

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