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住宅ローン借換えの最適な手段

マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/06/26 14:02

夫婦共同名義で3200万の住宅ローンを組む事に成功しそうです。
というのも、夫がクレジットカード使用(1900円)に気付かずに引っ越し等が
重なってしまい、CIC等で異動扱いされていた事で今回やっと組む事ができた次第です。
ただし、金利が変動で4%超となり支払いが厳しい状況です。
今後、借り換え等で支払いを安くしたいと思っているのですが、
やはりCIC等の情報が消える5年は待たないと駄目でしょうか。
年収は夫700万、私450万で安定した職業に就いています(公務員ではないですが。)
何か良い方法等、ありましたらご教授頂きたいと思います。
一つ素人目ですが考えたのが、今回の共同名義の内訳を

夫960万(3/10)、私2240万(7/10)みたいにして、夫分を2〜3年で繰り上げ返済して、
私のみで再度、借り換えを行うといった事が可能なのでしょうか。
夫の住宅ローン減税は受けられなくはなりますが、それでも5年待つより良いかなと
思ってます(10年で全部返済する予定)。

うまく伝える事ができていないかもしれませんが、
どうぞよろしくお願い致します。

sino86さん ( 東京都 / 女性 / 29歳 )

回答:2件

渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

- good

借り換えの件

2009/06/26 17:09 詳細リンク

sino86さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『今後、借り換え等で支払いを安くしたいと思っているのですが、やはりCIC等の情報が消える5年は待たないと駄目でしょうか。』につきまして、ご主人様の分につきましては、sino86さんがご記入されているとおり、5年を待たないと厳しいかも知れません。

『私のみで再度、借り換えを行うといったことが可能なのでしょうか。』につきまして、ご主人様の借り入れ分を繰り上げ返済を行うことで圧縮していただき、sino86さんのみで借り換えを行うことは可能となります。

ただし、ご主人様の持ち分を無償でsino86さんの名義に変更してしまうと、贈与税の課税対象になってしまう可能性もありますので、十分にご注意ください。

また、改めて借り換えをsino86さんの収入のみで行う場合、住宅ローンの負担割合などの関係で借り換えができない場合もありますので、借り換えを行うまでに少しでも多く繰り上げ返済を行って借入残高を少なくしてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸です。
リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
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新たな銀行等で早急な相談をされることを!

2009/06/26 20:46 詳細リンク

sino86様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、sino86様からのご質問につきまして、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.先ず、お伺いいたします。
・住宅ローン申込の認可が出て、住宅ローン実行はこれからですか?
・住宅ローン減税は特に気にされていませんか?

2.以上がクリアー可能であれば、sino86様のみが単独借入者で実質的なバックアップをご主人さまがされる様に考えてはいかがでしょうか。

(例)
住宅ローン3,200万円、借入期間35年間、審査金利3%、返済負担率35%以内

・毎月の返済額 123,152円
・年間の返済額1,477,824円
・返済負担率 32.9%

そして、10年固定金利型2,25%(三井住友BKを参照)ですが、5〜6月の金利上昇(長期)はちょっと一服の感じがあります。

以上、ご参考になれば新たな銀行等で早急な相談をされることをおすすめいたします。

質問者

sino86さん

Re:借り換えの件

2009/06/27 04:56 固定リンク

お世話になります。sino86です。

>ご主人様の借り入れ分を繰り上げ返済を行うことで圧縮していただき
とありますが、主人分の返済がまだ残っている状態でも、
私のみ借り替える事(つまりローン2本立て)は可能なのでしょうか。もちろん主人の返済額は可能な限り繰上げ返済にて減らしていく予定です。

どうぞよろしくお願い致します。

sino86さん (東京都/29歳/女性)

質問者

sino86さん

Re:新たな銀行等で早急な相談をされることを!

2009/06/27 05:07 固定リンク

山中様

お世話になっております。sino86です。
早速のご回答ありがとうございます。

>2.以上がクリアー可能であれば、sino86様のみが単独借入者で実質的なバックアップをご主人さまがされる様に考えてはいかがでしょうか。

クリアー可能なのですが、私単独だと借り入れ金額を満額借りれないのです;;夫単独だと事故情報がある為、借り入れ不可能で今回の共同名義に至った次第です。
(前年、前々年は私は産休・育休の為、年収が低いです。)

例えば、私単独で貸入可能な分まで借りて残りの金額を
今回、審査が通りそうなところでお借りするといったような事が可能なのでしょうか。

(例)以下2本立て
妻単独ローン 35年 変動 2% 2000万
夫婦共同名義ローン35年 変動 4% 1200万

不動産の持分は私が大分多くなってしまうのは仕方ないと
考えております。

どうぞよろしくお願い致します。

sino86さん (東京都/29歳/女性)

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