上津原 章
ウエツハラ アキラ住宅ローンについて
マネー 住宅資金・住宅ローン 2013/06/15 21:29現在建築中の新築建売住宅の購入契約をしました。
住宅ローンについて色々悩んでいます。
物件価格(諸費用込)は3800万円で頭金は1900万円を入れる予定です。
《家族構成》
夫44歳(会社員)年収770万円 月収(手取り)32万円 年2回ボーナスあり
妻41歳(専業主婦)
子 6歳(幼稚園年長)
《貯蓄額》
貯金 1300万円 頭金・引越し・家電買い足し費用等を差し引いた金額です。
株(時価)240万円
教育資金(保険・貯金)610万円
夫の定年を60歳として15年間で繰り上げ返済をしながら完済を目標にしています。退職金は老後資金としたいのですが、万一返済できない場合は退職金で充当するつもりです。ちなみに具体的に老後資金として保険料払い済みの60・65・70・75歳で夫が80万円ずつ、妻が42万円ずつもらえる終身保険しかありません。
そこで・・・
1.年齢、収入を考慮して物件価格とローンの額は妥当ですか?
2.ローンは変動か固定金利のどちらを選べば良いでしょうか?
ローン支払額は無理をしない範囲でボーナス併用なしで月7万円くらいまでと 考えています。
変動 0.875% 25年 70,535円 30年 60,026円
15年固定 2.25% 30年 72,626円
10年固定 1.6% 30年 66,488円
3.繰上げ返済の時期について
変動か固定のどちらかを選ぶかによると思いますが、ローン減税を重視し
10年後くらいにまとめて繰上げをするのが良いのか、
最初は元金よりも利息部分の方が多いので早い時期から繰り上げ返済をするのが 良いでしょうか?
繰上げは期間短縮をしていくつもりです。
4.頭金等を差し引いての貯蓄残額については妥当でしょうか?
今年、現金購入で車を買い換えたのでしばらく大きい買い物はないとは
思いますが、どんな事があるのか分からないので少し多めに残しています。
色々と分かりづらいところがあるかと思いますが、
アドバイスをお願い致します。
あおどらさん ( 千葉県 / 女性 / 41歳 )
住宅ローンとお金と時間とのバランスについて
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あおどらさんへ
こんにちは。住宅ローンのこと、いろいろと悩まれているようにお見受けしました。
収入と住宅ローンとのバランスでいうと、
仮に15年年間固定金利の住宅ローンであっても、年間の返済額は87万円強。ボーナスを勘案した手取り年収は、20%未満で収まるようです。これに固定資産税などの負担が入ってきますが、今後の収入が現状のまま推移した場合で仮定しても、無理のないものと思われます。
ローンを変動にするか固定にするかですが、
繰り上げ返済時期をいつにするかで大きく変わってくるものと思われます。
15年後となると、子供さんが大学に進学された場合はご在学の年齢です。60歳以降の収入や資金繰りの変化を考えて住宅ローンを残されるか、子供さんが大学に進学される年齢までに繰り上げ返済で住宅ローンを完済するか。といったことが、固定金利期間を決めるポイントになります。
積極的に貯蓄ができる家計であれば、変動金利と固定金利期間選択型(10年または15年、または他の期間?)のミックスにしてもよいでしょう。(できる金融機関の場合)
貯蓄を多く残されているのは、何かご心配があってのことではないでしょうか。こちらが妥当かどうかを判断するよりは、あおどらさんのお気持ちを大事にするのがよいと思われます。
ご心配のこと(リスク)を書き出してみて、いつまでに、どのようにして(貯金などで)備えるか、回避するか、考えておかれることをお勧めします。
上津原マネークリニック
上津原 章
http://www.urban.ne.jp/home/uechan/
評価・お礼
あおどら さん
2013/06/17 14:47
ご回答いただきありがとうございました。
今現在で収入と住宅ローンのバランスに無理がないとのことで安心しました。
子供が中学生くらいになると教育費もかなりかかってくると聞いているので、小学校の間の6年間は積極的に繰り上げ返済をして定年までの15年間で完済を目指したいです。
変動か固定かはよく話し合って決めたいと思います。
本当にありがとうございました。