市場価格調整と解約返戻金について。 - 小川 正之 - 専門家プロファイル

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小川 正之 専門家

小川 正之
ファイナンシャルアドバイザー

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市場価格調整と解約返戻金について。

2015/04/08 15:20
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4.0
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annji様

はじめまして。
私はマネーアドバイザーズトウキョウ株式会社の小川正之と申します。

積立金 ± 市場価格調整 =解約返戻金 となります。

【積立金】
現在運用されている金額です。

【解約返戻金】
実際に解約をした際に受け取る金額です。

【市場価格調整】
市場価格調整はプラスにもマイナスにもなる可能性があります。
市場価格調整は、保険を途中で解約した場合の解約返戻金が、市場金利によって増減する仕組みのことです。
保険を契約した時と、解約した時の市場金利を比較して、解約返戻金に反映されます。金利動向によって増減します(契約時よりも解約時の市場金利が、高くなっている場合には解約返戻金が減少し、低くなっている場合には解約返戻金が増加します。)。

しかしながら、契約後一定期間毎(15年毎)に積立利率を見直す保険の場合、更新のタイミングでは市場価格調整が±0になります(積立金 = 解約返戻金 になります。)。
つまり、契約から15年間(2026年まで)は市場価格調整の影響がありますが、契約からちょうど15年後(2026年○月○日(契約応答日))の解約返戻金については契約時点で確定しています。
その後15年間(2041年まで)は同じ様に市場価格調整があり、ちょうど15年後(契約日から30年後)には市場価格がまた±0になる、となります。

ご契約時の「設計書」があれば、解約返戻金のページをご確認ください。

【まとめますと…】
一時払保険料25,041.78USドルは、契約時に手数料が引かれ、そこから積立利率をもとに運用され、15年後には積立金(=解約返戻金)が○○○USドル(確定)になっています。
その期間内に中途解約をする場合には、その時点での積立金と市場価格調整で解約返戻金が決まります。

【余談ですが…】
上記は為替のリスクを考慮していません。
解約の際に円に換えるのであれば、為替のリスクもありますので、その点もご注意ください。
円高ドル安はマイナス要因、円安ドル高はプラス要因になります。

また、解約をした際の税金の取り扱いにもご注意ください。
解約返戻金と一時払保険料の差額が一時所得として所得税・住民税が課税されます。


以上、文章では上手く伝わらないかもしれませんが、お役立ていただければ幸いです。
ご質問等がございましたら、お気軽にお申し付けください。
何卒よろしくお願い致します。

マネーアドバイザーズトウキョウ株式会社
小川 正之

評価・お礼

annji さん

2015/06/03 10:37

ご丁寧に回答していただきありがとうございました。
お礼が遅くなりすみません。
積立金と解約返戻金については分かるのですが、
市場価格調整がマイナス表示とゆう事がいまいちまだ理解できておりません。
マイナス表示=解約返戻金が下がる?イメージがあるのですがそうではないのですね。
もう一度返答をゆっくり読み勉強させていただきます。
ありがとうございました。

小川 正之

2015/06/03 11:10

annji様 

この度は、コメントと評価をいただき、誠にありがとうございます。

保険会社によって表記の仕方が異なります。お手元の書類が分からないので説明が難しいのですが…もしかしたら下記の形式かもしれません。

解約返戻金額=積立金額-市場価格調整額

積立金から市場価格調整額を差し引くという計算式になっていて、マイナス表記の市場価格調整額を上記の計算式に当てはめると結果的にプラスになる、という形式の可能性があります。

ご確認ください。
何卒よろしくお願い致します。

回答専門家

小川 正之
小川 正之
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この回答の相談

積立利率変動型終身保険の市場価格調整額について

マネー 保険設計・保険見直し 2015/04/08 13:19

質問させていただきます。

ちょうど4年前に、積立利率変動型一時払終身保険(米ドル建)に子供の学資保険目的で加入しました。
保険料は25,041.78USドルです。
積立利率は2026… [続きを読む]

annjiさん (兵庫県/31歳/女性)

このQ&Aの回答

米ドル保険の市場価格調整についてお答えします 森本 直人(ファイナンシャルプランナー) 2015/04/08 18:14
市場価格調整額について FPなにわ福田(ファイナンシャルプランナー) 2015/04/09 19:47

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