収入合算で事前審査しましたが私では駄目でした - 住宅資金・住宅ローン - 専門家プロファイル

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収入合算で事前審査しましたが私では駄目でした

マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/07/20 15:16

夫39歳(勤続5年・年収476万)私44歳(勤続3年・パートで107万)です、土地580万・建物2500万で合計3100万の住宅ローンです。頭金も100万ほどしかありませんでしたので収入合算を進められて事前審査をすることにしました。記入漏れで私名義のカードが20枚程ありそれが問題でカードの整理を進められました。勉強不足でショッピングなどは特に気にしていませんでうかつでした。スグに使用していないカードは解約しましたが、残金があるものを残して完済後に解約する事としまたが印象が悪かったんでしょうね、2週間後に再度申し込みました。結果は夫の単独で2480万との事です。合算で審査が駄目だったのは複数枚のカード所有以外にどんなことが問題なのでしょうか?担当の方はパートではなく正社員になる予定はありませんか?というだけで理由を教えてくれません。やはり借り入れ金額と年齢が関係していますか?当時夫は車のローンが70万ほどありました。
現在は車のローンも早期返済し車の残なしです。
私のショッピングも残債はありません(カードは1枚)一度引き落としに残高不足で引き落とされないことがあり同じ月の再引き落としになりました。それがいけなかったんでしょうか?どんなことが考えられますか?教えてください。今後来年早々にもう一度事前にトライしたいのですが良いアドバイスを頂きたいと思います、宜しくお願い致します。

補足

2009/07/20 15:16

子供は二人です(小学3年の男子・小学2年の男子)

natu40さん ( 北海道 / 女性 / 44歳 )

回答:3件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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審査で考えられること

2009/07/20 16:34 詳細リンク

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

住宅ローンの審査は、総合的に判断されますのではっきりとはいえませんが、一番の原因はやはり正社員でないことがあげられます。貸す側は長期で支払い続けられるかをみます。
あとは、やはり借入額が多いと思います。
3100万円を借り入れして、返済し続けられるかもよく考えたほうがいいでしょう。
また、住宅ローンですが、変動金利は金利上昇リスクがあるので選ばないようにして下さい。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
03-3523-2855
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

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真山 英二 専門家

真山 英二
不動産コンサルタント

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住宅ローンの審査

2009/07/21 05:04 詳細リンク

ハッピーハウスの真山(さのやま)です。

今回のご相談で、ご主人の住宅ローン以外の、
その他借入(車のローン、キャッシング等)が仮になければ、
ご主人単独で3100万円の借入は可能だと思われます。

年収476万円、返済期間35年、返済比率35%、
審査金利4%(都市銀行を想定)で計算すると、
借入可能金額が、3135万円となります。

平成21年度6月時点での都市銀行での審査金利は、
4%が最大だったので、審査金利を4%で計算しています。

また、もし、来年までに不動産購入にかかわる諸費用分の
自己資金を貯めることができるのであれば、
フラット35を活用する方法もあります。

例えば、SBIモーゲージでは、実行金利と審査金利が
同じなので(35年間固定金利なので)、金利2.82%(平成21年7月)
年収から借入可能額を計算すると、3703万円となります。

今回、銀行に否認された理由は、正直なところでは、
奥様の個人信用情報だと思われます。
一般的な金融機関のローン審査においては、
使用しているクレジットカードの枚数が、
5枚を超えると、審査が厳しくなります。
また、クレジットカードで、キャッシングの使用履歴が
1年以内にあると、現時点でキャッシングをしていなくても
使用可能枠の金額を返済比率に算入されます。
(算入金額の計算は各銀行で異なります)

来年早々、再チャレンジするのであれば、
現時点での、ご主人のその他借入を全て整理して、
(キャッシング等があれば、完済して、枠を解除)
不動産購入に関る諸費用分の自己資金を貯めてください。
そして、ご主人単独で、金融機関に申込みを行えば、
良い結果が得られると思います。

少しでもお役に立てれば幸いです。

回答専門家

真山 英二
真山 英二
(神奈川県 / 不動産コンサルタント)
株式会社ハッピーハウス 代表取締役
045-391-0300
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

正しい知識で安心して人生最大のワクワクを楽しんでもらいたい!

人生最大級の買物である不動産購入は、自分や家族が主人公でこだわりを実現していく「人生最高のエンターテイメント」と言えるのではないでしょうか。正しい知識と情報を身に付ける事で、安心してワクワクの不動産選びを楽しんでもらいたいと考えています。

山中 三佐夫

山中 三佐夫
ファイナンシャルプランナー

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熱意を持って一行一行へ行動!

2009/07/20 17:19 詳細リンク

natu40様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、natu40様からのご質問につきましてお応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.住宅ローン3,100万円のご希望につきましては、
年収476万円、借入期間35年、審査金利5%、返済負担率35%以内

・毎月の返済額 156,456円
・年間の返済額1,877,436円
・返済負担率 39.44%

2.又、可能な借入金額としては、

・毎月の返済限度額 138,833円
・借入限度額 2,750万円

つまり、他の債務を考慮せず2,750万円以内となり、ご希望の3,100万円とは最大350万円の不足が考えられます。

3.上記の1、2はnatu40様の年収を考慮しないで算出した金額ですが、長期パートとして正社員と同様に銀行等がみてくれればもう少し希望額に近づくと思います。未だ、他の銀行等への相談はされていなければ熱意を持って一行一行へ行動されることが必要と考えます。

以上

質問者

natu40さん

早々のご回答ありがとうございます

2009/07/20 23:14 固定リンク

前の質問では書きませんでしたが、夫は副業がありまして、100万程度の収入が見込まれます。それも申告して事前審査していただいたほうが良いでしょうか?4年ほどになりますが今までは申告していません。

現在は一行(北洋銀行)しか審査はしていません、CICの事が気になって6ヶ月位、時間をおいてからチャレンジしようと思っています。その間も貯金したいこともあります。
貯金ができなかったのは私の父が病弱で医療費を夫が全面的に面倒みてくれました。その負担が減りマイホームに急に手が届きそうでフライングした気がします。
今度は準備万端にして挑みたくて、質問させていただきました。どうぞ宜しくお願い致します。

natu40さん (北海道/44歳/女性)

質問者

natu40さん

ありがとうございます

2009/07/21 23:24 固定リンク

借入額なども改めてみたいと思います。ありがとうございました。

natu40さん (北海道/44歳/女性)

質問者

natu40さん

ありがとうございました

2009/07/21 23:36 固定リンク

現在、夫の残債はありません。私もキャッシング(カードでお金を借りた事)はありませんでした。ご回答をいただき気持ちが楽になりました、また近くなりわからない事があると思います、その時又相談にのっていただきたいと思います、どうぞ宜しくお願いします。

natu40さん (北海道/44歳/女性)

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