夫の生命保険更新に伴い見直しについて。 - 保険設計・保険見直し - 専門家プロファイル

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夫の生命保険更新に伴い見直しについて。

マネー 保険設計・保険見直し 2009/10/11 13:01

夫の生命保険は更新時期をむかえ困っています。
結婚して以来夫の会社での給与引き落としが出来るという便宜性だけで第一生命に加入しています。
契約保険内容が消化不良のまま20年も経ってしまいました。
お恥ずかしい話です。10年前の更新時も言いくるめられて契約してしまったといういやな印象が残っています。
又の更新で今度こそ納得して契約する事を願っています。
現在の契約内容は堂々人生らぶ(5年ごと利差配当付き更新型終身移行保険)
年金240万×15年
一時金2000万(シールド特約、スーパーリライを含む金額)
終身保障563万円
月払い保険料27.176円
積み立て配当金0円
契約者貸付可能額685.800円
主契約払い込み満了日22年4月30日
これを継続すると保険料は69.291円
夫は来年1月で55歳です。
営業の人が転換による保障見直し(???)でいくつかおすすめプランを作ってくださいましたが、
定期部分の少ないものを検討しようと思っています。
おすすめプラン悠々保険U
55歳加入75歳保険料払い込み満了
死亡高度障害1000万円
リビングニーズ特約
保険料払い込み免除特約
月払い保険料 37.297円
75歳時清算一時金860万円
85歳時清算一時金925万円
この保険はどんな物でしょうか?正直分かりません。
75歳まで保険料が支払えるか不安もあります。
私は専業主婦で夫の死亡後の生活費に不安を感じています。(遺族年金+国民年金)
今までのような年金+一時金が頂けたらたすかるのですが、保険料が高くなるでしょうし・・・
第一生命しか知りません、このまま第一生命にするのが良いか?
他にお奨めのものがございましたら是非教えて下さい。
子供2人がまだ大学生です。
他の夫の保険は全労災団体生命基本2千万円
アフラックエバーハーフ
こくみん共済 病気死亡時600万 があります。
よろしくアドバイスお願いします。

ムコメルさん ( 愛知県 / 女性 / 53歳 )

回答:4件

釜口 博 専門家

釜口 博
ファイナンシャルプランナー

- good

保険商品から保険を選んではいけません。

2009/10/11 15:51 詳細リンク
(5.0)

ムコスル 様

ご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャルプランナーの釜口です。
よろしくお願いいたします。

営業の人が転換による保障見直し(???)でいくつかおすすめプランを作ってくださいましたが、
定期部分の少ないものを検討しようと思っています。
⇒転換が良い選択だとは思いません。
http://profile.allabout.co.jp/pf/bys-planning/column/detail/15468

この保険はどんな物でしょうか?正直分かりません。
⇒保障を考える時に、保険商品から考えては絶対にダメです。
ご主人の万が一があった場合に、どれだけの保障がどれだけの期間必要なのか?
まず、この点を明確にしていかなければいけません。
必要保障額を明確にする方法としては、必要保障額のシミュレーションをファイナンシャルプランナーや保険代理店の方に作成してもらうか、ご自身で作成してみてから保障を考えるようにして下さい。
ご自身で試算する際に、ご不明な点などがございましたら、個別にご相談下さい。

第一生命しか知りません、このまま第一生命にするのが良いか?
⇒これだけインターネットでも情報が取れる時代です。
1社だけの商品情報だけで判断するのはおすすめできません。


ご不明な点などがございましたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com/

評価・お礼

ムコメルさん

早々に良いアドバイスをありがとうございました。

回答専門家

釜口 博
釜口 博
(ファイナンシャルプランナー)
BYSプランニング ファイナンシャルプランナー

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照井 博美 専門家

照井 博美
ファイナンシャルプランナー

- good

必要な保障を見直すチャンスかもしれません

2009/10/11 16:20 詳細リンク
(5.0)

ムコメルさんはじめまして、東京都大田区で保険見直しや資産運用・
ライフプランを相談できるファイナンシャルプランナーの照井博美と申します。

転換は現在の保険の「積立部分」や「積立配当金」を下取りに出して
新しい保険の一部に充てることですが、今から約20年前に加入された
保険であれば今よりかなり予定利率が高かった保険から現在の低い
予定利率に下がりますので、おすすめしませんね。 あくまで新しい
保険に加入することになるので告知または診査も必要です。

提案されている保険は、主契約が介護年金の終身保険で、
それに終身保険特約がついているタイプのようです。

所定の介護状態が180日間継続し、かつ、回復の見込みがないときに
介護年金が終身で支払われるものかと思います。 基本介護年金額も
どこかに書かれていると思いますので確認してみましょう。
その金額が介護年金として1年間あたりに出る金額です。
それに死亡・高度障害のときに1,000万円が出る特約がついている
と思われます。 ポイントとしては、所定の介護状態とは
どんな場合なのか、よく確認しましょう。 受け取る可能性が
極めて低い場合もあるからです。

また、現在ご主人に万が一の場合の保険金額は全保険合わせて
(第一生命の年金で15年間もらう分もトータルで)8,763万円ですが、
こんなに必要ですか? いちどきちんと必要保障額を計算してみると
よいでしょうね。 もしこれが過大であれば、保険料が無駄ですよね。
おそらく記載の保険料は今後かなり負担なのではないでしょうか?

家族全体の保険を見直すうえで、参考になるかと思います。
よろしかったらご覧ください。
コラム「保険を見直すときの優先順位は何か?」

評価・お礼

ムコメルさん

早々にご回答ありがとうございます。

転換はやはり良くないのですね。
現在の予定利率は2.15%提案分は1.65%になります。

>提案されている保険は、主契約が介護年金の終身保険で、それに終身保険特約がついているタイプのようです
設計書を見る限りでは
遺族保障一時金一千万円
高度障害一時金一千万円
保険料払い込みの免除あり
保険料37297円
のみで介護年金の表示はないようです。
設計書は送付されてきたので説明は受けていません。
>こんなに必要ですか? いちどきちんと必要保障額を計算してみるとよいでしょうね。もしこれが過大であれば、保険料が無駄ですよね。
そうですね。年齢的にも必要ないでしょうね。
必要補償額を出して見なくてはいけませんね。


とても参考になりました。ありがとうございます。

回答専門家

照井 博美
照井 博美
(岐阜県 / ファイナンシャルプランナー)
オフィスシノワ 
080-8873-4157
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

年金に頼れない30代・40代へ! 同年代の目線で運用を提案

保険見直しや資産運用・ライフプランを相談できる女性FPです。ご家族が思い通りに人生を送れるように、お客様の価値観・思いをまずしっかり聞き取ることを一番大切にしています。 人生の良き伴走者としてのFPを目指します。

羽田野 博子

羽田野 博子
ファイナンシャルプランナー

- good

その他の保険だけでも賄えそうですが・・

2009/10/12 06:05 詳細リンク
(5.0)

ムコメルさん、はじめまして。
FPの羽田野博子です。

お子さんがすでに大学生とすると、それほどの高額な死亡保障はいらないと思います。
その他の保険
全労災団体生命基本2千万円
アフラックエバーハーフ
こくみん共済 病気死亡時600万
だけでも十分なように思われますが、一度必要保障額を計算してみるといいでしょう。

見直しをお考えの保険は更新や転換をせず、払い済み保険として葬儀費用程度の終身保険にし、別途一生涯のがん保険を考えてみてはいかがでしょう?

もちろんご主人の健康状態や遺族年金や現在の貯蓄額などがわかりませんので、あくまでも推測ですが。

一度個別にFPにご相談してみるといいと思いますよ。

評価・お礼

ムコメルさん

早々にご回答を頂ながらお礼が遅くなり申し訳ございませんでした。具体的なアドバイスをありがとうございました。

>見直しをお考えの保険は更新や転換をせず、払い済み保険として葬儀費用程度の終身保険にし、別途一生涯のがん保険を考えてみてはいかがでしょう?

第一の営業に問い合わせてみたのですが残念ながら加入の堂々人生は払い込み済み保険には出来ないと言う事でした。

只今更新や転換をしないという条件で設計書の依頼をしています。第一の保険にこだわらず他社の保険も視野にいれ保険の見直しを考えることにしました。

適切なアドバイスをありがとうございました。


第一生命にこだわらずに見直しを実行しましょう

2009/10/11 16:54 詳細リンク

こんにちは。生保16社、損保6社を取り扱う総合保険代理店ファイナンシャルアソシエイツの藤井です。

今回をご主人の保険を考える良い機会と捉え、今までのように保険会社の提案について検討するのではなく、まずは、ご家族にとって本当に必要な保険は何かから考えてみませんか。

そのためには、現在の保険会社からの提案だけでなく、他の商品も検討すべきだと思います。何せ、保険会社は40社以上もありますし、私の経験では、第一生命が最善の選択とは思えません。

そこで、見直しを実行するための手順としては、
1.まずは今後保険が本当に必要かどうかを考える。
2.もし必要とすれば、どれくらいの金額が必要なのか、必要保障額について検証する。
3.そして、自身の生活設計に合わせた最適な保険商品を選択する。
4.最後に、現在の保険の内、残すものとやめるものを仕分けする。

という手順になります。

ムコメルさんのご家族には、是非とも今回は納得のいく保険選びをしていただきたいと思います。

当社にご依頼いただければ、もう少し詳しいお話を伺った上で、具体的な設計をさせていただきますので、名古屋出身の私までお気軽にご用命ください。

質問者

ムコメルさん

早々にアドバイスありがとうございます。

2009/10/12 07:55 固定リンク

⇒転換が良い選択だとは思いません。
ご紹介のHPより転換の本当の意味が分かりました。営業の人は保険料が安くなるからという事で転換を薦めてきました。転換をしないと言う事でしたら”堂々人生らぶ”を続ける、保険料が来年より高くなるのでそれを抑える為に保障を低くすれば良いのですね。営業からはすべて転換を伴う設計書しか提示されませんでした。すっかり営業のテンポに乗せられていたようですね。営業に保険料を抑えた転換をしなくても良い設計書を作成してもらうよう試しに依頼してみます。
⇒保障を考える時に、保険商品から考えては絶対にダメです。
☆必要保障額を明確にする。
どこからどこまで入るのか検討がつかないですね。自分でするなら大変な作業になるんでしょうね。
⇒これだけインターネットでも情報が取れる時代です。
そうです、ネットで色々見てはいるのですが生命保険は分かりずらく時間的にも余裕がなく、ついつい顔見知りの第一生命の営業の人を頼っていました。
営業にはH22年5月に更新を迎えるので10月中にも見直すよう言われていたのですが時間が掛かりそうですね。
取り合えず第一生命の営業に転換をしない新しい設計書を作成してもらいます。設計書が出来たら又お伺いさせていただくかもしれません。よろしくお願いします。

ムコメルさん (愛知県/53歳/女性)

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