保険見直しの考え方

tatami 様

この度はご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャルプランナーの釜口でございます。
http://www.bys-planning.com

既契約保険を見直したいということは、保険料を安くしたいという
ご要望でよろしいでしょうか？

保険料削減が目的でしたら、ご主人の医療保険、収入保障保険を見直し
することによって、かなり保険料を安くすることは可能です。

終身医療保険120日型　日額1万円（日帰り入院より保障）
先進医療特約2000万円まで（終身保障）という内容で、年払い67,321円

収入保障保険月額9万円　75歳まで保障
非喫煙健康体割引が適用できれば、保険料は月払い8,208円

で加入できる保険商品があります。
（申し訳ありませんが、保険会社や保険商品名はこのページで公開することはできません）

奥様の医療保険につきましては、55歳払いで設定されていますので、
他社で見直しをすると逆に保険料が高くなります。
55歳払いに拘られるようでしたら、既契約保険をご継続される方が良いです。

子どもがまだ小さいこともあり、どのような内容で見直すべきかアドバイスをお願いできますでしょうか。
⇒tatami様のご家族の保障を考えれば、
ご主人の収入保障保険の保険金額設定を再考する必要があるのでは
ないかと考えます。

ご主人が社会保険ですから、もしご主人に万が一があっても、
13万円前後の遺族年金がお子さんが18歳まで支給されます。
住宅ローンの支払いが済んでおられる状況と現状の資産額、
tatami様のご収入を勘案して、保険金額が妥当かどうかをご検討ください。

収入保障保険自体が不要あるいは、保険金額を減額できるかもしれません。

また逆の考え方では、
夫の収入が安定せず、今後も増額減額どちらの可能性もある状況です。
⇒ということでしたら、収入保障保険の保険金額を増額することも
選択肢になるかもしれません。

更につきつめて考えれば、
医療保険自体をやめてしまうという選択肢もご検討ください。

なぜならば、健康保険には高額療養費制度があり、
1カ月単位の医療費は現状では8．5万円～9万円程度で済みます。

ご主人の既契約医療保険を80歳まで継続したとすれば、
50歳からの総支払保険料が約227万円程度、契約時から考えれば
300万円を超えるほどの保険料を支払うことになります。

現状の平均入院日数は一般病床で18日です。
18日×10,000円＝18万円

227万円÷18万円≒13回

80歳までに13回以上入院をしなければ保険料の元を取り戻すことはできません。
もし入院のたびに手術を受けたとしても、
８回以上の入院ををしなければ保険料の元を取り戻すことはできません。
（手術倍率の平均値から考えれば、手術給付金の平均値は15万円/回）

掛捨ての保険に年間29万円ほど支払っておられます。
そのお金を貯蓄していけば、教育資金や老後生活費に有効利用
できるのではないでしょうか。

ご不明な点がございましたら、お問い合わせください。
http://www.bys-planning.com/