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対象:家計・ライフプラン

将来が不安です

マネー 家計・ライフプラン 2008/06/15 16:51

貯金できません。アドバイスお願いします。
2人目検討中です。
収入
夫 (40歳)会社員 約29万/月 賞与 30万/年
妻 (33歳)フルタイム 8〜13万/月 賞与ナシ
長女(4歳) 児童手当五千円/月
支出
・住宅ローン 79,000円(H18.9月に2,500万借入 35年3年固定)
・管理・修繕積立 26,000円
・自動車5年ローン 58,000円
・保育料 25,000円
・夫小遣い 30,000円(昼食込)
・夫保険 16,000円(家族歴有、ガン保険加入。以前FPに見直ししてもらいました)
・電気 平均7,000円(オール電化)
・水道 2,000円(2ヶ月検針)
・電話 18,000円(夫の営業兼用。会社から補助なし)
・レジャー等 25,000円(保育園へ車送迎ガソリン1.5万円レジャー費5千〜1万円)
貯蓄
・夫個人年金 10,000円
・学資保険 10,000円(夫同様FP見直済)
・妻保険 15,000円(10年満期残7年 満期100万)解約を検討中です
上記は貯蓄と考えて良いのでしょうか…
・貯金 31,500円(自動車税積立5.5千円、自動車保険積立6千円、妻子普通預金各1万円)
差額を仕訳せず週単位で生活しています。(5千〜1万円/週)
共働きで子供がいる家庭の平均生活費(食費・日用品費等)を教えてください。

現貯蓄 120万円

せめて軽自動車に変えたいのですが、夫が軽ではムリ(巨漢)と。確かに苦しそう。
転職して正社員に。と考えた事もありますが、子が持病を持っていて突然休みを貰う為、融通が利く今の会社からの転職は考えられません。
子供との時間を悩みながらも、高時給の土日出勤しています。

補足

2008/06/15 16:51

夫・妻共に、保険加入時期はH17〜18年頃です。
住宅ローンの金利は1.4%位だったと思います。試算表を引越しのドタバタで紛失しました。
契約時の特例?で最後まで1%程は優遇されるそうです。
自動車ローンはまだ5年残っています。2.7%
現貯蓄は約100万がお祝いやお年玉等子供に頂いた、子供名義の定額預金です。

虎の巻さん ( 愛知県 / 女性 / 33歳 )

回答:5件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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家計について

2008/06/15 17:04 詳細リンク
(4.0)

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

貯蓄するときの基本ですが、まずは経済情勢を考えましょう。
現在保険での貯蓄が3.5万円ありますが、加入時期をチェックしましょう。平成10年以降のものは金利が低いためにインフレリスク(物価上昇による貨幣価値の下落リスクです)があります。状況によっては解約したほうがいいですね。現在のように金利の低いときにお金を貯めるためには変動金利の商品がいいです。
逆に住宅ローンが3年固定になっていますが、これは金利上昇リスクがあります。預金は皆さんが金融機関にお金を貸しているのに対して、住宅ローンはお金を借りているのです。立場が逆になります。借り入れる立場であれば現状のような低金利では長期で金利を固定したほうが安全です。

お金を貯めるには、経済情勢の把握が必要です。
現状でできることは、支出を減らすか、運用です。どのようにしていけばいいのか考えてみましょう。そのときにいつまでにいくら貯めなくてはならないのかを明確にして運用されるといいですね。

東京の場合の生活費(衣、食、光熱費、雑費、通信費)ですが、月10万円から15万円ぐらいの方が多いですね。(レジャー費などは含みません。)
ただ、平均を聞いてもあまり意味がないと思います。それぞれの家庭の状況や楽しみ方が違うので各家庭で考えたほうがいいです。

評価・お礼

虎の巻さん

早いご回答ありがとうございます。
遅くなり、すみませんでした。
私と夫の保険を見直して、その分を貯蓄に回せるよう頑張ってみます。
ありがとうございました

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
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吉野 充巨 専門家

吉野 充巨
ファイナンシャルプランナー

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ローンの考え方と保険の見直し及び平均収支

2008/06/15 17:31 詳細リンク
(4.0)

虎の巻 様

初めまして。オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

住宅ローンが3年固定ですから、固定期間を過ぎると月々10万円以上の返済額になる惧れがあります。(今月のフラット35最低金利固定金利3.2%で試算すると99,000円)
従いまして、それにあわせた支出の軽減を計ってください。

それには、FPが見直し済みと有りますが、下記の場合は保険の見直しをお勧めします。
住宅ローンを組まれています。団信に加入されていませんか? 加入されていた場合、もしもの際には住宅ローンの残債は全て保険でカバーされます。従いまして保障額の見直しは必須です。

その際には、公的な遺族年金+死亡退職基金+貯蓄+残されたものが働く収入で不足する部分だけ掛け捨てのものに加入下さい。
もし、保障が心配であれば、月々2,000円から3,000円で一定の保障が得られる、こくみん共済や県民共済をお勧めします。


個人年金、学資保険、返戻金ありの保険(返戻金分)は何れも貯蓄です。但し保険に付随するは貯蓄の機能が効率的ではありません。保険は保障、貯蓄は運用と割りきることをお勧めします。


総務省平成18年の家計調査から、共稼ぎ世帯、世帯主のみの収入と支出グラフを掲載します。参考としてください

評価・お礼

虎の巻さん

ご回答ありがとうございました。
遅くなってすみませんでした。
無知な為、何を契約しているか理解できていない(忘れた)のですが、夫は3社(種類)の掛捨て保険に加入しています。全て生涯保険料変わらず…という物です。
団信に加入していると思いますので、もう一度見直しします。

回答専門家

吉野 充巨
吉野 充巨
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岡崎 謙二 専門家

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不安解消には

2008/06/15 18:05 詳細リンク

こんにちわ、FPコンサルティング岡崎です。

生活費は拝見する限り平均だと思いますが、やはり車のローンがかなり負担思いと思います。軽でなくても低価格の社内広い車もありますので、検討されてみてはいかがでしょうか。この負担をまず減らすことが目下の課題でしょう。
養老保険はあくまでも保険ですので、貯蓄ではないですから分離して考えましょう。

あとは継続してか経費を意識しながら、一度様々なケースをシュミレーションされてはいかがでしょうか?3年後に100万繰り上げ返済した場合などなど「ライフプラン」を作成してください。そうすればこれからどれくらい貯蓄して、どのくらいローンを組むことができ、子供の必要教育費や更には老後はどのくらいお金が必要かが分かってきて、どのように対策したらよいか把握でき安心できます。ぜひお勧めします。

参考にhttp://www.fp-con.co.jpにライフプラン表がありますので、ご覧下さい

回答専門家

岡崎 謙二
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
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貯蓄の件

2008/06/18 12:22 詳細リンク

虎の巻さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『貯金できません。アドバイスお願い...。』につきまして、ふたり合わせた手取り月収金額370,000円とした場合の住宅ローン・管理費・自動車ローンなど、住居費用及びローンの負担割合は、44%にもなっていますので、この水準では家計を維持していくことも相当厳しいと思われますし、まして貯蓄にお金を充当することは相当に厳しいと考えます。

虎の巻さんの場合、自動車ローン分が本来ならば貯蓄の充当されるべきお金となりますので、早急に自動車ローンを完済するようにしてください。

自動車ローンの負担が毎月なくなるだけでも、家計のやりくりは相当楽になるものと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
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山中 三佐夫

山中 三佐夫
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ポイントをクリアーすれば!

2008/06/15 20:22 詳細リンク



はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回の虎の巻様からのご質問につきまして、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)
1.H18年のマンション購入につきまして、
ご主人さまお一人で住宅ローン借入できる様であれば、虎の巻様の収入は他の家計や貯蓄へ廻すことが可能でした。
ご主人さまの年収約380万円の返済負担率(〜30%以内)は、
(79,000円+26,000円)×12÷3,800,000円×100=33.16%
つまり、3.16%を虎の巻様が援助された理屈です。

2.自動車ローン58,000円の返済につきまして、
あと何年で完了でしょうか?これが完了すれば、大分楽になると思います。
これも家計を引っ張る要因の1つですが、今後の自動車購入はリースも検討されてはいかがでしょうか。

3.尚、家のライフスタイルがあると思いますので、一概に平均生活費を出しても単に数字のチェックで満足するだけと考えましたので、データ的なものはお出ししませんでした。

以上、上記のポイントをクリアーすれば虎の巻様も悩まず貯蓄が出来ると考えます。

質問者

虎の巻さん

各返済について

2008/07/05 17:11 固定リンク

ご丁寧な回答ありがとうございます。
遅くなりましてすみませんでした。

<生活費は拝見する限り平均だと思います
平均ですか?驚きです。

車のローンが大きいとは自負しております。
まだ返済開始から1年ですので、残は400近いと思います。
小型へ買換えを検討しましたが、やはり主人が断固拒否しております
車ローンは一部繰上返済ができないと聞きました。
仮に100万円あるとしたら、住宅ローンの繰上返済に充てるのと、車ローン分が貯まってから車返済に充てるのと、どちらが効率が良いのでしょうか?
質問攻めになりますが、よろしくお願いします。

虎の巻さん (愛知県/33歳/女性)

質問者

虎の巻さん

ご指摘ありがとうございます

2008/07/05 17:23 固定リンク

ご回答ありがとうございます。
遅くなってすみませんでした。

1.夫が昨年度より役職が付き、営業手当が削除され、購入当時と比較すると月6〜7万程下がりました。これが大きかったです。

2.車ローンはまだ5年残っています。残400万近くあるかと。このローンはかなりの痛手です。

月収が下がり、車ローンも数年続くとすれば、やはり保険解約と、毎月生活費を削るしかないのでしょうか?
3.生活費にかなり無駄があるのではないかと思い、お尋ねしてみました。
平均がわかれば、見直しできるかと。

虎の巻さん (愛知県/33歳/女性)

質問者

虎の巻さん

完済するには?

2008/07/05 17:30 固定リンク

ご回答ありがとうございます。
遅くなってすみませんでした。

ローンが相当重荷になっている事は十分わかっているつもりです。
車のローンも早く完済したいと思います。
まだまだ5年もあるので、繰上返済ができるまで貯めたいと思います。
そこで、また質問になってしまうのですが、保険を含め、どこを見直せば貯蓄ができるのでしょうか?家計簿を付けているのですが、収支が合わず月半ばで挫折、翌月頭に再挑戦の繰返しです。
どこが見直すべきなのかがわかりません。

虎の巻さん (愛知県/33歳/女性)

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