上津原 章
ウエツハラ アキラ至急!変動かミックスで迷っています!
マネー 住宅資金・住宅ローン 2011/08/25 00:03ある銀行のプラン選びで迷っています。
35歳、35年で3300万円の借入れ予定です。
変動金利1本か、固定+変動のミックスで迷っています。
変動だと優遇が全期間-1.6%なので、今なら0.875%、
ミックスだと全期間-1.7%で、変動分は0.775%、固定分は2年以上固定(2年固定で1.35%)しなければなりません。
土地価格の3割以上、建物価格の3割以上は固定にしなければならないとのこと。
リスクを分散するためにミックスにしようと思ったのですが、
今は金利が低いので、土地と建物価格のそれぞれ3割(この割合は1度決めると以後変更できないとのこと)を、
最低期間である2年の固定にしようと思っています。
5年以上の固定は金利が2%以上なので固定する気になれません・・・。
2年後は、固定していた分も変動にすることができるので、
全価格について変動にすることが可能です。
でもよくよく考えてみたら、2年後ならそんなに金利が上がっていないだろうし、
2年間変動より高い金利を払って固定する必要があるのか疑問に思えてきました。
金利はこれ以上は下がらないだろうし、上がってきたら、
固定1本にするだろうから、わざわざミックスにする必要があるのか?
という気もします。
将来の見通しとしては、10年後に子供が中学生になるくらいなので、
そのくらいから出費がかさむだろうなと思っています。
それまでに繰り上げ返済を頑張りたいという気持ちはありますが、
家計にもさほど余裕があるというわけでもなく、2人目のこどもも考えています。
ミックスで1.7%優遇は魅力ですが、変動とどちらがいいのか悩みどころです。
アドバイスをお願いします。
補足
2011/08/25 00:03アドバイスを受けて、変動1本はやめようと思います。
でも、この低金利のときに長期固定にするのはやはり踏み切れず・・・。
そこで、全期間1.7%引き下げを取るためにミックスを選択、
固定は2年にして、繰り上げ返済を頑張り、
2年後にどちらかを長期の固定にしようかと思いはじめました。
2年後、支払い合計の7割を長期固定に、3割を金利によっては変動で様子をみるか、
またはそれも長期固定にするか、というようにしようと思いますが、
この判断はどうでしょうか?
kinakokoさん ( 北海道 / 男性 / 31歳 )
金利が上がっても耐えられる家計にすることがポイントです。
- ( 5 .0)
kinakokoさんへ
おはようございます。
住宅ローンの金利をどうするか、返済期間を何年にするか以上に迷いますね。
お話されている変動金利の利率、確かに魅力的に感じられることと存じます。でも、変動金利である以上、金利が上がるリスクも頭に入れておく必要があります。固定金利期間5年を超えるものの金利が2%以上なのは、金融機関が金利上昇のリスクを恐れているからでしょう。
変動金利を、途中で固定金利に変更することが可能かどうかもチェックしてください。次の見直しで固定金利にするときに、借換しか選択肢がなかったりすると、せっかくの超低金利のよさも借換手数料で消えてしまいます。
ご家族構成から考えると、固定金利期間ができるだけ長いほうが安心です。
どうしても変動金利の魅力が捨てがたいということであれば、金利が4%程度になったときのことを考えて毎月の返済額と繰上返済の貯蓄を準備しておくと、子どもさんの教育費が多くかかったときでも毎月の家計を何とか乗り切ることができるように感じます。
※金融機関の審査するときの金利は、固定金利期間10年(優遇金利なし)の水準になることが多いようです。
また、将来kinakokoさんや奥様の収入アップがどこまで見込めるかも、住宅ローンの形を決めるポイントになるようです。
分からないこと、気になること、いろいろお聞かせください。
上津原マネークリニック 上津原 章
http://www.urban.ne.jp/home/uechan/
評価・お礼
kinakoko さん
2011/08/26 14:47
ご回答ありがとうございます。
変動金利が4%になったときの月の支払額、あとで計算してみようと思います。
長期固定のほうが安心なのですね。
今ミックスを選んでおけば、2年後に見直しができて、
両方固定にもできるようです。
全期間1.7%優遇されるので、2年固定のミックスにしておこうと思います。