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生保の見直しにアドバイスお願いします

マネー 保険設計・保険見直し 2009/12/24 01:20

33歳主婦。
夫は31歳(建設業)、息子1歳の3人家族です。
(子供はもう一人欲しい)
検討中の保険についてご意見をいただきたいです。

<夫>
●アリコ・マイフューチャー(⇒葬式代)
60歳払済、保険金300万円/月払保険料4,400円
●アクサ・低払い戻し金型定期(⇒学資用)
15年払込、保険金350万円/月払保険料10,300円
●アリコ・収入保障(保険期間60歳・確定保証期間5年)
60歳払済、給付金月額10万円/月払保険料4,400円
●オリックス・キュア(終身医療)
60歳払済、入院日額3,000円、手術、
先進医療特約付き/年払保険料18,000円(1,500円/月)
●アリコ・新終身医療(60日型)
60歳払済、入院日額5,000円、通院、
ガン診断給付金100万円/月払保険料4,600円

<妻>
●アリコ・マイフューチャー(⇒葬式代)
60歳払済、保険金300万円/月払保険料4,100円
●オリックス・キュア(終身医療)
60歳払済、入院日額3,000円、手術、
先進医療特約付き/年払保険料19,500円(1,600円/月)
●アリコ・新終身医療(60日型)
60歳払済、入院日額5,000円、通院、
ガン診断給付金100万円/月払保険料4,600円

迷っているのは、
?収入保障が少ない?
?キュア(入院日額5千円に増額)+ガン保険(日本興亜の終身払いで月1,500円)にすべき?

私の両親がガンの治療経験があるため、ガンに備えておきたいのです。
アリコの新終身ならガンにも備えられるし良いかなと思ったのですが、ガン保険は70歳くらいでやめてもいい保険、という意見があったので迷っています。

保険料を抑えて貯金しておくべきでしょうか?
(持家で義両親と同居のため、貯金はそれなりに可能な状況です。今のところは。)

なにとぞご指導よろしくお願いいたします。

こうつまさん ( 富山県 / 女性 / 33歳 )

回答:4件

上津原 章 専門家

上津原 章
ファイナンシャルプランナー

- good

保険に入られる前に確認しておきたいこと

2009/12/24 11:11 詳細リンク
(5.0)

こうつまさんへ
こんにちは。ファイナンシャルプランナーの上津原と申します。

保険のこと、いろいろと考えられているようですね。

気になるのは、
1、については、
収入保障がこの程度必要かどうかということです。ご主人にもしものことがあったときに、家計はどうなるか、こうつまさんが働かれるかどうかといったことも保険の形を決めていくように思います。
熟慮の結果、ご相談の内容でよいという結果になるかもしれません。

2、については、
何が不安なのかといったことも影響します。ご主人が現場での仕事が多い場合、ケガのことも考えて保障を決めていくことにもなるのでしょう。
いろいろと手厚くすれば何かあったときには安心ですが、その分保険料がかかってしまいます。ご相談にあった日本興亜のがん保険も、診断給付金を重視したい場合は選択肢の一つになると思われます。
保険会社によって内容が似ているようで違う部分がありますので、保険料だけでなく今一度内容もご確認されることをお勧めします。
加えて、ご主人の公的健康保険制度(社会保険・建設国保など)をご確認ください。

分からないこと、気になることがありましたらお聞かせください。

評価・お礼

こうつまさん

回答ありがとうございました。
お礼が遅くなって申し訳ありません!

収入保障の額について、夫亡き後は当然私が働きに出ることになりますね。
妊娠を機に仕事は退職しているので、安定した職につけるのかどうか等も問題になりますが・・・
月10万あれば、最低限の生活はできそうな気がします。

医療保険については、おっしゃるとおり、いろいろな不安に備えて手厚くしたいのは確かですが、保険料が負担になって貯蓄できないのは問題ですよね。
高額療養費などを利用することでなんとかなるのではと。。。甘いですかね?(苦笑)

回答専門家

上津原 章
上津原 章
(山口県 / ファイナンシャルプランナー)
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宮里 恵 専門家

宮里 恵
ファイナンシャルプランナー

- good

必要な保障を整理してみましょう。

2009/12/25 15:11 詳細リンク

こうつまさん。はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの宮里です。

ご自分で検討された商品でしょぅか?
バランス的には、なかなかいいと思います。
後は、保障の内容と商品になりますが、収入保障などについては、万一のときの、毎月の生活費や奥様の収入などによっても、違ってくるので、必要保障額をだしてみるのがいいですね。

医療保険を2本に分けられていますが、医療保険とがん保険に加入されるのもいいと思います。
ご主人は、建設業ということなので、日額の限度額がない職種であれば、医療保険の日額をもう少し増やしてもいいでしょう。
入院時の収支をだしてみて、検討しましょう。

商品の選択については、難しいところですが、ご自分で納得された商品であればいいと思います。
詳しいご質問などあれば、お気軽にお問い合わせくださいませ。

回答専門家

宮里 恵
宮里 恵
(鹿児島県 / ファイナンシャルプランナー)
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吉野 裕一

吉野 裕一
ファイナンシャルプランナー

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よく考えられてますね。

2009/12/24 06:54 詳細リンク
(4.0)

はじめまして、こうつまさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野裕一です。


収入保障保険の保険料を決める場合には、現在の生活水準を考えて決められると良いでしょう。

万が一、ご主人様が亡くなられた場合の生活費は、よく用いられる考え方は現在の生活費の7割と考えます。

またお子様が独立された後は、現在の生活費の5割と考える場合が多いですね。

しかし公的な保障の遺族年金が支給される事も考えて保険金額を決定されると良いでしょう。

教育費も保険で考えられていますが、教育費はお子様が生まれた時から、ほぼ決まった時期に必要な資金が分かります。保険商品で運用するより多少のリスクがあってもご自身で運用された方が良い場合があります。

ガン保険に対しては、オリックスの商品でも保障は厚くなっていますね。
確かにガン保険として販売されている保険は、ガンに対して保障が厚くなっています。

一般的な医療保険のガンの保障も付加されるのであれば、その上乗せ部分の保障を考えられると良いですね。

それが貯蓄などで準備できるのでしたら保険は必要ないでしょう。

また最近では医療保険で先進医療特約を付加できるものが多い事もありますので、重複の無い保障で保険を選びましょう。

ガンは若い内の方が進行が早いと言う事があるので70歳で保障はなくしても良いと言う考えから、言われているのでしょう。

しかしそれが確実とは限らないので、最低限の保障はあっても良いでしょうね。

評価・お礼

こうつまさん

回答ありがとうございました。
お礼が遅くなり申し訳ありません!

収入保障の金額の考え方、現在の7割が目安なのですね。
それならば月10万円でもなんとかなるかなと思います。

教育費を運用ですか。。。
株とか投信とか、ということですよね?
ちょっと自信がないので、そうなると貯金の方がベターなのでしょうか。。。

ガン保険はやっぱり終身を前提にしておくべきですね。
保険料が家計の負担にならないように、もう少し検討しようと思います。

山中 三佐夫

山中 三佐夫
ファイナンシャルプランナー

- good

見直しとご提案ですが!

2009/12/24 09:50 詳細リンク
(4.0)

こうつま様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、こうつま様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.アリコの収入保障につきましては、
ご家族のための保険としてご主人さまに万が一のことがあった場合の保障としての額よりも、今後にお子さまを希望されたいることを考慮して、保険期間を65歳程度へ伸ばすことを優先されてはいかがでしょうか。

2.医療保障につきましては、
オリックスのキュアを給付日額1万円(終身払:保険料はご夫婦各々3,500円程度)に切換えされてはいかがでしょうか。

3.がん保障につきましては、
アルコの医療保険を解約されて、その代わりにがん保険への加入をお勧めいたします。

4.以上の見直しとご提案ですが、現状の保険料(月額換算)35,500円と将来のお子さまに掛かる費用を考慮して、40,000程度の抑えされることをお勧めいたします。

以上

評価・お礼

こうつまさん

回答ありがとうございました。
お礼が遅くなって申し訳ありません!

収入保障、65歳にした方が第二子誕生後のことを考えると良いとのアドバイスですね。なるほどです。
ただ、そもそも収入保障が良いのかどうかがわからなくなってきました。。。
結局その歳まで何もなければ掛け捨てですよね。
保険料は高くなっても、定期の方が無駄(?)がないのかなという気がして、また迷いが出てきました。

入院日額についても、保険は最低限(5,000円)に抑えて、もう5,000円分の保険料を貯金しておけば良いかなと思い始めたのですが。甘いでしょうか。。。

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