上津原 章
ウエツハラ アキラ貯金残高と繰り上げ返済のバランス
マネー 家計・ライフプラン 2008/06/05 11:21はじめまして。
現在サラリーマンの夫(35歳)と二人暮らしの主婦(34歳 半年程度の臨時職勤務予定)です。
平成16年に2,100万のマンションを購入し、借り入れは1,200万の35年ローンで、10年固定2.3%です。
以前は私もフルタイムで働いていたこともあり、ある程度預金も貯まりましたので、繰上返済を考えています。
地方のため、車は2台所有しています。
現在の収入は夫の給与のみですが、今後は私の年齢的な事もあり、子どもの予定を考えています。
実際にどのくらいの預金残高に余裕を考えたらよろしいでしょうか?
(内訳)収入:夫 月収手取り21万(年収280万円ボーナス込)
妻 手取り8万
(8万は半年契約です。年収は前職の給与と合計して78万の見込)
(貯金)普通預金 560万円
貯金(定期)300万円
基本生活費 10万
住宅ローン、管理費など 5.8万
車両関係 3.3万
保険関係 1.5万
その他支出(冠婚葬祭、交際費、小遣いなど) 6万
昨年の年間平均月額は以上でした。
仕事を少し前に退職したので、節約をしながら現在は若干貯金を取り崩しています。
私がフルタイムで仕事ができればいいのですが、以前体調を崩したこともあるので、現状の感じでしばらく生活していきたいと考えております。
わがままな質問とは思いますが、ご回答のほどよろしくお願いいたします。
小魚さん ( 宮崎県 / 女性 / 34歳 )
住宅ローンも家計管理も長い目で見て。
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こんにちは。
ファイナンシャルプランナーの上津原です。
住宅ローンの繰り上げ返済のこと、非常に気になりますよね。現状では家計の大きな部分を住宅ローンが占めていると思いますのでなおのことだと思われます。
繰り上げ返済をするべきかどうかを考える判断材料についてお話します。
・住宅ローンで支払っている金利-住宅ローン減税金額=実際に払っている金利 はいくらか
現在は、実際に支払っている金利もかなり少ないと思われます。
小魚さんが資産運用の知恵を身につけることで、実際に支払っている住宅ローンの金利程度の資産運用もできるかもしれません。とはいえ、資産運用で無茶をする必要はありません。
cf:5年満期(固定金利)の個人向け国債の年率1.22%(税引後0.976%) 6月募集分
・これから、どんなことでお金を使うか
実はこちらのほうが重要です。子どもさんのご計画もあるようですね。過度に住宅ローンの繰り上げ返済を行うと、ご家族の思い出作りのお金もなくなってしまいます。それと、予備資金は準備しておきたいところです。小魚さんが心配と思えば、生活費の1年分を用意していてもよいかもしれません。とはいえ、普通預金に560万円入れる必要はないと思われます。
金利はできるだけ支払いたくないというお気持ちもよくわかります。かといって、住宅ローンによってマイホームの夢を近くに引き寄せたこともできたともいえますので、その点も大事にしたいですね。
ただ、あと6年後には固定金利期間が終わります。その時に金利が上がっており、しかもご主人や小魚さんに資金的なゆとりがあれば、繰り上げ返済が有効かもしれません。
評価・お礼
小魚 さん
早速のご回答ありがとうございます。
色々と情報を見て、繰り上げ返済は早めにしないといけないと思っていました。
今後どうしていきたいかの計画を、夫とじっくり話し合ってどうするかを考えたいと思います。