月45000円の掛け捨て保険の見直し - 保険設計・保険見直し - 専門家プロファイル

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月45000円の掛け捨て保険の見直し

マネー 保険設計・保険見直し 2009/03/20 14:46

夫41歳会社員、主婦37歳子供無できれば2年ほどで子供1人考えてます。
現在加入の保険が全て掛け捨てで医療は入院1日目から10000円がん保険も1日目から10000円で死亡時は夫3000万円、妻1000万円です。夫の月保険料30000円程、妻15000円程です。加入会社はニッセイ月35000円アフラック月10000円で合計月45000円で毎月の支払が大変で考えてます。
自分で色々と調べ無料相談できる窓口にも行き私の死亡保険は不要と思いました。

・医療保険は先進医療対応のセルフガード(60歳払い済み)入院1日10000円、夫婦月保険料18470円
・がん保険はあんしん生命のがん治療支援保険(60歳払い済み) 入院1日10000円、夫婦月保険料13661円
・死亡保障、まだ子供がいないので保険期間と払込期間65歳で月9万円の収入保障で月保険料4500円
・主人の死亡保障を将来のお葬式代として60歳払い済みで死亡時200万円ソニーの変額保険、月5500円
上記を検討してますが、これでも合計42131円月支払いになります。ただ60歳にほとんど65歳には全て支払済みになります。

月保険料が安くなる終身掛け捨ても考えましたが、主人の会社の定年が53歳の為、払えるうちの60歳迄なんとか払いたいと思ってました。掛け捨てと60歳払いを80歳の計算をしてみましたが、保険を変えないならば60歳払い済みが合計額が断然安かったです。
掛け捨てと60歳払いだとどちらが良いでしょうか?

この不況で給料も2割カットされましてできれば生活の負担のない保険支払いにしたいです。今は負担でも60歳からは保険支払いなしで行くか、今のきつい現状を考え毎月負担なく終身掛け捨てで払い続けるのが良いのか?

国民共済や都民共済も見ましたが一番病気する高齢時の保障が余りにも手薄なので正直考えてしまいます。
詳しい方いらしたらアドバイスや何か情報でも教えていただけたらと思いますのでよろしくお願いします。

あすみさん ( 東京都 / 女性 / 37歳 )

回答:5件

宮里 恵 専門家

宮里 恵
ファイナンシャルプランナー

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まずは、必要な保障を見極めましょう。

2009/03/20 17:00 詳細リンク
(4.0)

あすみさん。はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの宮里です。
保険は、万が一の時の経済的なリスクのために加入するものですよね。
なので、まずはご主人、奥様のとも万が一の時の必要保障額を出してみることが大事です。

医療保険についても、高額療養費制度や傷病手当金(私のコラムをご覧ください)を考慮のうえで、入院したときの収支をだしてみましょう。
本当に日額1万円必要でしょうか?
保障の内容もいろいろと特約がつけばその分保険料は高くなります。

がん保険についても、必要な保障はどういうものなのかを考えてみましょう。
終身払いか、60才払い済みかということについても、見直しがしやすく、保険料が安いということでは、終身払い、60才以降保険料払いたくないという方には、60才払い済みというところでしょうか?

上記の提案ですと、積立商品であるご主人の終身保険200万以外は、掛け捨てなので、本当に必要な保障なのかを考えられたほうがいいと思います。
確かに、2人で4万を超える保険料は、60才までといえども、高いですよね。

保障額から、保険商品まで、もう少し、検討されたほうがいいですね。
詳しいご質問などあれば、お気軽にお問い合わせくださいませ。

評価・お礼

あすみさん

早速のご回答ありがとうございます。
お返事が遅くなりすみません。

万が一の必要保障を考えたのですが、無料相談行ったところでは高く設定されてたので、家計も見直し今はこんな不況なので余分なものは排除で保険も考え直したいと思います。
ありがとうございます。

回答専門家

宮里 恵
宮里 恵
(鹿児島県 / ファイナンシャルプランナー)
M・Mプランニング ファイナンシャルプランナー
099-294-5033
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釜口 博 専門家

釜口 博
ファイナンシャルプランナー

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保険見直しクリニック

2009/03/20 17:03 詳細リンク
(5.0)

あすみ 様

この度はご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャル・プランナーの釜口です。
よろしくお願いいたします。

まずかなりびっくりしたのが、お子様がおられない状態で、ご夫婦で月々45,000円という保険料です。
保険証券を拝見できていないので、正確には判断できませんが、保険料を払いすぎだと思います。

現在提案を受けられている保険内容についても、見直しが必要です。
お子様をご計画で、給料のカットがあるという状況でしたら、保険料を抑える方法を検討された方がいいでしょう。

具体的には、
・医療保険も先進医療付きでしたら、損保ジャパンひまわり生命の健康のお守りの方が保険料が安くなります。
・がん保険ですが、日本興亜生命の終身がん保険の終身払いでしたら、月々2,000円〜2,500円程度で確保できます。
・収入保障保険はお子さんができられてからでも良いですし、ご主人がタバコを吸わないようでしたら、月々10万円の収入保障保険にされた方が保険料が安くなります(あいおい生命、ソニー生命)
・保険料を抑えることを考えるのであれば、お葬式代を確保する終身保険をかけないという選択肢もありだと思います。
もしかけるのであれば、変額終身よりもアリコのマイフューチャーの方が保険料は安くなります。

60歳払いと終身払いですが、75歳前後がターニングポイントです。
特にがん保険などは、治療方法が劇的な変わる可能性が高いですので短期払いはあまりおすすめしません。


ご不明な点などがございましたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com/

以上よろしくお願いいたします。

評価・お礼

あすみさん

早急なご返答頂きありがとうございます。

なるほど〜と腑に落ちました。
1000万越えになるとは全く考えてなかったです。
大金になるなら他に活用法が湧いてきます。

私の様な詳しくない者は保険に入るのが当たり前(貯金や資産運用する余裕がないから)と思ってましたし、実は保険を悩んで1年になります。今思えばしっくりこない価値観の中で悩んでいたので保険切り替えも実際にしてませんでしたし何でこんなに高いのだろう年齢高いから仕方ないのかなと思ってました。

貯金がないから保険で補うのではなく保険を抑えれば貯金できますし現金に勝るものはないですしね。保険に対しての見方を方向を少し変えるだけでこんなに納得できると思いませんでした。そして私みたいな詳しくない人が世の中多いとも今感じます。

コラム拝見させていただきました。ソルベンシー・マージン比率や格付けは知ってましたが数値やAが多ければいいのかな位しか解りませんでした。なるほど〜と思いました!

収入保障の件ありがとうございます。
子供ができてから考えようと思います。

そして私のように詳しくない者にも解りやすく具体的にアドバイスいただき本当にありがとうございます。1年間悩みながら今に至り保険変えてなくて良かったです!譲れない部分だけ保険調べ最低限入りあとは貯金していきます。何だか光が見えてきました。そして解り易く勉強になると思ったのでメルマガ登録させていただきました。尚且つメール相談無料(余りないです)とあったので差し支えなければ今後また何かありましたら是非よろしくお願いします。天職て実感されてるのが素敵なことですね!

専門家の方に無料で具体的にアドバイスいただけるAll Aboutにこの様な機会をいただき釜石様にアドバイスいただき大変感謝してます。

回答専門家

釜口 博
釜口 博
(ファイナンシャルプランナー)
BYSプランニング ファイナンシャルプランナー

お客様喜んでもらうことが、私の最大の幸せです!

お客様に喜んでもらう!お客様に得してもらう!お客様にホッとしてもらう!以上3つを信条としています。

渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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生保見直しの件

2009/03/21 10:05 詳細リンク
(4.0)

あすみさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『掛け捨てと60歳払いだと、どちらが良いのでしょうか?』につきまして、死亡保障部分の見直しにつきましては、あすみさんのお考えでよろしいと考えます。

尚、医療保障部分につきましては、再度ご検討していただくことをおすすめいたします。
高度先進医療まで保障される医療保険の場合、支払い保険料が割高にななってしまいます。
また、ガン保険への加入もご検討されていますが、医療保険からもガンになったときにも保障されますので、その点も考慮したうえで加入するかどうかを決定するようにしてください。

ご主人様の年齢を考慮した場合、支払い保険料が割高になってしまいますし、また、将来お子様が生まれたときに学資保険に加入したりすると、さらに家計を圧迫することにもなりかねません。

よって、医療保障としてどの程度までの保障が必要なのかを再度ご検討ください。
できるだけシンプルな医療保障に抑えて、残りの分は貯蓄に充当して、将来のリスクに備えて頂くという方法もあります。

なにも、保険だけでリスクをカバーする必要はありません。

以上、ご参考にして頂けますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

あすみさん

ご回答いただきましてありがとうございます。

以前は保険だけでカバーしようと思ってたので

おっしゃるようにできるだけシンプルな医療保障に抑えて、残りの分は貯蓄に充当し将来のリスクに備えていこうと思っております。

どうもありがとうございました。

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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大関 浩伸

大関 浩伸
保険アドバイザー

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回答申し上げます

2009/03/20 15:13 詳細リンク
(4.0)

あすみさん、こんにちは。フォートラストの大関です。

60歳払か終身払か・・・確かに悩むところですよね。
しかし、一長一短ですし、自分本位に考えられていいと思います。
60歳払の方が気分的には楽でしょうが、今後の不透明で流動的な社会情勢を
考えれば、終身払でコストを安くしておくのもいいでしょう。

また、医療保険・がん保険という単品にあまり拘らない考え方もあります。
>医療保険は、20日以上の入院が激減していく可能性が高いことから
商品価値は少しずつ下がっていく・・・という見方もできます。<
>がんの備えは、がん保険だけではありません。
生前給付型終身保険(特定疾病終身保険)などで終身保険の中に
「がん診断給付金機能」が付いているものもあります。<
単品ばかり拾っていくとあれもこれもになりますから、優先順位と
環境、社会情勢をよく勘案したオーダーメイド設計をオススメします。

私のコラムをご参照下さい。
↓↓↓
(生命保険の検討に必要な絶対的3ヵ条とは?)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/22616
(商品選定の前にニーズ確認を!実例編)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/31447
(終身保険≠葬儀費用?)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/28792
(多数社取扱だから中立的コンサル?)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/22764
(医療保険とがん保険)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/44457
(医療保険の商品価値は下がっていく?・・・その1)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/44459
(医療保険の商品価値は下がっていく?・・・その2)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/44460

以上、参考にして戴けたら幸いです。
ご不明な点がございましたら、個別にお問い合わせ下さい。
[ohzeki@fourtrust.co.jp

評価・お礼

あすみさん

早速のご回答ありがとうございます。
お返事が遅くなりすみません。

そうですね、流動的に保険も捉えるといいですよね。

商品も確かにニーズに合わせて変化していきますし、冷静に考えたいと思います。

ありがとうございます。

吉野 裕一

吉野 裕一
ファイナンシャルプランナー

1 good

考え方によります

2009/03/20 15:48 詳細リンク
(4.0)

はじめまして、あすみさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野裕一です。


不安を考えればキリが無く、それを全て保険でカバーするとなると保険料も多くなります。

民間の保険は、公的な保障の上乗せ部分ですので、公的な保障も考えて保険を選ばれると良いでしょうね。


公的な保障としては、遺族保障もありますが、怪我や病気になった時に支払が多かった場合には、一定以上の自己負担分は加入している健康保険組合に請求をすれば戻ってきます。

そう考えると入院給付金の額を下げる事も考えられますね。

また医療保険とガン保険を考えられていますが、ガンになった場合には医療保険とガン保険両方からの給付金が出ます。


終身払いか短期払いかの考え方は、もちろん安く済ませるのは短期払いだと思いますが、今後インフレになっていくと払っている保険料は実質では少なくなっていく可能性もあります。


また無料相談のところでは、何故無料で相談を受けても成り立っているのか考えてみましょう。

まずは本当にあすみさんご夫妻に必要な保障は何かを考えられると良いでしょうね。

評価・お礼

あすみさん

早速のご回答ありがとうございます。
お返事が遅くなりすみません。

保険は補うものとして捉えた方がいいのですね。

保険に入るのが当たり前の間隔でしたので、また冷静に考えたいと思います。

無料なのは保険会社から手数料いただいてるという話でした。保険はやはり自分である程度理解せねばですね。

ありがとうございます。

質問者

あすみさん

補足質問です

2009/03/20 22:51 固定リンク

早速のご回答ありがとうございます。
お返事が遅くなりすみません。

具体的なアドバイス大変助かります。
ありがとうございます。

質問させていただきたいのですが、先進医療付きはアクサときらめき生命だけかと思ってました。早速検討します。
日本興亜のがん保険はかなり安くてびっくりしましたが、通院などの補償がいい場合は病気して入れなくなる前に常にベストな保険に入ったほうが良いのでしょうか?これも個人それぞれですかね。。入れなくなるのが不安です。

主人は喫煙者なんです。ありがとうございます。

アリコは最近の報道で加入が不安なのですが、損保ジャパンも確か合併などあったような、、加入する会社の選び方などありますでしょうか?

長々すみませんが、お手すきの際によろしくお願いします。

あすみさん (東京都/37歳/女性)

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