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保険見直し中です

マネー 生命保険・医療保険 2012/01/24 13:52

補償内容について アドバイスお願いします

41歳男性 妻、子供3人(11才、7才、4才)
持家ローンあり(団信加入)

S生命より提案内容
1.生前給付保険(終身型)払込65歳まで …300万円

2、家族収入保険 65歳 払込65歳まで …月18万円

3.総合医療保険 120日型終身 払込65歳まで …日額8000円
(死亡給付10倍特約)
入院初期給付特約 終身 払込65歳まで …日額8000円
先進医療 05年 05年ごと更新 …通算1000万まで
抗がん剤治療120か月 05年 05年ごと更新 …月5万円

払込免除特約を付けて、月25,412円 です

現在加入中はM社で 10年更新ライフアカウントです。
補償内容は、S生命と似ています。 現在24,500円の保険料。 約7年後に更新になります。
ライフアカウントの仕組みがよく分からないのと、更新時の保険料Upが 気になり見直しを考えています

アドバイスお願いします

yama_yamaさん ( 富山県 / 男性 / 41歳 )

回答:5件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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保険の見直しについて

2012/01/24 17:47 詳細リンク

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

ここでは具体的なアドバイスが難しいので考え方についてお話いたします。
さて、保険の考え方についてですが、保険は万が一の時にお金に困るから加入するのです。
お金に困らなければ加入する必要はありません。よって、まずは万が一のときにどのくらい必要なのかを計算しないとなりません。今回はこの計算をされて月18万円と出たのでしょうか。

次に保険の目的ごと保険種類と保険会社選びになります。日本は競争社会ですのでひとつの会社で全ての種類に加入すると保険料が高くなります。家電製品を選ぶように選ばなければなりません。
保険種類としては、遺族の生活費の準備のための保険は「収入保障保険」がいいでしょう。
葬儀費用の準備としては保障が一生涯の保険がいいです。その他目的により保険種類が違ってきます。

最後に保険料の検討です。保険料が高いようであれば何か妥協しないとなりません。

参考までですが私のコラムをご参照ください。

ライフアカウントについてですが、問題点は更新型の保険であることでしょう。詳細については保険証券をみないとわかりません。更新型というのは人間は年をとるのでリスクが高まるため契約の更新がくるたびに保険料がUPするのです。


死亡保険の考え方
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/c/c-8837/

死亡保険金額の計算の仕方
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/c/c-6998/

遺族年金について(サラリーマンの場合)
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/c/c-7011/

医療保険の選び方
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/c/c-29760/

死亡保険
医療保険
見直し

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
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石川 智 専門家

石川 智
ファイナンシャル・プランナー

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今の保険をどうするかではなく

2012/01/24 23:44 詳細リンク

高知のファイナンシャルプランナーの石川です。

アカウント型の保障がよくないとかということではなくて、視点を変えてみたらどうでしょう。

つまり、今からのライフプランを考慮した場合、どういう保障があっているかどうかで、ご提案の内容を判断すると、今の保険がどうしたということにはなりません。

その結果、提案を受けたものがしっくり来ないのであれば、再度提案を求めるか、他のお考えを聞いてみる、という流れが一番自然だと思います。

例えば、医療保険の入院日数がなぜ60日ではいけないのか、抗がん剤特約をつけるのか、がん保険を持つのか。

このような基本的な考えに、あなた様がどう「保障組み立て」に反映させるのか、それこそが、ご納得のいく保険の選び方ではないでしょうか?

保険加入を前提としないで、ファイナンシャルプランナーの考え方を聞いてみるのも、提案内容の理解と、整理につながると思います。

以上、参考になりましたでしょうか。

ファイナンシャルプランナー
保障
ライフプラン

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石川 智
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住宅&保険・住宅ローン コンサルタント

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保険見直し

2012/01/25 03:04 詳細リンク

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

ご質問の件ですが、1つの考え方として、保障内容がだれでも簡単にわかる保険に加入することをお勧めします。

また、子どもさんも3人いらっしゃいますので、保険料を少なくして、暫くは教育費の貯蓄等にまわすべきでしょう。

例えば、がんと医療保険、もしくは医療保険のみでがんの保障があるものと、終身保険に関係する保険商品を選択されて保険料をすこしでも抑えることです。
特に、住宅ローンが変動金利で金利上昇がひとたびあると、返済額の増加が起こり、時期によっては、教育費の増大時期や保険の更新時期などと重なり、家計は破綻しかねませんのでこのあたりにも注意すべきです。

尚、生保の見直しは、年齢が上がればその分保険料も上がりますし、病歴などが出てきますと加入自体ができません。
ですから、極力、年齢が若いうちと健康な時にされておくことですね。

以上、ご参考になれば幸いです。

尚、個別のご相談や詳しい説明をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。

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森 久美子

森 久美子
ファイナンシャルプランナー

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保険の見直し

2012/01/24 22:49 詳細リンク

yama_yamaさん、こんにちは。

ファイナンシャル・プランナーの森久美子です。


yama_yamaさんは、M社のライフアカウントの仕組みがわかりずらい、更新ごとに保険料が上がっていくので見直しをしたいとお考えになり、S社の提案を受けることにしたのですね。


保険料も今の保険料の範囲で、というご希望があったのではないでしょうか。


多分、一人の話を聞いただけで決めてしまうことへの不安感がおありになるのだと思います。


ただ、複数の専門家に相談されても、“異なる意見をどう比較すればよいか分からない”状況に陥りませんか?


ご提案を受けている保障内容は、決して悪いものではありません。


疑問があれば、担当の方に理解できるまで十分に説明を求めるのが一番いいと思います。

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下村 啓介

下村 啓介
ファイナンシャルプランナー

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保険見直し中です へのご回答

2012/01/25 08:59 詳細リンク

はじめまして、yama_yama様

FP Office Tomorrow代表、ファイナンシャルプランナーの下村と申します。

以下、ポイントを区分してコメントさせて頂きます。

1.現在の保険

現在ご加入の保険は自由設計がうりなのですが、実際に自由に組み替える方は少なく、そして更新時に保険料があがる分、積み立ての部分が減るという感じになるのではないでしょうか? メンテナンスを行わない前提で、土台となる保険を選びなおしても良いかもしれませんね。

2.ご提案の保険

先に証券をお見せして、設計頂いたのではないでしょうか?

個人的には、将来の教育資金等の事を考えると、41歳からのご加入でも保険料は2万円以内に抑えたいところですが、保険金の算出根拠等にご納得がいったのであれば結構かと思います。


3.見直しの方法

保険には各社得意(内容や保険料的に)な商品がありますので、複数の生命保険を取り扱う代理店に頼まれ、かつ年金等にも詳しい人に分析してもらうのが良いかと思います。お子様がいて一見必要保障額は高いですが、遺族基礎年金も末子が18歳の年度末までもらえ、加えて遺族厚生年金もあり、団体信用生命保険でローンはチャラです。

あと各社割引制度が各社異なります。お煙草を吸われない場合は非喫煙割引により結構保険料が安くなる会社があります。逆に非喫煙者の割引がないけど、喫煙者の場合は他社より保険料が安くなる会社もございます。また、健康状態が一定レベル以上であれば、健康体割引なるものがある会社もございます。

最後に、私はいつも0ベースで分析し、提案後に証券を拝見しています。既にある保険をベースで、それより良く見せるのは簡単なので、0ベースで提案してもらった方がよいと思います。


以上、yama_yama様のより良い未来(明日)を祈願しております。

FP Office Tomorrow 代表 下村 啓介
http://www.fp-tomorrow.com/

ファイナンシャルプランナー
代理店
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生命保険
方法

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