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保険のアドバイスをお願いします。自営業の生命・医療・傷害保険

マネー 保険設計・保険見直し 2012/07/18 08:59

夫(33歳)自営業の生命・医療・傷害保険の新規加入を検討しています。

この内容で妥当なのか、他のものが良いのか、わからなくなってきました。
是非アドバイス頂けたらと思います。よろしくお願い致します。

家族構成 夫(33歳)自営業の大工職人、妻(32歳)専業主婦 妊娠3ヶ月(1人目)

月収30~40万円
貯蓄500万円

主な支出
住宅ローン…月18500円(61歳まで、残高460万円)
国保・国年…月5~6万円
養育費…月6万円(48歳まで)
残りは生活費(12~15万くらい)や貯蓄にしています。

夫(33歳)の保険を新規加入検討しています。保険の窓口で進められたのは以下です。

三井住友海上あいおい生命 総合収入保障保険 アンドライフ(月々7600円・65歳満了、掛け捨て)
死亡・高度障害状態・特定障害状態・要介護状態の場合に毎月10万円給付、一括受取も可。

メットライフアリコ やさしくそなえる医療保険 (月々2854円・65歳払済・終身保障)
入院日額5000円、120日型、手術10万円、小さな手術2万5千円 65歳まで払済後に15万円返戻あり。

日本興亜損保 傷害総合保険 安心BOX (月々2137円)
入院5000円 通院5000円 180日タイプ

以上です。

月々12591円、妻の医療保険(月2185円)と合計で14776円の支出になります。

内容は妥当なのでしょうか?また、総合収入保険が高額なような気がして悩んでいます。

夫は日雇いの大工職人で、危険職です。備えは必要だと思うのですが…。

専門的な方からご覧になって、これらの内容はいかがでしょうか?

是非、アドバイス頂けたらと思います。とうぞよろしくお願い致します。

takanna3さん ( 和歌山県 / 女性 / 32歳 )

回答:2件

近江 佳美

近江 佳美
ファイナンシャルプランナー

- good

一人親方の保障

2012/07/20 19:03 詳細リンク

takanna3様

初めまして。FP&MP事務所の近江です。

「月収30~40万円」は売上ですか?それとも経費等を引いた所得でしょうか?

サラリーマンではないので、自分が会社で自分が従業員なのですべて自分で賄う必要があります。

会社が用意してくれている、労災、雇用保険、厚生年金、健康保険など必要最低限のセーフティーネットを自分で用意します。
そのうえで不足する保障を民間の保険で賄います。これはサラリーマンも同じですよね。

一人親方ならば土建国保と労災にご加入でしょうか?
「国保・国年…月5~6万円」は労災は含まれていないように思われますが・・・
まずは公的な保障である労災の特別加入からご用意されてはいかがでしょうか?
業務中のけが等は労災に該当しますので原則国保は使えません。

地方公共団体の国保と違い、土建国保の場合は入院費がほぼ全額(5千円を超えた分)払戻されます。傷病手当金制度もありますので、4日以上の休業に備えることができサラリーマンと同等の保障が得られます。

雇用保険は代りになるものがなにもないので、自分で自分を磨き仕事が絶えない技術を身に着けることでしょうか。

厚生年金の2階建ての保障に対して国年は基礎部分のみなので、遺族厚生年金の代わりに収入保障等の死亡保険が有効です。障害者厚生年金にも対応するためには総合型収入保障は有効です。

また老齢厚生年金に対しては付加年金(400円)の上乗せ年金もあります。

企業年金に対しては、確定拠出年金や小規模企業共済(個人事業主が事業を廃止した場合受け取れる)などがあり税金の控除もあります。

さて某代理店さんのご提案が不適切とは思いませんが、安くするための工夫もされているようですし。しかし納得感が低いようなので違った角度からご案内いたします。
ご質問の総合型収入保障は死亡・高度障害以外の給付がありますので保険料は高めです。
給付要件は厳しいので通常の死亡・高度障害のみの収入保障でご加入されれば、非喫煙・健康体・優良ドライバーであれば10万円の保障額なら3千円以下で入れます。もし喫煙されているのであれば、喫煙割引のない保険会社AL社やOX社で設計をし直しすれば3千円台で加入できると思います。

補足

医療保険は平均入院日数がどんどん減っているので60日型がおすすめです。また手術給付金は大きな手術の時にしっかり40倍の給付があるものを選びましょう。単価が安いので先進医療特約も終身でつけられた方が良いです。
H社がおすすめです。
終身医療の場合払込終了後の解約返戻金はいよいよ保険を使う年齢になって解約してしまったらい元も子もないので、あってもあまり意味がありません。

自営業の場合必要な保険としては就労不能時の保障なので「傷害保険」よりも「所得補償保険」をおすすめします。

気になるのは保険料を安くするためとはいえ保障額がどれも低くいので会社の保障がない分もう少し手厚くした方が良いかと思います。

まず、民間の保険を検討するよりも前に公的な保険を見直してはいかがでしょうか?

補足まで使ってもまだ十分な説明ができませんでした。

takanna3様が将来のリスクに対してきちんと考えていらっしゃるのでできるだけ丁寧に回答したつもりですが、わかりにくいようでしたらごメールでも電話でもご連絡ください。

以上

備え
傷病手当
厚生年金
健康保険
個人事業

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渡辺 美晴

渡辺 美晴
保険アドバイザー

- good

自営業の保険加入について

2012/07/21 15:41 詳細リンク

こんにちは
保険アドバイザーの渡辺です。

自営業者の場合、まず業種ごとにある組合などの情報を集めることをお勧めします。
その事業特有のリスクをカバーする商品を特別な価格で提供しているケースが結構
あります。組合費や会費がかかる場合もありますので、有利不利を事業仲間や取引先
の会社(請元など)とよく情報交換してください。

さて、社会保険、組合斡旋の保険だけでは手当しきれない部分について
一般の保険会社を一般人として探すことになりますが、

医療保険は、今後医療制度が変化する可能性も高いですので老後心配かとは思いますが
私個人としては保険料を終身払う方法をお勧めするようにしています。

また、収入保障型は安くて良いのですが、自営業ですのでできれば一般家庭用ではなく
事業者として保険を考えた方が良いと思います。その辺りもご主人にも一緒に考えて
もらうとよいと思いますよ。


以上簡単ですが参考になれば幸いです。

保険コンサルティングオフィス
有限会社ワークソリューション
代表 渡辺
http://www.work-sol.com

保険アドバイザー
医療保険
自営業

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