対象:住宅資金・住宅ローン
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中古住宅の購入を検討しております。
フラット35で考えていますが、諸費用は現金で用意して物件価格のみを借入したいのですが、物件価格100%の借入申込で本当に100%借りられるのでしょうか?
私は営業職なので、給料収入+外交員報酬で確定申告をしています。 平成20年の確定申告では所得金額506万円、平成19年は386万円です。個信はKSCは情報なし、CCBには携帯電話会社のカード(電話料金の請求用に使っているもの)と、ガソリンスタンドのクレジットカード(ガソリン代と生命保険の請求用)があり、完済情報1件と契約完了情報1件、JICには上記ガソリンスタンドのカードが1件、CICには上記携帯電話のカードとガソリンスタンドのカードとアパート契約時に家賃請求用に作成したカード(入居者は必ず作らなければならないもの)、完了情報が3件です。 検討中の物件は築8年の中古住宅、現在販売価格3680万円、大手ハウスメーカー施工のものです。おそらく適合証明書は問題ないかと思います。フラット35で借入可能額が減額されたり、不可能ということはありそうでしょうか? 嫁の実家が近いので購入できれば幸いですが、難しい様であれば期待を持たせたくもないので、100%融資が本当にできるのか教えて下さい。
クーマンさん ( 千葉県 / 男性 / 34歳 )
回答:3件
渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー
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住宅ローンの件
クーマンさんへ
はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。
『100%の融資が本当にできるのか教えてください。』につきまして、融資をするかどうかにつきましては、最終的な判断は融資先の金融機関の判断になってしまいますが、借入金3,680万円を住宅ローンの審査金利4.0%・35年返済とした場合、年収金額506万円に占める住宅ローンの負担割合は、38%以上になってしまいますので、100%融資は難しいかも知れません。
尚、通常住宅を購入する場合、頭金として物件価格の20%プラス諸費用は予め用意してから、住宅を購入することになります。
よって、頭金として20%相当額を用意できた場合の住宅ローンの負担割合は、30%ほどになりますので、この水準でしたら住宅ローンの審査にも通りやすくなります。
以上、ご参考にしていただけますと幸です。
リアルビジョン 渡辺行雄
評価・お礼
クーマンさん
渡辺様ありがとうございます。
審査金利の部分ですが、フラット35の場合だと融資実行金利での審査と聞くのですが、現況の表示金利だと金融機関によって異なりますが、3.01%(某都市銀行)〜3.44%(某都市銀行)になっています。
もちろん審査時と融資実行される時期が違うので、上がるかもしれませんが、審査段階でもやはり4%での審査になるのでしょうか?
山中 三佐夫
ファイナンシャルプランナー
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収入内訳が固定部分と変動部分なっておりますので!
クーマン様へ
はじめまして、銀行実務経験を基にアドバイスしておりますFP事務所アクトの山中とも申します。
今回、クーマン様からのご質問につきましてお応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。
(ご参考:三菱東京UFJBKの9月金利)
1.三菱東京UFJBKに於けるフラット35の借入れ要件につきまして、
物件購入価格の100%融資があります。
2.しかし、クーマン様の年収から考慮しての借入限度額につきましては、
年収506万円(平成20年度分)、返済負担率(〜35%以内)、期間35年、金利3.36%(全期間固定)、他の債務考慮せず。
・毎月の返済限度額 147,583円以内
・年間の返済限度額1,770,996円以内
・借入限度額 3,640万円以内
3.つまり、返済負担率から見て本物件3,680万円と借入限度額は粗一致いたしますが、クーマン様の収入内訳が固定部分と変動部分なっておりますので、対応する銀行等がどの様に見るかがポイントとなります。
以上
鈴木 宏
宅地建物取引主任者
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住宅ローン フラット35
クーマン様
はじめまして、株式会社クレドの鈴木と申します。
不動産仲介業15年の実務経験からご質問に回答させて頂きます。
明らかに相場より高額であったりすれば別かも知れませんけど
購入価格の100%までとうたっているので減額は無いと思います。
都銀などと比べ審査基準は大きく異なります。
フラット35の場合には返済割合や適合証明など
規定されている基準をクリアさえできていれば
借入が承認されるという印象を私は持っています。
現に私のお客様でも都銀で承認されなかった方が
フラット35でOKということがございます。
この回答が クーマン様のお役になれば幸いです。
株式会社クレド 鈴木 宏
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評価・お礼
クーマンさん
ありがとうございます。とりあえず銀行にも相談してみようと思います。
クーマンさん
山中様 ご回答ありがとうございます
2009/09/18 09:54三菱東京UFJでのフラット35は保証型?のようなので機構買取型のもので考えたいのですが、話に聞きますと確定申告の自営業者などは、確定申告書面の所得金額をベースに試算されると聞きます。その場合でも収入の固定部分と変動部分まで審査対象になるのでしょうか?保証型の場合は銀行の審査も含まれる?とか機構買取型の場合は支援機構の審査基準で?など聞くのですがどうでしょうか?
クーマンさん (千葉県/34歳/男性)
クーマンさん
審査するしか結論は出ないのですが
2009/09/18 16:26やはり平成20年と平成19年の所得の差が心配です。
この位の所得差でフラットではどう影響するのでしょうか?
クーマンさん (千葉県/34歳/男性)
(現在のポイント:-pt)
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