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保険代の見直しお願いします

マネー 保険設計・保険見直し 2009/08/24 22:17

保険について質問します。現在学資26万/年、車12万弱、火災・地震保険5年間26万、一般の保険で42万支払っています。一般の保険だけでも550万程度の掛け捨てになるので考えを改めないと出費が嵩むようでなりません。
夫婦で年間収入660万程度ですが主人は自営業にて収入に変動があり厳しい状況です。来年長女の大学進学もあり、できるだけ保険代をセーブしたいと思います。妻終身医療入院費5000円が月払い9000弱は、解約時老後にと解約返礼が200万程度あり掛け捨て部分が少ないものですが月額に負担感あります。夫の第1生命終身も葬式代と10年以上前より300万入ってますが、10年更新型ということに去年更新で気づき年4万支払っています。
他はすべて掛け捨て終身払いで母のがん保険興亜損保とアフラックともで入院15000円給付金210万通院5000円先進医療をつけて手厚くしたら85歳までの掛け捨て分を計算すると230万にもなります。
主人はアフラックで入院2万診断給付110万通院15000円で同じく85歳まで支払ったとして120万掛け捨てです。医療保険5000円120日型死亡50万ついて65歳払い込み終了で100万掛け捨てです。同じ保険会社で2000万の逓減定期保険13年で年間7万円程度91万掛け捨てです。長女18歳の保険も切れました。よろしくお願いします。

風かおるさん ( 三重県 / 女性 / 45歳 )

回答:6件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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保険料のリストラについて

2009/08/25 10:15 詳細リンク

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

保険は万が一の時にお金に困るから加入するのです。どのくらいを保険でカバーすれば良いかをまずは計算しないとなりません。また、保険証券を見ないと正確にはお答えができないため、一度お近くの独立系の保険に精通したファイナンシャルプラナーでCFPという資格(上級資格)を持っている人にご相談されるといいでしょう。
保険料に関しては、削減する方向で見直しはできるように思えます。

NPO法人日本FP協会でFPをご紹介してくれますので問い合わせてみてください。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
03-3523-2855
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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生保見直しの件

2009/08/25 12:44 詳細リンク

風かおるさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『一般の保険だけでも550万円程度の掛け捨てになるので考えを改めないと出費が嵩むようでなりません。』につきまして、風かおるさんが加入している生命保険の証書などを確認させていただかないと具体的なアドバイスはできかねます。

よって、一般的な差し障りのないアドバイスをいたします。

風かおるさんがご記入されているとおり、お子様が来年から大学ということでしたら、死亡保障金額は相当に削減することができると思われます。

また、医療保障につきましても、保障額が過剰になっていないかどうかをご検討ください。

風かおるさんの場合、生命保険に改めて加入し直した場合、年齢的にも支払い保険料が割高になってしまいますので、現在加入している生命保険につきまして、過剰と思われる保障部分を削減していく方法で見直しをするようにしていただくとよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸です。
リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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羽田野 博子

羽田野 博子
ファイナンシャルプランナー

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総合的な保険診断を!

2009/08/25 07:43 詳細リンク

風かおるさん、こんにちは。
FPの羽田野博子です。

・妻終身医療入院費5000円が月払い9000弱は、解約時老後にと解約返礼が200万程度
医療保険を解約すると、そのあとの保障はなくなるのでは?
入院保障はどちらかというと老後に備えたいものですが、解約して貯蓄で備えるということでしょうか?それがご希望でしょうか?

・夫の第1生命終身も葬式代と10年以上前より300万入ってますが、10年更新型・・
更新型ということは終身ではない?いつまで続けられるのでしょうか?

・母のがん保険興亜損保とアフラックと・・・
保険料が負担ということであれば、どちらか一方にすることはできないのでしょうか?

・主人はアフラックで入院2万診断給付110万通院15000円で・・・
入院2万円も必要でしょうか?

・医療保険5000円120日型死亡50万ついて65歳払い込み終了で100万掛け捨て
これは妥当な金額ではないかと思いますが、死亡のついていない保険であればもう少し安くなるのでは?

・2000万の逓減定期保険13年で年間7万円程度91万掛け捨て
いつ加入した保険で、今の保険金額はいくら?

記載されている内容だけではわからないことが多くて、それをどうするかの前に「何が必要か?いくら必要か?」を考えてみてください。
それで、希望に合っていなければ見直しを考え、多すぎるようでしたら、減額を考えましょう。

保険証券をみないと詳しいことは言えませんし、また保険証券を見たからといって保険だけでどうしたらいいかというアドバイスはできません。何がどれだけ必要か、ご家族の状況や保険に対するご希望を明らかにすることが必要です。

お近くのFPに相談して総合的な保険診断と見直し案を考えてもらうことをお勧めします。
なおご長女さんの保険に関しては共済でいいと思います。

大関 浩伸

大関 浩伸
保険アドバイザー

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回答申し上げます

2009/08/25 08:41 詳細リンク

風かおるさん、こんにちは。実務に強いFPの大関と申します。

ご記載頂いた内容では、実態が正確に把握できないものがあるため
必ずしも適正なアドバイスとはならないかも知れませんこと、
ご了承下さい。

妻終身医療入院費5000円が月払い9000弱・・・

解約返戻金を当てにされているということは、医療保障の無期限保障
を期待しないという図式(解約返戻金をもらう=以後の保障なし)に
なりますので、ここは分けて対処すべきと思われます。

がん保険や医療保険については、以下のモデルチェンジが必要でしょう。
>1.がん入院日額が、15,000〜20,000円
⇒長期入院の可能性が激減しますので10,000円への減額を検討
2.医療保険・・・120日型・死亡保障付ではなく⇒30or60日型&死亡保障なし<

それから、逓減定期保険の掛捨て分については、仕方のないことです。
ここは割り切りましょう。

掛捨て分の計算を突き詰めてしまいますと、「保険は損である」という
考え方が強まってきます。
保険会社だって「収益にならないものは商品化しない」ことや保険自体が
「相互扶助の精神」でできていることを鑑みますと、きちんとした
割り切りが必要になってきます。

世の中の変化が激しいので「5年前の保険は古い」という認識に立って
建設的・客観的な見直しを図ってみましょう。

下記コラムをご参照下さい。
↓↓↓
(生命保険の検討に必要な絶対的3ヵ条とは?)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/22616
(医療保険の商品価値は下がっていく?・・・その1)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/44459
(医療保険の商品価値は下がっていく?・・・その2)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/44460

以上、参考にして戴けたら幸いです。


RE 保険代の見直しお願いします

2009/08/25 08:45 詳細リンク

まいど・おおきに・生きてるだけで丸儲けの大阪から書かせていただきます

「掛け捨て」「貯蓄型」というのはいいか悪いかFPが広めた言葉のように思います。
保険そのものは基本的に「元気でよかったね・事故がなくてよかったね」の事になります
保険の仕組みですからある部分仕方ないかもしれませんね。

ただ保険は加入目的が大事です、不必要な保障は掛け捨てではなく無駄になります。
無駄な不要な部分はやめましょう、また発見するためにも見直しをされのはいいことですよ。

医療の現状は、短期入院の割に高額化・がん治療も外科から放射線治療へシフトし始めてるよう に思います、このような医療状況も踏まえた見直しもいいと思いますね。

それと社会保障サービスは右肩下がりです、老後医療のことも考えたほうがいいでしょう。

私の話が少しでもお役に立てれば幸いです。


今の保障を重視した見直しを

2009/08/25 10:03 詳細リンク

こんにちは。生保16社、損保6社を取り扱う総合保険代理店ファイナンシャルアソシエイツの藤井です。

お話を伺うと、どうやら現在ご加入の保険全体の見直しが必要なようです。
ご家族の保障を考えると、まずは先のことよりも、今の保障を考えて、保険料もなるべく少なくしたいところです。

ご主人は、第一生命に4万円支払っているとすると、掛け捨ての特約も随分とついているのではないでしょうか。その上で、逓減定期にご加入なのでしょうか。

自営業の場合は、確かに医療保障は充実させておきたいところですが、多ければよいというわけでもありません。

具体的に保険証券を拝見し、状況をお伺いした上での診断するほうが良いと思いますので、もしよろしければ、当社までお気軽にお申し付けください。三重県にはお客様が多くいらっしゃるので対応もしっかりとできると思います。

質問者

風かおるさん

質問のお返事です

2009/08/25 19:57 固定リンク

有難うございました。必要に迫られて見直したのが2年前、結局身の丈にあっていない保障となったようです。
妻の終身医療は葬式代など死後に必要なものと終身に入るには今からでは高いので。ただし360日型と不要な部分も見られますが現在この保険はもう保険会社ではなくなっていて条件が良い様に思い減額して続けています。老後貯蓄が少しあれば解約してもいいかと考えました。夫の第1の定期付終身のうち特約を全て解約してますが終身部分も41歳でステップアップがあり加入年齢は31歳で、70歳までの支払いです。今後は良く見ると金額が上がらないので残り100万支払いです。200万くらいになれば払い済みにしようかと悩んでいます。そのため夫の医療保険の死亡保障50万あるので、それもありがたいと続けるべきか。主人のアフラックは65歳から半額の保証になる古いタイプですが安いです。2000万の逓減定期は44歳加入15年で4年後より180万づつ減る仕組みなので現在1820万程度です。がん保険は身近に見てきて通院や抗癌剤・在宅・先進医療重点にしたいのですが欲しい保障だけと言うものがみあたりませんでした。長女についてはアドバイスいただいたように共済で検討してみます。有難うございました。

風かおるさん (三重県/45歳/女性)

質問者

風かおるさん

終身保険について質問です

2009/08/25 20:13 固定リンク

生命保険は公的補償も考慮に入れています。第1生命の終身は年間4万余りの支払いで70歳支払い済みとなります。31歳より加入していて、亡くなった後の葬式代にでもなればと入っています。200万程度になれば払い済みも検討してはと思っていますが、いかがなものでしょうか?
すぐに必要でないものなのでいっそのこと解約もと考えています。もうひとつ医療保険に主人は共済掛け捨て日額5000円を1本入っていました。付き合いで入っているようですが月2800円の支払いです。終身でなく70歳で終了してしまいます。

風かおるさん (三重県/45歳/女性)

質問者

風かおるさん

死亡保障について

2009/08/25 20:19 固定リンク

死亡保障については公的保障や住宅ローンが私名義であること、借金返済の保証人が私であることなどからこのぐらいかと思いました。それでもまだ削減できるでしょうか?

風かおるさん (三重県/45歳/女性)

質問者

風かおるさん

FPが近くに居るものの上手く相談できません

2009/08/25 20:27 固定リンク

実は今年より近所のFPさんに相談し会員になったので保険についても相談し、貯蓄性があることから妻の医療保険はそのままであまり変更ないままがん保険を追加で入ってしまいました。
家庭の状況もよく分かっていると思いますが、ドル型がん保険やドル積み立て終身などを勧められ、手が回らないので加入もしていません。NPO法人という所もあるんですね。有り難うございました。

風かおるさん (三重県/45歳/女性)

質問者

風かおるさん

医療保険がん保険の相談

2009/08/25 21:44 固定リンク

医療保障と終身保障と分けようとしたら、金額が今より高くなると感じそのまま継続して部分もあります。
終身の医療保障5000円で90日型・終身死亡保障200万程度希望していましが、死亡保障は保険でなく違う方法(例えば貯蓄)をとったほうが良いものでしょうか?
がん保険もいろんな補償が別個になっていないので、このような形になりました。主人の古いほうのアフラックは安いですが、こういう場合でも今の形に変えたほうが良いでしょうか?先進医療の単品でしっかりしたもの・抗癌剤通院や在宅などに重点をおきたいと思うのに入院が付いてきます。ここ1年でのがん保険について教えてください。ドル型がん保険も40才代では高額かと思われます。

風かおるさん (三重県/45歳/女性)

質問者

風かおるさん

今後役立つ医療保険について教えてください

2009/08/26 10:51 固定リンク

回答有難うございます。
不必要な保障は、無駄と認め見直ししてみます。
ここ1年で新しい保険出ていれば教えてください。
コマーシャルにもでている外資系でドル保険など扱っている保険会社だとかなりスリムで安く感じますが、いかがでしょう。

現在の医療について、ではどのような医療・がん保険をスリムに入れば良いのかご意見お伺いできませんか?
入院5000円60日型終身で、別個にがん保険で一括に入る給付金タイプで通院と先進医療があれば良いと思っていますが
どうでしょうか?
社会保障のサービスの低下のために、老後貯蓄 又は終身医療が必要とお考えでしょうか?
何か私が気づかない点がありましたら教えてください。

風かおるさん (三重県/45歳/女性)

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