住宅ローン審査に影響は?借入は可能? - 住宅資金・住宅ローン - 専門家プロファイル

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住宅ローン審査に影響は?借入は可能?

マネー 住宅資金・住宅ローン 2012/01/07 01:28

40歳の独身女性、前年度年収は約660万(税込)、
一部上場企業に勤務、入社11年目です。
現在、2003年築、約3500万の、
中古マンション購入を検討しています。

<相談-1>
5年間の返済計画で某銀行のおまとめローンを利用中です。
完済まであと3カ月となったので、
今月一括返済することにしました(残高計9万円弱)。
このおまとめローンが完済すれば、その他借入はありません。
(公共料金、保険料、物品購入など、
クレジットカード一括支払い分の残高は数万円あります。)
完済後、住宅ローンの仮審査を受けたいと思っています。
その場合、完済したとは言え、
おまとめローンの利用実績はネックになりますか?

念の為の準備と思い、先日CICで
クレジットカードの信用情報開示を試みましたが、
異動はもちろんのこと、遅延等の記録も無かったので、
気がかりなのは、このおまとめローン実績です。
銀行のおまとめローンを利用した場合、
情報開示はJBAになるのでしょうか?
こちらも一応調べる予定です。
(給与口座からの返済ではなかったため、
何度か口座に用意し忘れたことがありましたが、
いずれも数日以内に入金しました。
この5年弱、一週間以上の遅延はありません。)

<相談-2>
現在用意可能な自己資金は150万弱ですが、
仲介手数料や引っ越し費用に充てる予定なので、
ローン諸費用込みでのローン組みを希望しています。
前述のおまとめローン完済後に審査を受けたいのですが、
年齢、頭金の用意が無いなどの条件面から、
メガバンク系は難しいと思います(恐らく、地方銀行も)。
住信SBIやイオン等のネットバンク系はどうでしょうか?
諸費用が準備出来てからになりますが、
フラット35も視野に入れておくべきでしょうか?

アドバイスをお願いします!

マヒナさん ( 東京都 / 女性 / 40歳 )

回答:4件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

- good

住宅ローンの審査について

2012/01/07 08:49 詳細リンク
(5.0)

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

過去に任意整理や延滞などがなければ、ローンの利用については特に問題はありません。
問題のひとつは、おっしゃるとおり自己資金がないことです。本来ならば物件価格の2割+諸費用以上あることが理想です。ただし、住宅ローンは総合的に判断されます。考えるよりも行動してみましょう。

そして、まずは今後の返済計画より住宅ローンの種類を変動にするのか、短期の固定金利にするのか、長期の固定金利にするのかを検討してください。完済目標が20年、30年と考えているのであれば長期の固定金利にされたほうが安全かと思います。その場合にはフラット35も選択肢の一つになります。特にフラット35Sが使える物件であればフラットを利用されたほうがいいでしょう。
ローンの種類が決まったら、ネットで各社の金利を比較して仮査定を出してみてください。
最後に住信SBIなども諸費用込みで借入れはできますので考えるよりも実行あるのみです。
もし、それで審査がダメならば自己資金0円で無理して購入する必要もないかと思います。
賃貸のほうが借金に縛られずに安全です。

快適な生活をし続けられるか今後の家計の収支状況をよく考え検討してみてください。

審査
住宅ローン
フラット35
家計

評価・お礼

マヒナさん

2013/01/21 15:59

御礼が大変遅くなりました。ご相談の後すぐに購入を決め、第一希望のメガバンクのローン審査も無事通り(最優遇金利も適用されました。結果フラット35は利用せず。)、昨年3月より入居しております。頭金が少なかったため、今後繰り上げ返済に努めていきたいと思っております。

辻畑 憲男

2013/01/21 19:21

評価ありがとうございます。
また何かございましたら、お気軽にご相談ください。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

4 good

住宅ローン審査について

2012/01/07 10:38 詳細リンク
(5.0)

マヒナさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

相談1について
個人の信用情報の照会につきましては、
過去にクレジットカードなどを利用して、
遅延や滞納などの有無を確認することが主な目的となりますので、

単におまとめローンを利用したということが、
住宅ローンの審査に影響するものではないと思われます。

質問2について
マヒナさんがご記入されているとおり、
住信SBIさんやイオン銀行さんなどを利用されても良いと考えますし、
フラット35も利用できるのでしたら、
フラット35でもよろしいと考えます。

尚、住宅ローンを組んで住宅を購入する場合に最も重要なことは、
住宅ローンを幾らまで借りられるのかではなく、
住宅ローンを組んだ場合に、幾らまでならば無理なく返済していけるのか、
ということになります。

住宅ローンを組んで無理なく返済していくためにも、
手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合として、
28.0%ほどに収まるように、
住宅ローンを組むようにしていってください。

また、住宅ローン負担を少しでも軽減するためにも、
少しでも頭金を用意することができないか、
合わせてご検討していただくことをお勧めします。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

相談
審査
住宅ローン
ローン審査
ローン

評価・お礼

マヒナさん

2013/01/21 16:00

御礼が大変遅くなりました。ご相談の後すぐに購入を決め、第一希望のメガバンクのローン審査も無事通り(最優遇金利も適用されました。結果フラット35は利用せず。)、昨年3月より入居しております。頭金が少なかったため、今後繰り上げ返済に努めていきたいと思っております。

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
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寺岡 孝
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住宅ローン審査

2012/01/07 15:53 詳細リンク
(5.0)

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

ご質問の件ですが、順をおってお伝えしたいと思います。

まず、最初のお問い合わせについてですが、個人情報に関する疑念があるようでしたら、全銀協、CIC等審査に係る機関から情報を取られることをお勧めいたします。

また、1つ気になるのは、おまとめローンの件ですが、何らかのローンを1つにまとめたと思われます。
例えば、消費者金融など、その内容によってはローン審査に影響があるかもしれません。

ただ、頂きました条件であれば問題はないかとは思われます。

次に、住宅ローンの借入先ですが、メガバンでも勤務先、収入等、属性と返済比率などが条件に合えばOKになる場合もあります。
ご指摘のネット系の金融機関では手数料が高いケースもありますので、内容をよく吟味しておく必要があるでしょう。

いずれにしても、フラットも含め2,3行の金融機関での審査は受けられてもいいかと思います。

マンション購入は単なるローン返済額のみではなく、管理費や修繕積立金等の支払いも加味しての資金計画を立てておくべきですね。


以上、ご参考になれば幸いです。

尚、個別のご相談や詳しい説明をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。

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審査
住宅ローン
ローン審査

評価・お礼

マヒナさん

2013/01/21 16:09

御礼が大変遅くなりました。ご相談の後すぐに購入を決め、ローン残額を一括返済し、不要なカードも解約した後、各信用情報機関から情報を取り寄せました。おまとめローンの利用履歴は気になりましたが、第一希望のメガバンクの審査も無事通り、最優遇金利も適用されました(結果フラット35は利用せず)。審査は数時間で通りましたので、やはり年収と勤務先が好条件となったような気が致します。

回答専門家

寺岡 孝
寺岡 孝
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藤森 哲也
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住宅ローン審査に影響は?借入は可能?

2012/01/07 19:06 詳細リンク
(5.0)

マヒナ さま


はじめまして、不動産コンサルティング会社、アドキャストの藤森と申します。
ご質問いただきました件ですが、

おまとめローンの利用実績は、多少ネックになってくると思われます。
できるだけ個人信用情報の審査が緩い金融機関で申込することをお勧め致します。

一昔前だと、おまとめローンを利用したというだけで 取扱い不可の金融機関もありましたが、
最近は少し緩やかになってきたように見受けられます。
このようなケースの場合、過去の借入先と返済履歴が重要になってきますので、
まずは おまとめローンの遅延情報が反映されているかを確認してください。
もし 反映されているようであれば、不動産業者と協力しながら、
個人信用情報が緩い金融機関を地道に探していった方がいいでしょう。

銀行系おまとめローンの情報開示は、借入先によって異なります。
日本信用情報機構、CIC、全国銀行個人信用情報センターのいずれかになりますので、
ご自身の借入先がどこの情報機関を利用しているのか、確認してから情報開示を行ってください。

また、個人信用情報は完済したからといって、すぐに完済情報が反映されるわけではありません。
仮審査を受ける際には、完済したことがわかる書面を用意することをお勧めいたします。


借入先に関しては、ネット銀行よりも メガバンクや地方銀行を視野に入れた方がいいと思います。
一般的には ネット銀行の方が物件の担保評価が厳しく、借入希望額まで融資額が届かないケースが多いです。
(イオン銀行は未知数なので、チャレンジしてみる価値はあるかもしれません。)
マヒナ さまの場合、一部上場企業勤務という好材料がありますので、
メガバンクや地方銀行に相談してみてはいかがでしょうか?
お勤め先が中央労働金庫 (=労金) の組合員であれば、労金に相談してみるのもいいかもしれません。


以上、ご参考になりましたでしょうか

アドキャスト:http://ad-cast.co.jp/ 藤森哲也

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住んでから気になることを事前に説明 物件調査報告 http://www.ad-cast.co.jp/purchase/object-report/

補足

個人的には借入額は売買価格までに抑えることをお勧め致します。
その方が審査の通りもいいですし、金利優遇等も大きくなるからです。

情報
住宅ローン
ローン審査
個人
返済

評価・お礼

マヒナさん

2013/01/21 16:18

御礼が大変遅くなりました。ご相談の後すぐに購入を決め、ローン残額を一括返済し、不要なカードも解約した後、各信用情報機関から情報を取り寄せました。おまとめローンの利用履歴は気になりましたが、第一希望のメガバンクの審査も無事通り、最優遇金利も適用されました。審査は1時間程待っただけで決済され、銀行のご担当曰く、勤務先が好条件になったようです。ご指摘の通り、ネットバンクは、審査が事務的な分、かえって基準が厳しくなっているのかも知れません。

回答専門家

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