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生命保険について

マネー 生命保険・医療保険 2009/10/01 13:54

今回生命保険全体を見直す事になりました。
アドバイスお願いします。
<家族構成>夫35歳、妻33歳、11ヶ月の子供
収入45万、妻専業主婦

<加入検討中の保険>
※夫?死亡保険:長割り終身(60歳払込)保険金200万、保険料月4296円
家計保障定期保険特約(定額2年、払込60歳・保険期間65歳)月額12万円、保険料月6012円
?医療保険:オリックス生命キュア(終身払)入院1万円、60日型。保険料月3990円

妻?医療保険:オリックス生命キュア(終身払)入院1万円、60日型。保険料月3460円

子?学資保険:長割り定期(15年払込)夫死亡時520万、保険料月16276円 子供が17歳時332万の解約返戻金。

このような保険内容はどうでしょうか?
医療保険・死亡保険はいろいろな会社を検討しました。
悩んでいる事は、保険料は家計に対して高額ではないか?死亡保険金は大きな過不足はないだろうか?
夫の入院日額を15000円にしたほうがいいのか?です。

現在、住宅ローン支払い中(団信加入)なので、万一夫が入院した場合、傷病者手当てと合わせて現在の家計を維持できるくらいの保障があってもよいのかな?と思います。
入院15000円はどのような方が加入するのがよいのでしょうか?

本当であれば、FPの方に相談するのがいいのは分かっていますが、なかなか中立なまともなFPとめぐり合えないので困っています。
なおライフプランとキャッシュフロー表は作っていただきました。

ではよろしくお願いします。

まねまねさん ( 大阪府 / 女性 / 33歳 )

回答:5件

渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

- good

生保見直しの件

2009/10/01 17:12 詳細リンク
(2.0)

まねまねさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『このような保険内容はどうでしょうか?』につきまして、既に住宅ローンを組んでいるため団体信用生命保険にも加入しているのですから、万が一のことがあっても住居費用はもう大丈夫です。

よって、死亡保障について考えるのでしたら、基本生活費用を中心に必要となる保障額を考えておけば十分です。

よって、まねまねさんの死亡保障の考え方は良いと思います。

尚、医療保険につきまして、基本的な考え方はまねまねさんのお考えでよろしいと思いますが、支払い保険料の払い込み期間につきまして、終身払いにするのか、あるいはご主人様の定年の時期などに合わせて保険料の支払いは完了させてしまうのかを十分にお考えください。

老後の生活費用などのことを考慮した場合、定年以降の家計支出は少ないに越したことはありません。

また、万が一病気やけがなどで入院した場合、社会保障の部分からの保障もありますので、入院日額15,000円は少々過剰かも知れません。

中立なまともなFPの方と巡り会えないことはとても残念なことですが、手取り月収金額に占める支払い保険料の割合としては、10%以内に収めることをひとつの目安としてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

補足

まねまねさんへ

お返事いただきありがとうございます。
また、多少なりともお役に立てて何よりでした。

これからもわからないことがありましたら、ご相談ください。

リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

まねまねさん

ありがとうございました。

医療保険の支払い方ですが、最初は60歳払い込みを考えていました。
が、保険料が高い(先にはらうので、高くなるのは仕方ないんですが)し、インフレリスクなどの考えて、後は貯蓄でまかなう事にしました。
難しい選択なんですが・・・

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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釜口 博 専門家

釜口 博
ファイナンシャルプランナー

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本当のことをお伝えいたします。

2009/10/01 22:31 詳細リンク
(5.0)

まねまね 様

ご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャルプランナーの釜口です。
よろしくお願いいたします。

悩んでいる事は、保険料は家計に対して高額ではないか?
⇒もう少し抑えられた方が良いでしょうね。実際に抑えることは可能です。

死亡保険金は大きな過不足はないだろうか?
⇒必要保障額のシミュレーションをしてみなければ、正確な判断はできませんが、家計保障保険をお子さんの教育費や生活費の補填としてお考えであれば、65歳までの保険期間は必要ありません。
またもしご主人がタバコを吸わないのであれば、違う保険会社の方が断然保険料が安くなります。

夫の入院日額を15000円にしたほうがいいのか?です。
⇒健康保険が適用になる入院・手術では、ベッド代が必要な場合でも1万円が妥当な日額設定です(ベッド代が必要なければ5,000円が妥当です)
保険は考え方ですが、客観的には保険料にお金を投入するよりも、貯蓄の方が効果的です。

入院15000円はどのような方が加入するのがよいのでしょうか?
⇒かなりご心配されておられるようですが・・・
男性の平均寿命までの総保険料を計算してみて下さい。現在の一般病床の平均入院日数(20日)の入院を何回すれば元が取れるのか?
医療保険で元が取れる人はものすごく少ないのが実態です。
日額給付の保険よりも、先進医療や自由診療の時に保険金がもらえる保険の方が重要ですよ。

本当であれば、FPの方に相談するのがいいのは分かっていますが、なかなか中立なまともなFPとめぐり合えないので困っています。
⇒金融機関に魂を売ってしまっているFPがたくさんおります。
お気をつけ下さい。

ご不明な点などがございましたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com/

評価・お礼

まねまねさん

ありがとうございます。
収入保障の保険料がずいぶん安くなるものですね。
またいろいろと検討してみます。
ありがとうございました。

回答専門家

釜口 博
釜口 博
(ファイナンシャルプランナー)
BYSプランニング ファイナンシャルプランナー

お客様喜んでもらうことが、私の最大の幸せです!

お客様に喜んでもらう!お客様に得してもらう!お客様にホッとしてもらう!以上3つを信条としています。

山口 京子 専門家

山口 京子
ファイナンシャルプランナー

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終身払いと長生きリスク

2009/10/02 05:31 詳細リンク
(2.0)

FPの山口京子です。

ちゃんとライフプランとキャッシュフローを作ってもらっての
商品提案なら、間違いがないと思います。

キュアも先進医療特約が
そのままついている商品になりましたし。

終身払いですと、老後の負担があることと
長生きすればそれだけ
総支払保険料は高くなりますが。
毎月の保険料負担を減らすのは、終身払いでも
いいと思います。

少しでも安く!というご希望があれば
他社の商品もありますが
今回の代理店と信頼関係ができているのであれば
是非、このままご契約を。

FPは保険については、お勉強しますが
各社の保険商品については
保険の資格を持っていて、複数の会社の商品を取り扱っていないと
まったくわかりません。

同じ商品でもリニューアルしたり、
予定利率がかわったり、
新商品がでたり!と大変です。

保険ですべてをカバーするのではなく
ベイビーちゃんのためにも
安心できるプランと貯金でしっかり家計を守りましょうね!

お金を楽しく増やす、3つのお財布とは?
http://allabout.co.jp/finance/gc/11731/

今日からスタート!
お金美人のすすめ
http://allabout.co.jp/finance/gt/854/

補足

そうですね。
差額を貯めようと思っても、なかなか他の用途ができてしまうのが
お金なんですよね。

終身の死亡保障は一度は使いますが
医療保険は、使わない可能性もあるので
解約返戻金のないものは掛け捨てです。

返戻金があったとしても
解約はしないでしょう。
そこで、
払い込んだ保険料が全額返ってくる
保険もありますが、保険料は
掛け捨てに比べると、2〜3割高くなります。

終身を選んだら、しっかり貯金!です。
これを機会にしっかり貯めましょう。

一度、お近くのFPに相談なさってみてください。
もやもやがすっきりすると思います!

セカンドオピニオンが必要な場合は
またご相談ください。

36社の商品を取り扱っていますので
お答えできるともあると思います。

評価・お礼

まねまねさん

ありがとうございました。
医療保険の払い込み期間に関しては、私も悩んでいます。
保険料の安い終身にして、60歳払い込み保険料との差額を貯蓄しようかと思いました。
難しいですね、保険というのは。

回答専門家

山口 京子
山口 京子
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
山口 京子 
03-6380-8619
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

家計管理から、保険、お金をふやす運用までアドバイス。

将来が不安と思っている人は多いけれど、そのために準備をしている人は少ないのです。今だけでなくも将来も、安心して暮らせる、お金の貯め方、守り方、ふやし方をお伝えします。

岡崎 謙二 専門家

岡崎 謙二
ファイナンシャルプランナー

- good

生命保険とまともなFP

2009/10/02 07:59 詳細リンク

生命保険の見直しにおいて、どれが正解というのではなく、しっかりとまねまねさんの二-ズ汲み取りそのニーズに合ったプランを提案し納得して加入されることが重要です。

さて、医療保険・死亡保険においてっはいろいろな考え方ありますが基本的には方向性は良いともいます。ただ商品的には多少有利なものもあるので検討できると思います。
保険料は積立部分もあり決して高額ではないでしょうし、死亡保険金はご主人の勤務先の福利厚生を聞かないと正確なことは言えませんが、大筋OKではないでしょうか。
現在、入院10000円でよいのではないでしょうか。それよりおがん保険を検討されてもよいかもです。
一度FPに相談されたのでしょうが、きっと保険屋さんFPではないでしょうか。中立なまともな?FPとめぐり合いができることを願います。

回答専門家

岡崎 謙二
岡崎 謙二
(大阪府 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPコンサルティング 代表取締役
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大関 浩伸
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回答申し上げます

2009/10/01 14:26 詳細リンク
(2.0)

まねまねさん、こんにちは。実務に強いFPの大関と申します。

ざっと拝見したところ、大きな過不足はなさそうですので
ご安心下さい。

保障額設定の根拠の中に、教育資金保障が入っていないかも知れません。
私立高校や大学進学分の保障を加えると少し足りなくなる可能性は
あります。

拠出保険料もそれほど大きいとは感じません。しかし、不安でしたら
医療保険や長割り定期を減額してもいいでしょう。

医療保険の日額15,000円については、確率論からするとあまり必要性を
感じ得ません。

むしろ、
**通院給付金や先進医療特約、診断給付金などが付いたものを選定すべき
と思われます。
今後、脳卒中以外は、20日以上の入院とはならないという傾向が強まる
からです。

また、家計保障定期や団信は、掛金は格安ですが「本当の収入保障」には
ならないことも知っておいて下さい。
詳細はコチラのコラムをご参照下さい。
↓↓↓
(本当の収入保障保険とは)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/31342
(生命保険の検討に必要な絶対的3ヵ条とは?)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/22616
(商品選定の前にニーズ確認を!実例編)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/31447

以上、参考にして戴けたら幸いです。

評価・お礼

まねまねさん

ありがとうございました。
長割り定期を減額しようかと思っています。
通院や診断一時金の魅力的ではあるんですが、なかなか保険料がそこまで手がだせなくて・・・貯蓄でがんばろうと思います。

質問者

まねまねさん

ありがとうございます。

2009/10/02 08:22 固定リンク

>必要保障額のシミュレーションをしてみなければ、正確な判断はできませんが、家計保障保険をお子さんの教育費や生活費の補填としてお考えであれば、65歳までの保険期間は必要ありません。
→私の年金が開始するまでのつなぎ資金の足しにしようかと思っていましたが・・・必要ないのでしょうか?ここの保険期間の決め方がわからないので教えていただけませんか?

医療保険は入院1万円にしようと思います。ただ、払い込み期間を終身か60歳か迷っています。
60歳までに終われば、後がラクかな・・・と思ったり、インフレリスクとか考えると終身で、貯蓄で後はまかなえばいいかな?と思ったり・・・。

診断給付金はまとまったお金がでるので大変魅力的なのですが
、保険料の兼ね合いがうまくいきません。
本当はつけたいんですが、貯蓄でまかなう事になるのでしょうか。

主人は喫煙者ですので、東京海上を選びました。
FPの方に保険設計をしていただきたかったんですが、初めて持ってきたプランが『長割り終身、10年払い込み、死亡S4500万、月保険料20万前後』だったんです!もうびっくりして・・・。結局、この保険プランは自分で考えて作ってみました。

まねまねさん (大阪府/33歳/女性)

質問者

まねまねさん

ありがとうございます。

2009/10/02 08:47 固定リンク

主人は政府管掌健康保険です。会社での福利厚生はほとんど期待できません。
収入保障の保険期間を65歳にしたのは、私の年金が開始する時までのつなぎにしようかと思っています。
ただ、遺族年金の仕組みを分かっていません。なので、そこから勉強です。
がん保険はかなり検討していたのですが、保険料との兼ね合いで厳しいと思いました。
東京海上のがん保険がいいなあ、と思っています。

そのFPの方は、一応保険屋FPではないようです。が、すすめられたプランが保険料月20万近いもので、最終的に保険料月10万のものになりまして・・・。そんな高額な保険料をはらってしまうと、家計の現金貯蓄がなくなってしまいます。
なので、まともな中立のFPの方に相談してみたいです!

まねまねさん (大阪府/33歳/女性)

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