生命保険見直しについて

masa38bさん

こんにちは。はじめまして。
広島のFP、プロ･サポートの西村 浩樹です。

以下ご回答させていただきます。

>転換前提でプランを組んであるのも気に入らない
ですし、終身部分の保障額が150万(払込66歳)に変更になっているのも納得いきません。(転換のせい?)<

*転換の注意点
転換制度を利用しますと、利用時の年齢・保険料率(予定利率)で再計算されます。
masa38bさんは26歳時に契約されていますので、予定利率が約4.75%〜5.5%の良い利率の契約です。
転換することにより今日の約1.5%と大幅に下がりますので、同じ保障額であれば保険料は上がります。

しかも更新ﾌﾟﾗﾝは、保障額を300万円→150万円、払込期間を56歳→66歳と条件を悪くすることにより保険料を捻出し、その分を入院の保障である【医療保障】に充てている、という仕組みでしょうか。たぶん、更新前と保険料があまり変わないようにするためですね。


>子供の教育費も考えると別のプラン又は保険でいいものがあるのではないかと考えています<
まず、子供さんがまだ小さいので、masa38bさんが万一の場合の【死亡保障】ですが、奥さんのﾊﾟｰﾄ収入が月15万円、遺族年金も基礎年金だけで子供さんが高校卒業まで月額84,900円ありますので、月約23万円は準備済みです。現在の生活費(住宅費除く)の7掛けを遺族生活費としてその額から23万円引いた額を保険で用意します。たとえば、月々10万円・15年間の保障で、A社の収入保障保険では月額4,000円弱です。

あと、入院の保障である【医療保障】ですが、更新ﾌﾟﾗﾝの｢入院特約｣は56歳でまた保険料が上がってしまいますし、最長80歳までしか保障をつけられません。終身型の医療保険をオススメします。

以上、masa38bさんのご参考になれば幸いです。

masa38b様

平成6年頃の契約だと推察しますが、
終身保険の予定利率が、好条件ですから残しましょう。

どれだけ有利かをご自身で確かめるには、
証券記載の主契約保険料○○円×12か月×30年の保険料合計が、おそらく終身保険金額の300万円より大幅に少ない金額になるはずです。

主契約保険料とは、終身保険300万部分の保険料のことです。

ざっくりですけど、120から150万円程度の総払込額になるはずです。

今同じような契約を26歳の方がしたとしても、こんなに好条件では無理なのは、低金利や国内の運用環境の悪さがあるからです。

生命保険は、契約時(平成6年当時)の条件がずっと継続されますので、今回は転換する意味が全くないですね。

ただし、終身保険以外には適用されませんので、定期保険、医療、がんといった特約は、他社も含めて検討するといいでしょう。

まいど!・おおきに!生きてるだけで丸儲けの大阪から書かせていただきます。

終身保険300万円をいじるところがどうでしょうかね。
特約部分をはずして、遺族補償部分は「収入保障保険」で準備されればどうでしょう。

また医療保険も特約ではなく単品商品で準備される方法もいいとおもいますよ。
保険料も上がらない終身型なども出てますからね。(お体の状況にもよりますが)

一番の問題は、「契約者さんが今後どのような保障がいるか」ではなく
とりあえず「新商品・転換」があまりにも前にでている提案かもしれませんね。

私の話が少しでもお役に立てれれば幸いです!
ブログはhttp://takabou.blogzine.jp/

masa38bさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『子供の教育費も考えると別のプラン、または保険でもいいものがあるのでは...。』につきまして、契約転換とは現在加入している生命保険を下取りにだして、改めて新しい保険に加入しなおすことを言いますが、通常、契約転換を行って契約条件が今までよりも良くなることは少ないようです。

今回の契約転換につきましても、『終身保険部分』につきまして、保険金額が300万円から150万円と半減しているにもかかわらず、保険料の払い込み期間は56歳だったものが66歳と、僅か150万円のために10年も長く保険料を支払うことになってしまいます。

よって、契約転換ではなく、終身保険部分のみを残して、あるいはそれだけでは難しいというのであれば、定期保険部分と合わせて1,000万円残せば、更新することができると思いますので、あくまでも契約更新するようにしていただくことをお勧め致します。

尚、死亡保障金額につきまして、不足部分は別途必要な保障期間は更新しなくてすむ、定期保険に追加契約していただくことで、また、医療保障につきましては、一泊二日から保障される終身医療保障に加入することで、カバーすればよろしいと考えます、

以上、ご参考にしていただけますとさいわいです。
リアルビジョン 渡辺行雄

はじめまして、masa38bさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野です。


提案を見た限りでは、転換契約に行なった上で、保険料から保障額を組み立てたようにも感じますね。

保障の考え方は、各家族によって変わることはあまりないのですが、保障額は家族の状況によって変わってきます。

転換契約では、今までのものの保障は少なくなってしまいますが、やはり終身保険が150万円というのは少ないでしょうね。

終身保険は葬式代などの整理費用と考えられますので、300万円程度を考えられると良いですね。

定期保険はお子様が大きくなるにつれて、少なくなっていくので逓減していくようなものをお考えでも良いでしょう。

また、医療保障も定期で更新されていくと総保険料は高くなっていきますので、終身医療保険などに加入されても良いでしょうね。

ネット上でシミュレーションされたのでしたら、お分かりだと思いますが、保障額は公的年金や現在の貯蓄も保障額算出には重要になっています。

これからの保障額に近い保険や目的にあった保険を考えても良いでしょうね。

masa38b 様
この度はご質問いただきましてありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャル・プランナーの釜口です。
よろしくお願いいたします。

詳しく情報をいただきましてありがとうございます。

まずもって15年前のご契約保険を「転換」すること自体が保険会社の都合以外なにものでもありません。
転換につきましては、過去の私のコラムをご参照いただければと思います。
http://profile.allabout.co.jp/pf/bys-planning/column/detail/15468
転換は保険会社の三大悪のなかでも最大悪です。

本来は保険証券を拝見した上で正確な証券診断をさせていただいた上でお話しさせていただくのですが、
いただいている情報だけで判断すさせていただくと、masa38b様に必要な保障としましては、

1、必要保障額の算出もされておられるので、そのシミュレーションに問題がなければ、初年度が1500万円になるような収入保障保険
2、既契約保険の300万円の終身保険だけ残す⇒15年前の終身保険でしたら、予定利率が約5.25%ですから、非常に率が良い保険です。
3、終身医療保険⇒オリックス生命のCUREかアメリカン・ファミリーのEVERかライフネット生命の終身医療保険が費用対効果が高いです。
になるかと思います。

1の収入保障保険については、タバコを吸わない方が割引になる保険会社があります。
あいおい生命、損保ジャパンひまわり生命、ソニー生命などです。

目的(1〜3)に応じて一番費用対効果の高い保険をセレクトするのが、一番賢い加入の仕方です。

ご依頼いただければ、設計書をお送りいたします。

ご不明な点があれば、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com/

以上よろしくお願いいたします。

masa38bさん、こんにちは。フォートラストの大関です。

ご提案されたプランニングは、masa38bさんご家族のためというより
**「売り手側の論理」で提案されている
ように思われます。

更新型より全期型を選ぶべきでしょうし、転換契約は止めましょう。

終身保障300万円だけ残して、生活保障となる部分については、
「収入保障保険」などで、60歳まで掛けることで補いましょう。

なお、子供独立までに必要な保障額1,500万円というのは、「教育資金」分
のみで、生活保障まで含まれていない可能性がありますので、
十分ご注意下さい。

とりあえず、一例を示しますね。
・収入保障保険(60歳満了)15万円/月(累計3,420万円からスタート)
月額掛金:約6,000〜8,900円

こちらもご参照下さい。
↓↓↓

(生命保険の検討に必要な絶対的3ヵ条)
http://profile.allabout.co.jp/pf/ohzeki/column/detail/22616

(商品選定の前に必ずニーズ確認を!実例編)
http://profile.allabout.co.jp/pf/ohzeki/column/detail/31447

(本当の収入保障保険とは)
http://profile.allabout.co.jp/pf/ohzeki/column/detail/31342


以上、参考にして頂けたら幸いです。

何かご不明な点がございましたら、個別にお問い合わせ下さい。

masa38bさんご一家のご多幸を祈念致します。

はじめましてさん、クロスロードの笹島と申します。

ご相談の保険ですが、

>転換前 終身保険300万 払込期間56歳<

>転換後 終身保険150万 払込期間66歳<

これを見れば明らかですが、唯一の積み立て部分で保険料負担の多い

終身部分が半分になっていることに気がつかれたと思いますが、この部

分を半分にすることで、そのまま更新した際の保険料の半分になります。

さらに払い込み年齢も56歳から10年延ばされていますので、保険料は相

当下がります。

次に特約ですが

>転換前 定期保険特約2700万 払込期間41歳
新障害特約500万 払込期間41歳
新災害入院特約 日額1万円 払込期間41歳
新入院医療特約 日額1万円 払込期間41歳
通院特約 日額3000円 払込期間41歳<

>転換後 定期保険特約2450万 払込期間56歳
新障害特約500万 払込期間56歳
新災害入院特約 日額1万円 払込期間56歳
新入院医療特約 日額1万円 払込期間56歳
通院特約 日額3000円 払込期間56歳<

もちろん今回の転換で、医療給付金が1日目からもらえるプランになるのか

もしれませんが、また10年更新型の特約になっています。

56歳になってまた更新の際にはいったい次の保険料は幾らになるるんでし

ょうか?ちょっと恐ろしい気がします。

こんにちは。ご質問いただき、ありがとうございます。

本当によく見受けられるケースです。
大抵の場合、ずるずるとこのまま継続していってしまうケースが多いです。
設計書を見て、なんとなくおかしいと思われたのはするどいと思います。

今回の場合もそうですが、やはり、なぜ保険が必要かという事がきちんと伝えられていないのが最大の原因ではないかと思います。

死亡リスクと生存リスクに備えるためでしょうし、それぞれのリスクの大きさも時期によって違ってきます。

何のためにいくら、いつまで必要なのかをはっきりさせれば、一番すっきりした保険が出来上がります。

掛け金も、更新のないタイプで設計できます。

このまま継続しますと次の更新は15年後。そのときお子様は大学生でしょうか。
そのときに、また保険のこと考えるのは負担が大きいですね。

今のうちに、すっきりさせることは可能です。

ご興味ありましたら、お知らせください。

masa38bさん。はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの宮里と申します。

26歳の時に入られた保険であれば、予定利率がわりといいものだと思います。
なので、保険会社としては、更新の時期に、転換させたいのです。
本当に、契約者の為の提案とは、思えませんね。

ご自身で書かれて、いらっしゃるように、何もこの保険に固執する必要もないと思います。
ただ、終身部分の払い済みができれば、それでもいいと思います。
あとは、足りない分の終身保険と、掛け捨ての定期保険、医療保険、がん保険を検討されてはどうでしょうか?

ネットで、必要保障額をだされていますので、死亡保障はいいとして、医療保険なども、高額療養費制度や傷病手当金(私のコラムをご覧ください)などを考慮して、足りない分のみ医療保険でカバーすればいいと思います。

どういった保険があるのかは、お近くのファイナンシャルプランナーに相談されるか、私も保険の見直し相談をしておりますので、よろしければ、ご相談くださいませ。