対象:保険設計・保険見直し
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現在、生命保険を再検討しているのですが、昔(15年くらい前)、N保険に加入していて、その1つが入院給付1日5千円でした。同じ保険会社で終身型の保険に加入する時に、入院給付を1日1万5千円を付けようとしたのですが、勧誘員の方に、1社あたり1万5千円が限度なので、加入しても2万円は、給付されないので、損です。とい言われたのですが、今現在もそうなのでしょうか?それとも、もともと、そういう限度額は、なかったのでしょうか?2社にすると、診断書等も、高いので、できれば1社のと考えているのですが。アドバイスお願い致します。
kentyさん ( 北海道 / 男性 / 48歳 )
回答:3件
釜口 博
ファイナンシャルプランナー
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医療保険の確率につきまして
kenty 様
ご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いBYSプランニングの釜口です。
よろしくお願いいたします。
入院限度額の設定は、保険会社によって違いますし、職業によっても違います。
限度額設定を15,000円や20,000円で設定しているところが多いですね。
ただ、15,000円や20,000円の入院日額は必要ないですね。
健康保険には「高額療養費制度」があるからです。
また、確率論で考えれば、明確です。
まずは、払い込み保険料総額を計算してみて下さい。
入院日額2万円の終身医療保険で試算してみると、一番保険料が安い会社でも、平均寿命までご生存した場合の総支払い保険料を計算すると、350万円を超えてきます。
350万円の元を取ろうとすれば、死ぬまでに9回以上入院をしなければいけません(毎回手術をともなう場合で5回以上)。
※一般病床での平均入院日数が約20日ですので、入院日数を20日で計算しています。
つまり医療保険で元が取れる方は、異常に少ないのです。
これでも医療保険に加入するかどうかが問題です。
ご不明な点などがございましたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com/
評価・お礼
kentyさん
再度ご回答ありがとうございます。
昔、言われた、『損です。』というのは、間違いで加入自体出来ないと言う事が解りました。15年来の謎が今明らかになったような思いです。実際の金額が解りずらい金額だったので・・・。私が15年来思っていた事は、限度額が15000円だとして同じ会社で2本の医療保険に加入した場合、1本、7000円、もう1本10000円だと保険の契約が出来るが、支給可能な額は、15000円だと思っていました。だから、損だと。言ったのかと。でも契約自体2本合わせて15000円のしか出来ないということだったのですね。
ありがとうございました。
大関 浩伸
保険アドバイザー
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確かに限度額はありますが・・・
kentyさん、こんにちは。実務に強いFPの大関と申します。
その勧誘員さんの属している会社の規定が、15,000円なのであって
**「加入しても2万円は、給付されないので、損です」というのは誤りです。
なぜなら、限度額以上の加入は認められないからです。
保険会社によっては、日額20,000円まで認められていますし、明確な根拠が
あれば、「数社に分けて合計日額40,000円」という契約でも、きちんと給付は
受けられます。
ただ、最近の情勢を鑑みれば、
**「医療保険=入院保険」「医療保険=入院日数で計る」という考えは古くなってきている
ことを押えておく必要があります。
その根拠は
>「入院日数の短縮化」「退院後療養の増加」「先進医療の普及」<です。
そんなことから、「先進医療費用補償」「通院給付」の2つが付く
プランニングも検討する必要があるものと思われます。
下記のコラムもご参照下さい。
↓↓↓
(医療保険の商品価値は下がっていく?・・・その1)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/44459
(医療保険とがん保険)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/44457
(100%給付金を受取るためには)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/15505
(所得補償保険)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/23474
以上、参考にして戴けたら幸いです。
評価・お礼
kentyさん
とても解りやすいご回答ありがとうございました。
損ではなく、契約できないということだったのですね。
コラムなどを拝見して、医療保険の金額ではなく、医療保険自体を見直した方が良い事がよくわかりました。
保険再検討時、参考にさせて頂きます。
ありがとうございました。
山中 三佐夫
ファイナンシャルプランナー
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各保険会社ごとの加入限度が!
kenty様へ
はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、kenty様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。
(ご参考)
1.医療保険及び医療特約の加入される時に「職業・職種」を申込書や告知書に記入いただきますが、それに基づき各保険会社ごとの加入限度が指定されます。もしも、既に入っていれば加入限度額から既加入部分を除いて額が加入されることになります。
2.そして、この様な履歴は生命保険協会にて登録されて、仮に他の保険会社で新規に医療保険加入する場合の応諾可否の参考とされると考えます。
以上
評価・お礼
kentyさん
ご回答ありがとうございます。
損とかではなく限度額があり、加入出来るか出来ないかということが、良く解りました。
ありがとうございました。
kentyさん
入院給付金の限度額
2009/11/19 09:13ご回答ありがとうございました。
掛け金から考えた場合、かなりの損をするというのに気づきました。ありがとうございました。自分としては、入院費用だけだはなく、入院した期間の所得保証とも考えていたので、そういう金額を選ぼうとしておりました。
ご確認なのですが、保険会社によって異なるということですが、同じ会社で2本保険契約があり、そのうち1本が、1日5000円、もう一本が1日15000円の保険を掛けていたとしても、その会社の支払限度額が1日15000円であれば、請求しても、15000円しか給付金支給されないという認識でよろしいでしょうか?それとも、契約自体行えないのでしょうか?
宜しくお願い致します。
kentyさん (北海道/48歳/男性)
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