期間延長し、月の支払いを減らした借り換え

借り換え事例紹介1 2008-10-21 22:31

期間延長し、月の支払いを減らした借り換え

本人（Ｂさん）自営業者５３才・奥様（パート）
長男(２４才)会社員・次男（１８才）学生

不動産戸建　４ＬＤＫ
借入額クレジット　１００万円　消費者金融　　５０万円
担保設定あり・住宅ローン（Ａ銀行）残高　８００万
実勢価格１,９００万円
年金支給額４００万円／年（本人）
３５０万円／年（長男

自営業者であるＢさんよりフリーダイヤル（０１２０-３１６７１８）にてご相談がありました。相談の内容は次の通りでした。

「毎月１５万円ボーナス時５０万円の住宅ローンを１８年間支払ってきましたが、ここ半年間収入が不安定になり支払いが厳しくなってきました。ローン残は８００万円と少ないので売却して賃貸に住み替えれば問題ないのですが、妻が自宅を手放したくないと言うので、数行借り換えの相談に行きましたが現在のローン残年数での借り換えになってしまうということでほとんど効果がありませんでした。期間を延長して支払額を抑える方法は出来ませんでしょうか？」

そこで、私は２つＢさんに提案をしました。

1. 住宅ローン会社に申し込みをする時に長男を連帯保証人として最長３５年の借り換えをする。
2. 長男との売買を行い、最長３５年のローンを組む。

この２つの中で、年齢がまだ若い長男にいきなり住宅ローンを負担させたくないという理由で、1.の借り換えをＢさんは希望しました。
早速、住宅ローン会社と金融機関２社に打診しました。

打診先の住宅ローン会社A社及び金融機関B社２社の内容は以下の通りでした。

・Ａ社は借り換えではなく売買という形なら住宅ローンとして最長３５年で融資をする。
・Ｂ社は1.の様に長男を連帯保証人に入れ、借り換えを最長３５年で融資をする。
最終的にＢ氏の借金（クレジット１００万、消費者金融５０万円）そして、諸費用を含めた合計１,１００万円の融資が決まりました。長男の属性が良かったのとローン残が少なかった為に、借り換えが成功した取引でした。

前回の支払額と比較すると総支払額は増えますが毎月の支払額は半分以下にそしてボーナス払いはゼロに変更することが出来ました。最後に、Ｂ氏の弊社へのアプローチ等が遅ければ、確実に消費者金融の借り入れ増えていたケースでした。