必要補償額（死亡保障額）の設定について

大変勉強になるサイトでしたので、初めて相談させていただきます。

生命保険・医療保険に加入を検討しております。
今回は、死亡保障額を決定するための必要補償額の設定に悩んでおり、アドバイスいただけたらと思います。

夫 28歳会社員 年収460万 医療保険・収入保障加入済み
妻 27歳教職員 年収400万 （税込） 職場の総合保障のみ加入
子 1歳 女児 県民共済に加入・ソニー生命の学資保険
3.4年後にもう1人欲しいと考えています。
住宅購入済み 夫婦ともに住宅ローン35年組み


結婚、住宅購入、第一子の出産とイベントをこなしてしまい、保険についてきちんと考える間もなく今に至っています。子どもがいるのに、生命保険に加入していないことが不安で、しっかり勉強していきたいと思います。
上記のような家族構成ですが、夫婦ともにもしもの場合、その後の必要補償額はどのように考えるのがよいのでしょうか？
ネットで、シュミレーションができるサイトがあり、条件を入れて試算しようとしたのですが、補償額が0円（夫婦とも）となってしまい、どのような考え方をすればよいのか悩んでいます。
自力で試算するのがよいのでしょうが、遺族年金や、公務員の制度がよくわからず、できておりません。
お互いの住宅ローン残高分を死亡保障額にあてるという考えも聞いたのですが、いかがでしょうか。
今後、健康な限り、夫婦共働きでいく予定です。
生命保険に加入せず、貯蓄を増やすということでもよいのかもご意見ください。
できれば、住宅ローンの繰り上げ返済を進めていきたいので、貯蓄額がそこまで増えることは難しいかなとも思っています。


アドバイスよろしくお願いします。