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対象：住宅資金・住宅ローン
先日、主人の実家の借金が発覚し、すったもんだの挙げ句、借金の一部と実家の住宅ローンをこちらで返済する事になりました。
ただ、今借りている住宅ローンの利率が高い事もあり、借り換えをしようかと思っています。
5年前に地方銀行の30年ローン（2.6％10年固定）で3000万円程借りており、残額は2600万円で期間はあと25年あります。後5年で金利が上がる事と、自分たちも家を購入したいと思っております為、もう少し金利の低いところに借り換えをして、早めに繰り上げ返済したいと思っています。
＜住宅ローン＞
残り25年（5年後に利率が上がる）現在2.6％
残り2600万円
毎月13万円程度返済
夫36歳 会社員 手取り年収1100万円
妻32歳 パート 手取り年収150万円
貯蓄額 650万円（住宅用貯蓄として300万円程度）
この場合は、金利の選択としてどういったものがいいのでしょうか？
毎月の貯金で30〜40万円程度は住宅用に回せます。これを繰り上げ返済に回すとして、変動金利と固定金利とどちらがいいのでしょうか？
しかも書類を調べていたら、5年よりも前に変動金利で2年程返済した後に金利を変更した節があります。（節というのは、何ぶん素人が調べていますので、違うかもしれないという含みも持たせています。）あまりころころ金利を変更したりするのは新たなローン審査にもよくないのでしょうか？
自分たちで調べるよりも、一度専門家の方にご相談してからの方が良いと思い、ご相談させていただきました。
今後、具体的にご相談させていただきたい事もありますので、できれば大阪近辺在住の方にご回答いただけたらと思います。
厚かましくて申し訳ありませんが、よろしくお願い致します。
mermaidloveさん （ 大阪府 / 女性 / 32歳 ）
回答：2件
住宅ローンの借り換えについて
ｍｅｒｍａｉｄｌｏｖｅさんへ
はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。
『この場合は、金利の選択としてどういったものがいいのでしょうか？』
につきまして、
住宅ローンの借り換えにより、メリットが出るための条件として、
１．返済期間が１０年以上残っていること。
２．借入残高が１，０００万円以上残っていること。
３．現在利用しているローン金利と、借り換えを行った場合のローン金利との差が、
１．０％以上になること。
などとなります。
よって、ｍｅｒｍａｉｄｌｏｖｅさんの場合、
借り換えをおこなうローン商品により異なりはしますが、
１０年固定金利までのローン商品でしたら、
借り換えによるメリットは十分に期待することができると考えます。
尚、住宅ローンにつきましては、
今後、住宅購入ということもあり、
早期の完済を目指すということですから、
ローン金利も低くて済む変動金利で、住宅ローンを組んでいただき、
ほぼ毎年のように繰り上げ返済をおこなっていだくとよろしいと考えます。
ただし、住宅ローンという名称のとおり、
住宅ローンにつきましては、あくまでも自らが居住している、
あるいは居住する予定の不動産取得資金と、
用途が限られていますので、
ｍｅｒｍａｉｄｌｏｖｅさんが住宅ローンを組む場合、
対象となる不動産の名義につきましても、
ｍｅｒｍａｉｄｌｏｖｅさんの名義になっている、
あるいは売買などにより、名義を変更することが前提となりますので、
万が一、名義がご両親ということでしたら、
この点に注意してください。
以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/
評価・お礼
mermaidloveさん
2011/10/26 14:44早速のお返事ありがとうございます！！
主人の実家（義実家ですね）の家のローンで、初めから主人の名義にはなっておりました。
現在は義両親が住んでおり、私たちは別に住んでいるのですが、それでも大丈夫ですよね？
変動金利だと、金利上昇のリスクをよく聞くのでちょっと怖いイメージがあったのですが、さっそく調べてみようと思います。
ご参考にさせていただきます。
ありがとうございました。
渡辺 行雄
2011/10/26 15:18ｍｅｒｍａｉｄｌｏｖｅさんへ
お返事いただきありがとうございます。
また、多少なりともお役に立てて、何よりでした。
これからもマネーに関することで、
分からないことがありましたら、ご相談ください。
リアルビジョン 渡辺行雄
回答専門家
- 渡辺 行雄
- （東京都 / ファイナンシャルプランナー）
- 株式会社リアルビジョン 代表
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岡崎 謙二
ファイナンシャルプランナー
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住宅ローン借換えについて
こんにちわ。大阪の独立系FPです。
実家の借入返済とは偉いですね。今回は実家の住宅ローンの借換えでしょうか。もし実家で借金があり、延滞などあれば借換えは難しいでしょう。審査が通るのであれば借換えは5年前にされたとしても問題ないです。
それが無理なら繰上返済しかないでしょう。
もう少し詳しく聞かないと分かりませんが、借換えできればよいですね。
評価・お礼
mermaidloveさん
2011/10/27 13:34お返事ありがとうございます。
今まで住宅ローンの延滞などはなかったようですが、主人名義で国民金融公庫からの400万円の借金が残っています。（義両親名義では借りられないという事でしたので。）
やっぱり、借り換えは難しいのですかね……。
ご参考にさせていただきます。
ありがとうございました。
岡崎 謙二
2011/10/27 18:04ご主人名義ということは、ご主人の所有でもあるのでしょうか？ご主人なら借換え可能でしょう。
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