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住宅購入の資金計画について

マネー 住宅資金・住宅ローン 2008/08/25 00:17

2008/9〜10月頃に住宅建築を検討しているのですが、資金調達先について悩んでおります。家族構成は主人(34) 私(34)(専業主婦) 子(1)で年収700万円です。借入金額4000万円で返済期間35年を予定しています。
調達先の検討候補として
1)財形住宅融資(2000万)+フラット35S(2000万)
2)住宅メーカー提携ローン(全期間固定2.7%)
全期間固定である程度低利の2)を選択してリスクヘッジするのも賢明かと思うのですが、固定+変動型の1)でも今後の金利動向に十分対応できるのかなと考えています。加えて財形住宅融資利率が2008/7〜9月で2.55%で躊躇しており10月以降2%程度に下がれば財形住宅融資+フラット35Sで検討したいと考えています。本条件について適切な資金調達方法及び、財形住宅融資利率、今後の金利動向についてご助言頂ければ幸いです。

ノコノコさん ( 東京都 / 女性 / 34歳 )

回答:3件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンについて

2008/08/25 17:26 詳細リンク
(5.0)

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

どちらがいいのかについては、今後の返済計画と家計の支出予定によります。財形住宅融資は5年に一回金利が見直される5年固定の住宅ローンです。財形住宅融資ですので、上限の金利があると思われます。そこまで上昇しても家計に影響がないのか検討しましょう。
年収700万円で借り入れ額4000万円は少し借り入れ額が多いと思われます。今後の家計を良く考え検討してみてください。また、住宅ローンのほかに固定資産税がかかります。また、戸建の場合には、ご自身で修繕費を積み立てないと建物が早くだめになります。月1万円から2万円の積み立ては必要でしょう。

トータルの支払い利息については、どちらが得なのかわかりません。安全を見るのか、リスクをとるかの判断でしょう。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの件

2008/08/26 17:01 詳細リンク
(3.0)

ノコノコさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『資金調達先について悩んでいます。』につきまして、住宅ローン金利に大差がない場合、各々の金融商品の特徴をよく理解したうえで、さらにノコノコさんの将来のライフイベント資金のことを考慮したうえで、どちらを利用した方がノコノコさんのご家庭にてきしているのかで、判断するようにしてください。

例えば、フラット35の場合、繰り上げ返済資金は100万円以上からなどとなりますので、ある程度の資金がたまらないと繰り上げ返済は出来ませんので、毎年のように繰り上げ返済はできないと思います。

また、将来の金利動向につきましては、専門家でも予想が外れてしまうものをノコノコさんに的確に当てることができるか、また、金利変動商品を組み込んで今後金利が上昇していって毎月の返済額が増えていった場合、将来のライフイベントに支障をきたすことはないのかなども含めてどの金融商品にするのかを決定するようにしてください。

以上、簡単ではありますが、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
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杉浦 順司

杉浦 順司
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住宅ローン

2008/08/25 13:08 詳細リンク
(4.0)

ノコノコさんへ

はじめまして、イマムラエージェンシーの杉浦と申します。

ご質問の件についてですが、お借りれ予定金額が高額なためできれば固定+短期または変動のミックスプランはいかがでしょうか?

実際のローン返済シュミレーションをたてご検討いただければと思います。財形融資は5年固定ですので、それよりは低金利の商品を選ばれると良いと思います。

以上、参考にしていただければ幸いです。

質問者

ノコノコさん

返済シミュレーションについて

2008/08/26 00:54 固定リンク

イマムラエージェンシー 杉浦様

ご意見頂きありがとうございます。ローンの仕組みをまだ詳しく調べられていないのですが、ご助言下さった固定+短期or変動の借入比率はローンシミュレーションの5年後残高と金利に注目してシミュレーションしてみれば宜しいのでしょうか。

ノコノコさん (東京都/34歳/女性)

質問者

ノコノコさん

家計と返済計画について

2008/08/26 00:56 固定リンク

FPソリューション 辻畑様
ご指摘の通り借入金額が多く、今後の生活とローン返済を両立できるか不安があります。家計と返済計画について以下の通りで検討しているのですが、改善点や検討項目などご意見をお願い致します。

<家計>
-収入-
月収:43万円(額面) 32万円(手取)
賞与:162万円(手取/年間)
貯蓄:1150万円(⇒1100万円を建築資金に充当)
-支出-
家賃:7.3万円
定期貯蓄(財形込):8万円
生命・火災保険:1.2万円
奨学金:1.1万円
育英資金:1万円
光熱費:1.5万円
食費:4.5万円
通信費:1.2万円
自動車維持費(燃料,保険,車検費込):2.4万円
雑費(散髪,診療費,日用品等):1.3万円
喫食代+小遣い(主人):2万円
繰越金:0.5万円

<返済計画>
いずれの調達方法でも
元利均等/月払のみ(賞与返済なし)
月額:15.5万円
貯蓄150〜200万円を手元に残し、100万円単位で繰上返(済期間短縮型) ただし小学校入学までを期限

ノコノコさん (東京都/34歳/女性)

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