収入-貯蓄=支出で頭金を作る。

ひよこpiyopiyo様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。

将来の住宅購入に向け、貯蓄を始められているとのこと。
多くの方は、収入-支出=貯蓄と考えがちですが、このやり方は、精神的には結構きついです。収入-貯蓄=支出と考えると、家計の管理は非常に楽になります。

ご希望の物件の価格帯が4000万円ですので、頭金+諸費用で、最低でも3割の1200万円が必要ですが、ご主人の年齢を考えると、できれば、もう800万円程度は欲しいところです。

妻の貯蓄は考慮せず、仮に8年後の夫45歳での購入を目標とすると、例えば、2000万円を単純な割り算で、毎年ベース250万円、毎月15万円、賞与70万円という積立プランが作れます。ちなみに賞与分には、調整弁としての役割を持たせます。

さらに、資産運用について理解が得られる場合は、ドルコスト平均法という投資手法を提案したいと思います。ドルコスト平均法は、簡単に言うと、毎月定額をコツコツと積み立てる手法で、リスク軽減効果が大きいため、ある程度のリスクをとった運用も可能になると思われます。

例えば、上記の積立プランに年5%の複利運用を組み合わせると、運用結果は、計算上、約2435万となり、約435万が上乗せできますので、これを頭金に充当すれば、その後のローン返済もグッと楽になり、教育資金や老後資金の安心感も高まります。
※但し、上記の計算は、税金・手数料を考慮しておりません。

あとは、住宅購入は、ご主人の単独名義で行うのか、お二人の共有名義で行うのかも予め話し合っておくとベターかもしれません。

以上、ご参考にしていただけると、幸いです。